保險買錯，法拉利縮水變奧拓！！！

我發現這幾天“格姐水池投資圈”里，討論保險的朋友特別多，專門講一段保險的話題吧。

其實我們每個人可能都無法避開保險產品，因為每個人周圍的親戚朋友中，多多少少會有保險行業的從業者，會給你安利一些產品。
我想最基礎的保險知識，就是大家要先分清楚保險有兩大主要分類，不能全面迷信接受，也不能棒子都打死全盤否定。

首先保險最原始的保險，“功能性”也叫消費型，是為了獲取大家某些保障需求，由購買者一起承擔小概率出險的成本，屬于純粹的支出，除了保障沒有任何其他回報的。例如車險、意外險、大病險等等。判斷的條件很簡單，只是購買保障內容，除了出險對你不會有其他任何返還。
其次是保險的衍生品種，也是目前大多數保險公司最賺錢的產品類型。“儲蓄型”也叫理財型、分紅型等等，各種叫法不一，產品名目繁多，是為了把消費者搞暈，相信故事而進行購買。這類產品的共有特征是不論繳費方式如何變化，返還方式如何變化，最終都是以分紅、返還、增值等名目吸引你的。這種是我們要回避的產品類型。

格姐并不不完全否定這種產品的存在。因為對于很多完全沒有理財意識和能力的人來說，也許買了這種產品是福，至少不會被騙子騙掉了吧。其實這種增值型的保險，就是一種變相的儲蓄，或者說被動儲蓄，其真正的收益率不論怎么包裝，最終也是和銀行理財差不多，目前就是3-4%之間的年化收益水平，會隨著銀行利率的波動同樣波動。所以從原則上講，長期看是購買力貶值絕對做不到抵御通脹。

對于有一定學習能力和知識的人來說，例如在本圈子中的朋友們，還在買這種產品就顯得莫名其妙，一定是被美妙的故事講蒙了。我們為什么放著15%左右收益的產品不買，要把資金放到5%不到的收益中去呢？主要就是因為我們不懂那個所謂保險產品中，我們最看重的所謂保障部分，其實是作為消費型保險可以單獨購買的。保險業務員不會告訴你這個事實，如果那樣，你只是購買很便宜的消費部分，整個保單的銷售額就太低了。

未來的話，其實這是最制約傳統保險公司發展的挑戰。因為信息越來越透明，功能型保險重新回到大眾的視野，以功能險捆綁帶動分紅險的的做法會越來越行不通。未來中國的保險公司要破局，要做的一定是削減銷售團隊，銷售渠道互聯網化，降低銷售成本端，重新重視功能型保險。而一直固守分紅型的公司，會因為人員成本的持續上升和分紅型銷售難度的不斷加大而陷入利潤不斷被侵蝕的衰退中。

格姐自己來講，我是社保必上，醫保必上。然后根據自己實際需要意外險、大病的買一下，一年也就幾百塊，風險就全覆蓋了。我自己回想一下，從我工作以來其實也沒賺過多少錢，更大的財富都是通過積蓄不斷的投資理財，復利增長得來的。如果我剛工作的時候，就有一個“好親戚”一直跟蹤我，量身打造理財型保險產品。那么到了今天，我大概從個人財富來講仍然會是一個普通水平，而且深陷每月的保險月供的壓力，混的甚至不如房奴幸福，因為資產增值率遠不如房產。