社保和商保里的醫(yī)保，哪個(gè)更劃算?如果要說(shuō)劃算的話，我還是覺(jué)得社保里的醫(yī)保更劃算，更方便，更實(shí)惠。

第一，兩者的屬性不一樣。

社保里的醫(yī)保，就是我們通常說(shuō)的職工醫(yī)療保險(xiǎn)。城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)從主辦主體來(lái)說(shuō)，是由國(guó)家專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)來(lái)承辦的，具體承辦部門(mén)為各級(jí)政府部門(mén)主管的醫(yī)保局，屬于人社部門(mén)直接管理的二級(jí)局，政府部門(mén)作為公共的管理和服務(wù)部門(mén)，其工作人員的開(kāi)支和管理、辦公費(fèi)用，是由同級(jí)財(cái)政來(lái)負(fù)擔(dān)的，沒(méi)有盈利的性質(zhì)，而職工醫(yī)療保險(xiǎn)基金的職能就是為繳納醫(yī)療保險(xiǎn)的人員按時(shí)報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用，不會(huì)從中謀取利潤(rùn)，當(dāng)醫(yī)療保險(xiǎn)基金出現(xiàn)不夠支付的情況時(shí)，可由政府來(lái)兜底，由財(cái)政進(jìn)行補(bǔ)貼，這就是職工醫(yī)療保險(xiǎn)的屬性；而商業(yè)保險(xiǎn)不一樣，商業(yè)保險(xiǎn)是由商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)設(shè)計(jì)、經(jīng)營(yíng)和運(yùn)營(yíng)管理的，既然有商業(yè)二字，那么它的屬性就是商業(yè)性的。商業(yè)的本質(zhì)就是要通過(guò)運(yùn)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)獲取利潤(rùn)，用來(lái)支付保險(xiǎn)公司職工的工資和管理費(fèi)用、稅收等支出，因此在測(cè)算醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，必須由專(zhuān)業(yè)精算師進(jìn)行測(cè)算，測(cè)算的結(jié)果就是該產(chǎn)品必須要有利潤(rùn)，沒(méi)有利潤(rùn)的產(chǎn)品保險(xiǎn)公司是不會(huì)去經(jīng)營(yíng)，所以商業(yè)保險(xiǎn)里的醫(yī)療保險(xiǎn)，也是保險(xiǎn)公司賺取利潤(rùn)的產(chǎn)品之一，這就是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的屬性。

第二，兩者的繳費(fèi)方式是不一樣。

職工醫(yī)療保險(xiǎn)是按照用人單位和職工共同來(lái)承擔(dān)繳費(fèi)比例，其中用人單位承擔(dān)大頭，個(gè)人承擔(dān)小頭。大多數(shù)地方都是用人單位承擔(dān)6%，個(gè)人承擔(dān)2%。其中單位繳費(fèi)部分記入醫(yī)療統(tǒng)籌基金，個(gè)人繳費(fèi)部分記入個(gè)人賬戶。統(tǒng)籌基金主要解決因?yàn)榇蟛　⒓膊《≡旱馁M(fèi)用，報(bào)銷(xiāo)比例一般在70%左右，如果住院費(fèi)用達(dá)到一定的額度，可以通過(guò)二次報(bào)銷(xiāo)來(lái)報(bào)銷(xiāo)，而這個(gè)二次報(bào)銷(xiāo)的費(fèi)用就是大病統(tǒng)籌醫(yī)療保險(xiǎn)，這部分的費(fèi)用就是通過(guò)醫(yī)療統(tǒng)籌基金來(lái)購(gòu)買(mǎi)的商業(yè)保險(xiǎn)基金來(lái)運(yùn)行的；個(gè)人賬戶部分主要解決一般小病小醫(yī)的問(wèn)題，個(gè)人可以去看門(mén)診，也可以自己去藥店買(mǎi)藥，支配起來(lái)相當(dāng)方便，自己用不完的還可以給家人使用；商業(yè)保險(xiǎn)里的醫(yī)療保險(xiǎn)有很多個(gè)品種，有重大疾病險(xiǎn)，也有門(mén)診醫(yī)療險(xiǎn)，參保人是根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的介紹來(lái)購(gòu)買(mǎi)，而且每家保險(xiǎn)公司推出的品種，保險(xiǎn)費(fèi)用，理賠標(biāo)準(zhǔn)都是不一致的。如果是辦理的重大疾病險(xiǎn)，只有重大疾病住院才能獲得理賠和報(bào)銷(xiāo)。

第三，兩者報(bào)銷(xiāo)的方式不一樣。

職工醫(yī)療保險(xiǎn)一般的小病小醫(yī)是不需要住院治療的，可由個(gè)人社保卡里的資金就能解決；如果生了大病疾病，需要住院治療的，只要憑個(gè)人社保卡，就可以到醫(yī)院辦理住院手續(xù)，每天醫(yī)院根據(jù)個(gè)人用藥和檢查情況，直接通過(guò)醫(yī)保部門(mén)聯(lián)網(wǎng)，實(shí)時(shí)結(jié)算報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用，個(gè)人只需要支付門(mén)檻費(fèi)用和個(gè)人自費(fèi)部分，不需要本人全額墊資；異地住院是要辦理的異地就醫(yī)備案后，就可以在住院地按照異地就醫(yī)結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行結(jié)算和報(bào)銷(xiāo)，也不需要個(gè)人墊資任何費(fèi)用，這是非常方便的；但是商業(yè)保險(xiǎn)不同，辦理了商業(yè)保險(xiǎn)的人員，如果生病住院了的，需要及時(shí)撥打保險(xiǎn)公司的服務(wù)電話報(bào)案，再由理賠人員到醫(yī)院進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，與個(gè)人保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行核對(duì)和驗(yàn)證，在回到單位按照相應(yīng)流程走報(bào)銷(xiāo)程序，除了少部分的墊資以外，一般都需病人出院后再按照保險(xiǎn)公司的流程進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，與職工醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)程序相比，是非常繁瑣的。

第四，以社保為主商保為輔，是一種比較合理的搭配。

由于職工醫(yī)療保險(xiǎn)，報(bào)銷(xiāo)比例只有70%左右，如果再加上起付線以下的費(fèi)用，自費(fèi)藥部分的費(fèi)用，總體報(bào)銷(xiāo)比例還達(dá)不到70%，因此在這種情況下，為最大限度地報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用，在參加職工醫(yī)療保險(xiǎn)的同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)能力允許的情況下，選擇辦理一份商業(yè)保險(xiǎn)里面的醫(yī)療補(bǔ)充險(xiǎn)，是完全有必要的，當(dāng)然主要選擇那種在職工醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)之后的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)最好。以職工醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，商業(yè)保險(xiǎn)作為輔助，這樣在生病住院時(shí)，醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用就能做到最大化。

總之，通過(guò)上述分析和比較，從總體上來(lái)看，由于社保里的醫(yī)療保險(xiǎn)，即職工醫(yī)療保險(xiǎn)，是屬于由政府來(lái)運(yùn)營(yíng)和管理，屬于公共福利性的，其優(yōu)越性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)保險(xiǎn)；但是在經(jīng)濟(jì)能力允許的情況下，可以辦理社保為主體的同時(shí)，購(gòu)買(mǎi)一份商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)作為補(bǔ)充，可以確保今后自己的醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)比例達(dá)到最大化。