社保有五險，醫保是其中之一，可以提供基礎的醫療保障，解決疾病和住院花費報銷。提供損失補償。而商保的醫療保險是對社保醫保的補充升級，擴大和升級保障

社保醫保和商保醫保都是財務損失補償工具

首先我們對待個人和家庭財務風險，通常會有三種解決態度，面對突如其來的不確定財務大額開支比如醫療花費。厭惡風險的人群，會希望不花自己的錢，能夠用其他金融工具規避或者轉移這個財務風險。風險偏好和風險中性的群體，則更偏向自己解決財務問題。沒有運營金融工具轉移風險的意識。會面臨大額財務消耗。

第一種態度的人群通常會運營保險這個工具，轉移基本和意外帶來的財務損失。避免消耗自己的儲蓄。一般都會配置社保醫保來解決基本的醫療報銷和損失補償問題。確保自己的財務穩定性，然后在社保醫保的基礎上，配置商業百萬醫療保險。獲得更加全面的保障，覆蓋社保外的醫療報銷和用藥花費。

小結：無論上商保醫保還是社保醫保都是個人和家庭必備的損失補償工具，社保上基礎保障，商保上改善升級。

社保醫保和商保醫保，有什么不同

社保醫保本質上來說不是一個保險，他更多的的是一個社會福利保障制度，而不是一個商業行為，為社會群體提供基礎的醫療報銷服務。避免因病返貧，保持家庭財務的穩定性不受沖擊。

我們的社保醫保分為職工醫保和居民醫保，分別對應不同群體的保障需求。職工醫保解決是企業和個人繳費共同參保，強制繳費模式。分為三個不同繳費檔次，對接不太的醫療服務機構，享受不同的醫療服務資源。而且繳費滿一定年限還可以享受終身免費醫保服務。職工醫保的繳費成本和待遇服務都比居民醫保的高些。

如果是非職業群體，可以選擇居民醫保繳費，繳費成本低，而且相對靈活，自愿繳費模式。250以上就可以享受一年的醫保保障待遇，一個月的醫保費用不到20元左右，其中大部分保費還享受財政補貼。缺點就是買一年保一年 ，不買就不保。

另外職工醫保還有統籌醫保賬戶和個人賬戶之分，個人醫保繳費進入個人醫保賬戶積累，可以用來日常醫院消費刷卡使用。而且一檔的醫保個人賬戶余額還可以家人共享。統籌賬戶的則進入醫保基金，有財政部兜底的一個醫保福利制度。

社保醫保分為職工醫保和居民醫保，屬于基礎福利保障制度，不同于商業醫療保險。

商業保險是一種商業合同

商業醫療保險是社保醫保的補充升級，比如我們很多的高級藥品都是社保不能報銷的，需要進口的，商業醫療保險就可以為這部分醫藥花費提供損失補償，商業醫保往往還帶有各種就醫服務比如綠通服務。提供一些高端稀缺的醫療保障和服務待遇。這些都是社保欠缺的。之前上映的一個電影藥神講的就是這樣一個故事，有些藥社保是無法提供的，隨著社保保障的完善，各種稀缺的藥品也在納入社保醫保保障范圍。

商業醫療保險是一個商業合同的簽訂，而且需要進行健康告知，經過一個標準的核保流傳才能購買，如果沒有如實填寫健康告知會出現理賠困難的問題。而且不同的商業醫療保險針對不同的保障，有著各種各樣的醫療保障合同條款，需要買對才能獲得對應的保障。產品更加復雜多樣。而社保則是沒有門檻，沒有合同協議。老弱病殘都能提供服務，帶有公益福利屬性。覆蓋更加全面。

綜上：社保醫保是社會福利保障的一環，而商業保險屬于商業合同，提供的是私人定制化的醫療服務保障。屬于商業行為。我們在配置醫保保障的社會，應該以社保醫保為基礎，再以商業醫療保險為補充升級，提供健康保障水平。保障不是理財，沒有什么劃算不劃算，只有保障全面與否。