昨天給老鐵們測算了年金險的真實收益—

后臺不少朋友吐槽：還不如銀行定存？又被蘿莉音的保險代理人忽悠了。

點這里回看：我差點虧了20萬

之所以一直推薦買消費型保險，原因在于它的杠桿率。

拿保額50萬的重疾險來說—

幾千塊一年，如果發生重大疾病，保險公司立刻賠你50萬，這些錢你用來干嘛都行。

但，理財型的保險做不到—

它的保障功能非常有限，很多甚至只是在被保險人身故后把交了的錢退回去而已，說是0杠桿也不為過。

所以，紫霞還是那句話—

保險的本質是轉移風險，用保額／保費的高杠桿，抵御因意外，疾病造成的大筆財務支出。

保險就要回歸保障，不是為了獲取收益。

既然說到保險，今天索性再聊一期，昨天后臺讀者留給我的一個問題：

（放大看）

我的回復：買保險，交費時間越長越好。

今天和大家嘮嘮為啥是這個樣子滴。

一.

拿這個網友舉栗，88年女性，買一款保額50萬的終身重疾險，按10年交費劃算？還是30年？

我找了一款市面上比較火的重疾險，給老鐵們算一下—

如果按10年交，一年交8700元，一共8.7萬；

按15年交，一年交6300元，一共9.45萬；

按20年交，一年交5100元，一共10.2萬元；

按最長的30年交，年交3950元，一共11.85萬元；

表面上看，時間越長，總保費越貴，交10年的最合適了～

但，事實沒我們想象的那么簡單。

假如很不幸...她在買入保險5年之后生病了。

那此時，如果她是按10年交費的，5年后已經交了4.35萬元；

如果她按15年交費，5年后交了3.15萬元；

按20年交費，5年后交了2.55萬元；

按30年交費，5年后交了1.975萬元

同樣賠付50萬，期限越長，出險的時候，繳的費用越少。

另外，我們買保險，就是為了防止未來某一天自己遭遇不幸，還有保險公司給兜底。

但，不幸那天啥時候來、會不會來，咱還真不知道。

所以，從風險保障角度看，我們應該盡可能的拉長繳費期—

讓分攤到每一年的保費越少越好，以小博大；

用盡量少的資金，來撬動盡量高的杠桿。

有點和貸款買房差不多，但也不太一樣。

買房都盼著漲價早點來，買保險嘛，最好永遠別理賠。

二．

除了加杠桿，交費時間越長越好，還跟通貨膨脹有關。

想一想，二十年前的1萬塊和今天的1萬塊哪個值錢？

廢話，當年萬元戶有多風光，你不知道？

既然錢越來越不值錢，那么，如果我們把繳費期拉長，相當于每年交的錢越少。

負擔也就減輕許多。

省下來的錢隨便買點理財，收益也能把差價賺回來了。

所以我的建議，如果兩款保險保障差不多、價格也差不多，大家盡量選繳費期長的那一個。

能加杠桿，是長期保險的一個優勢，不要把它浪費掉。

而且長期保險，還有一個好處—

一旦簽了保險合同，每年繳的保費就固定了—

今年交3950元，30年后還是交3950元。

它不會像房貸一樣，因為央行的基準利率變化，而發生變化；

也不會像短期醫療險那樣，年紀越大，交的費用越多。

購買消費型的保險，最大的優勢在于用最少的保費獲取最多的保額，也就是杠桿最大化。

......

除了買保險，生活中我們也有很多機會給自己加杠桿—

比如信用卡tx投資P2P，貸款買房，融資融券炒股等。

雖然投資加杠桿有風險，但對于年輕人來說，適當的加杠桿很有必要。

畢竟年輕人未來的收入增長期比較長，早期杠桿所帶來的負擔，今后會在通貨膨脹之下慢慢被稀釋。

相對的，年紀越大，就要把杠桿降低，避免承受太多的風險。

加杠桿不是一件壞事情，壞的是在不知不覺中給自己加了高杠桿—

如參與比特幣、期貨現貨等投資，就要面臨很大的風險。

很多東西并不是非黑即白的，好不好主要看大家如何利用，所以投資理財最難的就是對人性的掌控。

人生中回報率最高的投資，不是你坑幾坑幾賺了多少錢，而是你能撬動多大杠桿。