參加城鎮職工養老保險，退休基本養老金的多少，主要取決于個人平均繳費指數高低和繳費時間長短兩個因素。

在一般人的理解中，好像大城市的退休養老金要高，而小地方的退休養老金比較低。這背后的原因固然有不同地方社平工資的差異，但是最根本、最核心的原因只在于參保人個人繳費情況，即平均繳費指數、繳費時間兩個因素。

下面舉幾個例子來進行說明。

如果兩個人分別在發達城市和小城鎮參加社保，發達城市2018年的社平工資是8000元，小城市的社平工資是4000元。兩個人都是按照社平工資100%的基數繳費15年，那么兩個人的退休基本養老金可能分別為1800元和900元上下。

兩個人養老金的差距，是什么原因造成的呢？表面現象上看，是兩個城市社平工資為8000元和4000元造成的。但是，如果是內行人仔細分析起來，與其說是社平工資不同造成的，不如說是參保人15年繳費的金額不同造成的更為準確。

因為，發達城市社平工資高，按照固定的費率繳費金額也就高，相反小城鎮社平工資水平低，參保人繳費金額也就低。在上述兩個案例中，在發達城市繳費15年個人可能得付出16萬元，而在小城鎮只需要繳納養老保險費8萬元左右。

假如在小城鎮參保，采取提高繳費基數或者延長繳費時間的方式，那么就算當地社平工資比較低，個人依然有可能拿到比較高的退休養老金。比如，個人繳費指數提高到1.0~3.0，繳納養老保險費達到15~16萬元的水平，退休養老金同樣有可能達到1600~1800元左右。

總之，我國的基本養老保險實行“多繳多得、長繳多得”的激勵機制，絕對會在退休基本養老金和養老保險繳費之間的關系中嚴格兌現。不可能繳費多的人養老金低，也不可能繳費少的養老金高，這樣才能體現參保人之間的相對公平性。