全款購房與借助房貸購房都有各自的優勢和劣勢，而且里面的優劣情況并非對每個人都一樣，那一種選擇會比較好，是一個需要加入前提條件才能說得清楚的問題，而利率的高低雖然也很重要，但與資金用途和資金利用能力比起來，還是處于相對次要的位置，而所謂的前提條件主要受個人的背景情況的影響，所以結合個人的自身情況來考慮會較為合適。
一、對比全款購房與借助房貸購房的優劣情況，為初步選擇提供參考。
如果先忽略購房人的背景情況，可以僅就全款和房貸的優劣做一些對比，為初步的選擇提供參考。
1、全款購房有什么優勢和劣勢？
（1）、全款購房的優勢。
①、全款購房后抵消了每月還款的壓力。
全款購房，以后就不用顧慮每個月都要還月供的事，特別是對于剛需一族來說，買房的初衷一般都是長期自住，漫長的還款計劃容易對心理形成壓力，全款購房無疑可以更加輕松，像這次新冠所致的收入中斷的影響、或者中途工作或生活出現其他不穩定的因素也不會額外增加壓力，不用擔心還貸的事。
②、全款購房后對機會價值的把握意愿相對會更強。
雖然有人在面對房貸壓力的同時也不會影響人生當中很多機會的選擇，但對于很多普通人來說，背上房貸在很大程度上會大大減弱機會的把握意愿，而沒有房貸的人即使全力向前沖也會少了很多包袱。
人生的過程對于每個人都不一樣，有的人為了房貸搞得喘不過氣來，導致不敢休息、不敢消費、不敢換工作，甚至嚴重影響創新、開拓和進取的精神，使本來可能有機會取得其他成就的情況下，卻被捆綁在一個房子上得不到施展，這是看不見的機會價值的缺失，所以在對機會價值的把握上，全款購房的人會更無后顧之憂。
③、全款購房可以相對地節省成本。
是否節省成本是一個爭議比較大的地方，這關系到資金使用和通脹影響的問題，每個人的資金使用能力以及每個階段的通脹數值、利用通脹的能力也不一樣，所以這是一個帶有變量的結論。
從數據上看，一筆70萬的房貸，以現在的首套平均利率5.4%左右來計算，30年等額本息還款則總利息是71.5萬，忽略中途賣出的影響，靜態看來是節省了這筆利息，否則到期本息總共支出了141.5萬。
當然，如果個人有很強的資金利用能力，可以以房貸置換出來的這筆現金，通過投資來獲取可以覆蓋利息成本的收益，或者通過一定的渠道來使這筆資金可以搭乘通脹的戰車一同膨脹，使資金保值增值，這些是因人而異的情況，并非每一個人都適合。
（2）、全款購房的劣勢。
全款購房的劣勢主要在于資金的利用問題上，因為全款購房會占用資金，對于資金利用率強的人來說，房貸的成本或者遠遠要小于把購房的資金用于投資所取得的收益。
比如有一些擅長在金融領域投資的人，在股票、基金、債券甚至期貨、外匯這些杠桿交易市場都有很深的造詣，善于控制風險和把握機會的話收益是很可觀的，但能做到這樣的人絕對不是普通人。
另一方面，做生意的、投資有道的人，也有很大的機會在熟悉的領域來利用這筆資金讓收益跑贏房貸成本，所以如果需要這筆現金并有能力利用的話，全款購房會讓這筆資金利用率和收益率都降低。
2、通過房貸購房有什么優勢和劣勢？
（1）、通過房貸購房的優勢。
①、以房貸的成本和壓力來換取現金。
通過辦理房貸，雖然每月都要還本付息，但可以讓自己在開始購房時就減少現金的支出，從而達到把現金留在手上的目的。如果有需要的話，留下的現金可以用于裝修，可以用于家庭中風險的備用金，或者有能力的話可以用于投資，就像上面所講到的資金利用率的問題，借此賺取更多的收益。
②、以房貸的成本和壓力換住房。
這是針對沒有能力全款的人來說的，對于暫時只能付首付的人，可以通過支付房貸的成本和承擔每月的還款壓力來提前取得房子，這是用房貸購房的主要優勢之一。
③、房貸有可能在一定程度上占了通脹帶來的好處。
為什么是“有可能”呢？因為通脹率會隨著社會經濟的發展階段不同而出現變化，在過去社會高速發展階段，通脹率會比較高，但當經濟發展降緩且金融經濟保持穩定，則通脹率就會相對走低。
比如說假設房貸在以后30年中平均通脹率是3%，受通脹的影響一筆70萬的現金在30年后應該等于170萬左右的購買力，但房貸70萬以現在的利率水平計算在30年總共還了140萬左右，理論上通過30年的時間占了30萬的便宜。
