理財序認為，真正原因很簡單，信息不對稱唄。

比個例子，你有過抑郁病史，大部分重疾險不保，因為一些抑郁癥發病時的行為會讓人進入到重疾狀態。這比起其他無病史的人來說，發病率不僅過高，而且無法預防和預計。

這就是信息不對稱的一種，保險公司從現有信息得出的結論就是“你的出險率無法在大數法則下預計”或者“你的出險率高出其他投保人10倍”。

所以，如果你告知的話，大部分保險公司一定會拒保，也有些公司說不定心大，加點保費就承保了。那么即使你出險，這家公司也會“認栽”賠付。

但你如果不告知呢？等出險的時候，保險公司一定會很“氣憤”，因為你的出險率明明是偏高的，現在按照偏低一檔來賠付，這個買賣不劃算啊。

這就是大部分不理賠的真正原因，在產品設計時設置的一系列的條款推理出了這個產品的賠率，根據賠率推算出了這個產品的價格，一切不符合條款的行為，歸根結底影響了定價的準確性，所以必須摒棄在賠付范圍之外。

這事兒外資機構遵照得更加嚴格。比如你醫保卡外借給別人瞎開了一堆藥，比如丹參滴丸之類的，在香港保險里這完全就是白送保費，因為會定義成騙保，屬于道德問題。

但在國內未告知還出險，雖然口徑上也是不予賠付，但從各種實際溝通和判例來看，理賠或者部分理賠的比例都比較高，而且保監會遵循的兩年不可抗辯原則，簡直是投保人的福音。。