醫療保險水漲船高，自付更多受益更少 --- 美國政府，企業和個人均面臨成本控制挑戰

說到醫療保險，企業和個人都有難念的經。最生動的例子，剛剛脫離破產保護的通用汽車，每造一輛車的成本中，就有1000美元是用于支付員工醫療保險費用的成本。如此沉重的財務與福利負擔，好端端的企業也會被拖垮。更何況那些不太盈利的中小企業。真要讓保險成為每個公民的權利，增大稅收，政府買單，節約費用才能實現。當然通過法案前的辯論和斗智斗勇也是比不可少的前戲。

美國的醫療保險主要是以雇主為基礎的集體保險作為雇員的福利待遇。通常雇主為員工買保險，員工為自己的家屬買保險。一旦失去工作，就是失去以雇主提供的集體保險，雖然有一定時間內，仍然能得到某種特殊的醫療保險，一防止個人和家庭的醫療保險出現中斷。但個人買這種保險和個人單獨的保險計劃，通常很貴，許多人，尤其是失去工作的人買不起。所以美國有4700多萬人沒有醫療保險。一般講，許多小企業的雇主也無法提供員工集體的醫療保險福利待遇，使得這部分企業的員工得不到合適的醫療 保險覆蓋，除非自己掏錢買醫療保險。

奧巴馬政府雄心勃勃的醫療改革計劃，最核心的部分就是要不惜代價實現美國的全民保險。盡管奧巴馬的醫改方案開支很大，被保守派人士批評為“社會主義”的公營醫保，估計在國會還有相當大的阻力，但最終得到兩黨妥協，通過醫改方案的可能性還是很大。

正因為政府立場堅定要通過和實施醫改方案，企業和雇主對以往的傳統醫療保險方案出現調整和明顯變化，其中之一，就是借助經濟蕭條和企業財務壓力，開始大幅度削減雇員的醫療保險的投入。最新的調查顯示： 2010年，近三分之二的雇主將把醫療保險的負擔更多轉嫁到雇員身上。員工將不得不支付更多的保險費用和自負賬單部分，反而得到更少的福利待遇和醫療保險的權益。

雇主希望自己在支付醫療保健費用的增長幅度不超過6%，所采取的辦法就是鼓勵員工保持健康，減少醫療開支，同時懲罰那些不注意保健和鍛煉，擁有不良生活習慣的員工，甚至不讓他們進入醫保計劃，除非更改吸煙增肥等惡習。

這份調查報告時顧問公司watson wyatt在全球范圍對雇主進行調查后撰寫的。

報告發現經營欠佳的企業正在面臨如何向員工提供負擔得起的醫療保險計劃的嚴峻挑戰。另一方面，奧巴馬想要全民覆蓋醫保計劃，又要保持費用減少，也不是容易實現的目標。

1999年，公司贊助的員工全家醫療保險計劃只有5791美元，現在已經上漲近一倍至13375美元。員工每年貢獻支付自己家庭保險的費用上漲了三倍，從1999年的1543美元至2009年的3515美元。除了保費增加外，員工的保險政策反而 不如以前?，F在20%有保險的員工支付部分高達1000美元，以前可能只有300-500美元。超過部分均由保險公司買單。高自付額的保險計劃一般支付預防保健和處方藥計劃。8%的員工參加醫療免稅計劃，也就是稅前提取部分資金，用于年度支付醫療費用，避免這部分提前預支的費用的政府稅費。