但實際上一方面房貸是需要每個月都用現金還的，這種每月還本付息的方式與到期才全部還款付息的方式并不一樣，房貸的還款方式會削弱通脹的影響，再加上通脹率如果進一步走低，那影響就更小了，同時如果手里的資金沒有合適的渠道去借助通脹的影響，最后能否順利膨脹到相應的購買力還是一個未知數。所以這一點未必對每個人來說都是有很好的效果。
（2）、通過房貸購房的劣勢。
這一點其實在上文講全款購房的優劣時就已經提及，通過房貸購房主要是需要操心每月的還款情況，當然高收入的人可以忽略這種壓力，但對于大部分普通來人來說，每月房貸支出占據的月收入比例并不少，假如收入出現不穩定的狀況，還房貸的壓力就會增大，或者假如往后的收入增長乏力，那持久的壓力也會對生活和夢想的追逐上產生較大的影響。
而房貸所導致利息成本是因人而異的，對于錢不多、必須要用房貸才能購房的人來說，可以用通脹來平衡一下心理，但對于足夠錢付全款的人來說，有的人有投資的本事，或者有借助通脹的能力，那通過房貸購房就不能說是有劣勢，但對于很多普通人來說，利息成本還是不可避免地要關注的。
二、結合自己的情況，為選擇做進一步的考慮。
通過上面的對比可知，全款購房和通過房貸購房都有各自的優勢和劣勢，這些優勢的發揮或者劣勢的避免是需要結合當事人的情況來定的，所以最好結合自己的情況來選擇。
1、個人的職業、年齡和生活背景是否會隨著時間的推移造成不穩定的壓力？
處身于這個復雜的社會中，大多數人都會有著相互間并不一樣的背景，無論是職業、年齡和生活背景都可能會對收入的成長性和延續性產生影響，處身不同的環境中，對選擇的顧慮就會有一定的潛在影響。
（1）、良好的收入背景可以淡化壓力的擔擾。
擁有良好收入背景的人，通過房貸購房的底氣無疑會充足很多。良好的收入可以從成長性和持續性兩個方面來看，而從上班一族的角度來講，這兩個方面主要受職業、行業、年齡等因素的影響。
像國企、、公務員等等編制內的人士，或者大型上市公司的職員，工資收入的成長性和持續性基本可以得到保障，從各城市每年的統計公報來看，大部分每一年的工資漲幅都可保持在7%-9%左右，同時還有住房公積金等福利，即使有房貸的壓力，影響也會比普通工薪朋友小得多。
所以如果本身在類似于上面這樣有穩定和有成長性的工作，同時年齡也不是太大，那即使選擇房貸，也不會造成太大的壓力擔憂，而如果沒有資金的需求或者利用資金的能力和愛好，也對利息比較敏感，那么付全款也可以是一個選擇。
（2）、不穩定的收入預期容易引發房貸壓力的擔憂。
如果所從事的行業發展空間并不大，或者年紀已經比較大，又或者工作比較不穩定，往后的時間需要自己不斷接受拼博的考驗，那當工作或生活出現變數時，房貸的壓力就可能會成為嚴重的負擔。
同時如果自己也沒有較強的投資能力，并且暫時沒有資金的使用需要，那在有可能的情況下少貸一些甚至付全款也是一個選擇。
2、眼前或短期內是否會有資金使用的需要？
如果眼前或短期內需要使用資金，而這些資金又不是這段時間內取得的收入可以解決，那其實可以適當申請房貸，總比又要通過其他途徑來籌錢方便一些，這時候向別人借錢會欠人情，向金融機構借錢的話成本多數會比房貸更高，所以可以考慮一下房貸。
3、自身是否有資金利用的能力？
如果全付的房款是通過自身的資金調度或資產變賣而來，那就需要考慮現金的價值了。關于資金利用的問題在上文中已經有過說明，關鍵要看自身是否有利用這些資金賺錢的能力。
這里主要是指投資或者其他諸如很熟悉的生意等可以獲取收益的渠道，并不是指銀行存款這些貨幣型穩健理財的做法，因為房貸是每月都要還款付息的，而定期存款或其他貨幣化理財都是靜止的，用定存與房貸真正對比起來還不如全款買房。
如果有能力用這些資金賺到比房貸成本要多得多的錢，那選擇就簡單得多了。當然這種能力必須要基于客觀真實的情況而非主觀臆想的自我感覺，否則可能會造成虧損。
三、小結。
總的來說，全款購房和通過房貸購房都有各自的優勢和劣勢，且這些優勢和劣勢對不同條件的人來說并不完全統一，自己可以通過聯系自身的情況來衡量其中的價值，通過全款或者是通過房貸購房的選擇，可以進一步結合自身的收入現狀、前景與壓力、資金使用需求和資金利用能力這些情況來進行考慮。