銀行儲蓄和養老儲蓄還是有區別的，養老屬于未來現金流規劃，而銀行存款算是固定收益理財

如果你想存一筆養老錢，可以選擇兩種方式，第一種就是銀行儲蓄，第二種就是養老保險

如果選擇銀行存款來實現養老規劃，那么養老金重在本金保障，適度收益原則，避免冒險投資，追求的不是高收益，而是安全性第一，那么銀行存款定存或者大額存單，能夠達到的利息在4-5%。這個屬于保本原則下的固定收益水平。對于中產來說，一般選擇按月付息大額存單來做養老金規劃，比如存100萬做大額存單，按月付息的，每年利息4-5萬，每月利息4000左右，也是一二線城市養老金的平均水平線了。

第二種養老規劃方式就是通過社保和商業養老保險，兩者都是強制儲蓄的模式，規劃未來養老金，但前者是社會福利制度，后者是商業利益合同。

一般普通家庭的養老規劃都是通過社保實現的，解決基本的醫療保障和養老現金流規劃，有基本的醫療和養老保險，涵蓋5險的保障，保險的形式儲備養老金，可以避免資金被中途消耗，強制儲蓄，社保需要繳費滿15年然后退休實現每月領取養老金，而且社?；饡粩嗤顿Y運營，每年回報5-7%。使得我們的社保養老金會不斷增長，這也是養老金連續十六年上調的基礎。社?？梢哉f是成本最低，回報最高的養老投資，也是基礎的福利保障規劃

而商業養老保險則屬于升級補充，有余力的家庭才考慮，普通家庭社保養老為主，商業年金養老保險10年以上的現金流規劃才比較劃算，回報會接近3-4%的市場平均水平，中途退出會損失本金，所以要認真考慮安排。

綜上：養老的錢怎么規劃，買社保是最好的選擇，社保之外有余力可以選擇商業養老年金保險，如果不喜歡強制儲蓄，那配置基本的社保福利保障，加上大額存單做養老升級，也是一個不錯的養老組合