隨著年齡的增大，人們就會越清醒地認識到，有一份養老保險是非常重要的。關于參加養老保險的年齡，究竟應該如何確定才劃算呢？

生活的風險

生命中的風險和意外無處不在。比如按照我們居民年齡和預測壽命，2015年新出生嬰幼兒的預期壽命是76.2歲，但是60歲到64歲的老人預期壽命是20.4歲。大家相差4.2歲，為什么呢？是人成長過程中有各種各樣的意外，我們活得越久，說明度過的意外就越多，因此預期壽命就會越來越長。從這個角度講，當然是到達60歲再繳納社保最劃算。可是政策是不允許的。

社保繳費的規定

按照《社會保險法》的有關規定：

參加基本養老保險的個人，到達法定退休年齡時累計繳費滿15年的，按月領取基本養老金。

如果到達法定退休年齡時，繳費累計不足15年，可以繳費至滿15年。但是，采取的方式是延遲退休繼續繳費，也就是說60歲繳費，需要到75歲才能按月享受養老金待遇。好在《社會保險法實施細則》還規定，在《社會保險法》實施以前，已經參加了養老保險的個人，如果繼續繳費60個月仍然不足15年可以一次性補齊。但是依然需要面臨5年的風險。

總體來看，對于現在參保的年輕人45歲開始繳費，會最大可能規避不確定風險。

何時購買社保劃算？

從養老金待遇的計算公式，結合我們經濟社會的現狀，越早參保越劃算。

目前的養老金計算公式，是2005年國家統一公布的。只要參保繳費，產生的養老金待遇包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分，計算公式全國統一。

基礎養老金和社會平均工資相掛鉤。如果按照60%的基數繳費一年，退休可以增加0.8%的退休上年度社會平均工資。實際上比較了解我們社會發展的人會很清楚，社會平均工資增長速度非常快，有很多年高達10%~15%。而我們個人投資理財利率，一般也就4%~5%，有相當大的差距。

個人賬戶養老金，主要是個人賬戶的累計儲存額的增長。個人退休時的計發月數，長期以來并沒有變化，目前60歲始終是139個月。2016年，城鎮職工基本養老保險個人賬戶的記賬利率由國家統一公布。2016年是8.31%，以后年度也始終維持在7%~8%之間，一樣比個人投資理財利率要高。

另外，退休以后養老金還會不斷增長。現在國家每年都會通過發布調整養老金通知的方式對退休人員養老金進行調整。2019年養老金調整平均比例是5%，對于低養老金的群體也會進行調整比例上的照顧，能達到7%~8%的增長速度。

所以，就此投資收益來講，越早參加社保越劃算。而且繳費時間越長，越劃算。畢竟養老金待遇是繳費年限越長，退休待遇越高的。

另外，年輕人爭取工作收入的能力是不斷增強的，因此抗風險能力就比較強。年紀大了以后，往往由于自己年邁、子女結婚、父母生病導致收入減少，支出增加。所以，30歲開始參加社保還不晚，只要參保繳費就是劃算的。