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定期VS終身

訓練營的課程進行到保險章節，有一個問題大家比較集中，買保險到底是買定期還是終身。

定期還是終身的期限選擇，主要糾結在壽險和重疾險上。

壽險的選擇。

壽險最經典、最傳統的保險。這里指的純壽險，只保一件事，被保險人離世，將會按保障保額獲得理賠。實際上很多重疾險、意外險都含身故責任。

和純粹的壽險差別主要是：

「重疾險」中的身故責任，是在沒有重疾賠付的前提下身故，可以賠和重疾同樣的保額。已經賠付了重疾保額，身故保額一般就沒有了。

「意外險」的身故責任，身故的原因必須是意外事故，疾病身故是不陪的喲。

「純壽險」不管是終身壽還是定期壽，只要別碰到責任免除條款，就會賠付身故保險金。而且大多數純壽險，把全殘和身故視為等同，也會賠付身故保額。

純壽險中，有定期和終身可選。

定期壽險：一段時期內離世，獲得理賠

終身壽險：什么時候離世，都進行理賠。

終身險保險公司是一定會賠償的，所以保費當然會高，但是大家在購買的時候呢，覺得定期壽險，到期平平安安，感覺保費白交了。心理覺得錢浪費了。

哎呀呀，保費白交了，這是好事，本身壽險的意義就是，在上有老下有小，壓力最大，經濟負擔最重的時候轉移財務風險的。

在同等保費支出的情況下，什么最重要：盡可能的提高保額。

關注保額，而不是未來能否返回，錢是不是白交，最大化的撬動杠桿是第一位。

特別是單一收入家庭，靠一個人賺錢，一家老小的生活水準，完全依賴這位經濟支柱，風險及其集中。在特定時期加大壽險保額，最大化轉移極端風險。

壽險，定期，保額足，杠桿要高。

在北上廣深，動輒房貸幾百萬，家庭支柱表示壓力山大。保額高乃是硬需求。

定期壽險中，一款「金鐘罩定期壽險」，最高保額可達250萬，性價比高。

比如，30歲男性，30年交費，如果定期保障到60歲，保額200萬，保費只需要4120元。相當于總共交12萬多的保費，撬動了200萬的杠桿。杠桿率相當高。

「金鐘罩定期壽險」特點：

最高保額高，最高免體檢保額250萬；

核保寬松

包含全殘保障；最長繳費期限有30年可選，杠桿率高。

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重疾險的選擇

重疾險定期還是終身？

定期重疾險，顧慮就是，這輩子沒有得大病咋辦？好事呀。平平安安過一生。

但定期重疾，拿不到重疾的賠款，最后到期要么什么都沒有，要么只退點現金價值。其實，如果跟我一樣家庭，七八年前買過重疾險，但是保額只有10萬八萬，想追加保額，可以考慮定期重疾險。

如果現在還比較年輕，考慮重疾，可以給自己和家人上一個終身的重疾險。終身的重疾險，帶有身故責任的，最后，沒得大病，也會得到身故的保險金。

前面給大家介紹的性價比高的兩款定期壽險：康樂一生和康惠保，缺點就是如果保終身了，最終也是沒有身故保額的。

比如老陳，男性，30歲，50萬保額，20年交費。

哆啦A保，重疾和身故兩種情況，共用一個保額。但無論如何，最后都能拿到保額。

老陳一輩子沒得過重大疾病，盡管最多可以陪三次50萬，一次也沒用上，健健康康壽終正寢，家人拿著保險合同申請理賠，一看保單上有個身故責任，50萬賠付。

如果老陳中間得了大病，已經賠過了50萬，那身故時候這個保單就不賠了。

所以顧慮定期重疾的，可以先考慮終身重疾險，越年輕買，保費越便宜，將來年齡長了再追加保額買定期進行搭配。

哆啦A保有幾大優勢。

1.多次賠付，并且還可以附加投保300萬的「重大疾病醫療險」，保費很便宜。

比如，投保30萬哆啦A保，附加了300萬的重疾醫療險。得了重疾，住院治療費總計花費50萬。

那么得到的賠付結構是：30萬重疾，直接賠償，外加醫療報銷20萬。而且醫療和重疾險一樣，可以賠付3次。

2.有智能核保，健康告知方便了很多。

智能核保：就是前期不符合健康告知的投保人，可以直接進入自助核保頁面，以頁面詢問的方式，進行實時核保，只要如實選擇，就能立即得知自己的核保結果，十分方便快捷。

3.含55種輕癥，同時也包含身故責任，并且可以選擇30年繳費，終身壽險中，杠桿率高，可以把保費再拉低一些。