確切地說，投保商業保險中的住院險和意外醫療險時，會涉及到有社保跟無社保。

最大的區別就是，投保商業保險時，有社保的保費便宜。保險責任是一樣的，只是理賠時，有社保的多一個報銷途徑，沒社保的只有保險公司一個途徑報銷醫療費用。

這樣說比較籠統，咱們舉例子說吧。

意外醫療險比較簡單，保費便宜，保額也不是很高。出險后大部分保險公司約定超過100的部分社保范圍內100%報銷，在年限額內，年限額是1萬就最多報1萬，年限額是2萬就最多報2萬。

接著說說住院險，就以目前市面上各家都有的百萬醫療來說吧。

比如，一個30歲的人，年限額300萬，有社保的，保費為335元，沒社保的，保費為723元。

比如，一個60歲的人，同樣年限額300萬，有社保的，保費為1579元，沒社保的，保費為4065元。

注意：這里的社保，包括城鎮職工或居民的醫保、農村合作醫療。

管些啥呢？請看——

一、自費部分超過10000元后，沒有社保的，理賠時，保險公司會在合同約定的范圍內，除去10000的自費部分，剩余的100%報銷。每個保單年度內，最多報銷300萬，如罹患惡性腫瘤，可以另外報銷300萬，合計600萬。

二、有社保的，出院后先去社保或農合報，報完了剩余部分拿回來，保險公司除去10000的免賠額，100%報銷，同樣的，每個保單年度內，最多報銷300萬，如罹患惡性腫瘤，可以另外報銷300萬，合計600萬。

三、如果一個人，明明有社保，可是他報銷時候沒有走社保的渠道，直接拿著發票找保險公司來報銷，那么，保險公司也不是不給報銷，但他們只給報銷60%——投保時候保費比沒有社保的便宜一倍甚至更多呢，為的就是社保能分擔一部分費用啊。

不過現在這種情形不太多見，因為多數人住院時都出示醫保卡，出院時患者并不會馬上拿到自己的各種票據，要等社保報完了，走完社保報銷的流程，社保開出分割單，客戶帶著費用明細和分割單到保險公司辦理自己的理賠事宜。這樣，自然牽扯不到只報銷60%的問題。

需要注意的是，要認真看條款，了解哪些費用不能報銷，提前做到心中有數。

由此我們發現，盡管這個世界人情很冷，但是，出險了，住院了，患惡性腫瘤需要治療時，不論找親戚朋友還是同事去借錢，多半是能夠借到的，為什么？因為出院后拿去報銷了就能還回來的呀。

有人說，這不很合適嘛，百萬醫療能夠報銷300萬呢，我還要重疾險做什么？

注意：能報銷300萬不假，而且，萬一因惡性腫瘤住院治療，還能另外報銷300萬，合起來就是600萬，聽上去不錯，但是，要知道，人家報銷的300萬600萬，是咱得花出去這么多錢，拿繳費憑證才能回來報銷的呀。

治病有地方報銷，出院后得養病，罹患重疾后，恢復時期飲食了營養了都要跟上，這筆錢由誰出呢？可不就得是重疾險的保險金解決這塊負擔么？

由此我們也看出，社保相當重要，相當有情，相當有溫度啊。哪怕今年有過報銷，明年接著可以報，可以一直這樣報下去；不像商業保險，出險了就可能不再接受續保，說不定哪天，百萬醫療停售，那時客戶年齡也大了，即使有升級換代的住院險也買不了，那時候更體現社保的重要了。