意外險其實關注的點也蠻多的。題主可以仔細看看我寫的哈。

大概會花15分鐘，但絕對有幫助。

四個方面去寫：被保人基本信息、保障內容、注意事項、可選類型。

一、了解被保人（父母）的基本信息

先說職業。

買意外險第一看的是職業。一般一類二類職業買都是沒限制的（常見：坐辦公室和銷售、跑業務的）。像實際過程中，有許多老人60歲從事體力勞動（建筑業等）其實很多意外險買不了。

買的時候一定要清楚，職業的類別。這個網上也可以搜到職業類別表。如果職業是4、5類&涉及高空作業，基本就要看一下有沒有能買的了，選擇少很多。

強烈不建議為了買便宜的而虛報職業，出了問題，保險公司是有權拒賠的并不退回保費的。

接著講下年齡

65歲前可選比較多，多數保險公司75歲是上限、有些能做到80歲/續保到80多歲

前提是，這些意外險一般是一年期的，存在停售可能性哦。

再講講健康狀況。

“難道買意外險，也看健康狀況嗎？”

當然要看，盡管意外險是保險產品里對健康要求不高，也同樣有要求。

投保前已經有殘疾和身體健康狀況非常差的，買不了的。

舉個例子：有過中風的老人，摔倒了身故，需要界定由疾病引起還是意外原因。對保險公司而言，身體差/已經達到傷殘賠付的，也是意外發生的高危人群。

下圖為微保的保險購買時提醒要看的「投保須知」。大家買保險的時候往往不會看這些，默認為保險公司不問，實則不然。

問及2年內是否住院，要求還是比較嚴格的，買保險不單看便宜（還看保障，等下講）。

二、保障內容&老人買保險必選項&可選項

下圖是常見保障內容，以及建議配置的三個模塊。

（一）、意外身故&意外全殘，兩者都要有。10萬起。

下圖見意外險全殘界定，注意⚠️只是意外原因導致的哦。

同時，還注意到【意外傷殘】的保障問題，再補充兩點。

1、意外傷殘的金額是否與主險一致。

2、意外傷殘按照等級賠付。

一肢缺失：定殘5級，賠付傷殘比例為60%。

那微保賠的是30萬✖️60%嗎？

NO！NO！NO！

傷殘金額3萬，是主險的10%。😭乘60%才1.8萬，要不要這么少！！！

傷殘在意外險賠付中很常見，事故一旦發生，對被保人的傷害十分大，限額是主險的10%，真的夠嗎？

（微保一般這款不推薦買，做舉例而已。）

所以有些只保全殘/身故的意外險，也要留個心眼，

不要只關注價格和額度！！！！！！

理賠往往看細節！

（二）、意外醫療

1、額度

老人的話，建議起碼買2萬～3萬意外醫療額度。一般可以報銷意外門診和意外住院的大部分費用。

（微保那款不保意外醫療的……）

2、報銷范圍：

多數保險公司的卡單和支付寶產品是只能報社保內用藥。

注重醫療品質的，盡量能買報銷拓展藥的（可報銷社保外的醫療費用），體驗真的很不一樣，用藥、手術器材盡量用好點吧。

3、報銷比例&免賠額

一般是社保報銷過后，單次（常見）或年度醫療自掏100元，再對剩下的額度進行報銷（多見社保內90%～100%）。

保險公司常見老年意外險卡單是按等級報的。

（三）、意外住院津貼

這個就是在報銷醫療費之外，另外補償的津貼。

注意：一般有3天住院天數是不補償的；報銷天數取整報；額度多見20/50/100/200天。

舉例：意外住院10天半，津貼一天補200。津貼按十天算，減3天，額外到賬7✖️200=1400元。

（四）、其他可選項&猝死

這里話，有些意外險是不保救護車費用的，所以有的能保障的，可以選（不選也可）。個別意外險針對老人骨折雙倍保額的也不錯。

還有些帶有交通意外額外賠付的，看情況去選擇，但重點在【一般意外】的額度哦。

重點講一下【猝死】責任

還是以微保為例（典型）

有些意外保險是帶猝死責任的（本身猝死是疾病）。

意外險對猝死賠付的要求是：急性病發作在一定時間內身亡。多數要求6小時、有的24小時，個別要求7天（優秀）。

哪個真心實意想賠、想保，高下立判。

三、特別注意的幾點

（一）、意外險的免責

免責：即發生意外也不賠的情況。意外險多不賠⬇️

高風險運動⬇️

個別意外醫療有些不報銷，腰椎病（慢性病，不好判別意外還是疾病原因），容易有糾紛。

（二）、投保問詢

這個剛剛也說了，【職業】&【身體狀況】

（三）、特定需求

出錢讓父母去旅游務必配置短期意外旅游險，常見如下保障，境外另說。

具體有需要可以問我。

有高風險運動的，就選一份也保高風險運動的意外險。切記！！！

（四）、生效日&受益人

一般是今天買，明天生效。卡單有些是幾天后生效、個別是可選哪一天生效（常見旅游險）。

受益人，可選就指定，支付寶的一般是法定。

這里不贅述了，記住即可。

（五）、換工作了，意外險怎么處理？

意外險雖然是一年期的，但是是可以選擇續保的，如果第二年從辦公室轉做高危職業，切記提醒保險公司或重投哦。原理就是是否如實告知。

四、意外險選擇類型

一般建議選則一年期的，預計費用在200～500。

有條件的加多幾百，再給父母買個長期意外。（不同平安福捆綁的意外險）注意⚠️不是任我行那種交通百萬意外，不適合老人。要選有意外傷殘的、且足額的一般意外賠付。

返還型的意外險，一般10年交1600-2000左右，保障30年，然后返還。多數保交通意外身故100萬，一般意外10萬有的更低，一般強烈不推薦，遠不如一份一般意外險。

購買建議

一般家庭，給老人意外險購買建議：

20萬起，帶身故&傷殘，2萬意外醫療，不限制社保內用藥，且全額報銷的；免賠額一般都有，津貼100起（考慮請護工/自己照顧都要錢）。預計費用250～400，具體看產品。

祝好！