目前中國商業保險中的養老保險處于起步階段，并不成熟。

一般都是以年金險加萬能險的形態出現。此類保險除了資金長期穩定增值功能，還有壽險功能，這一點是要優于社保養老保險的。

年金保險有幾個特點，需要注意，

一，年金快速返還的，壽險保額必然很低，長期返還的，壽險保額會比較高。

二，既然是要儲備養老金，前期投入必然不能太少。

社保養老最低交15年，平均每年大概一倆萬元左右吧。交商業年金保險的話，你就應該把交社保養老這15年的累計保費，分三五年投入到商業年金保險。經濟條件好的話，一次性投入(躉交)的收益率是大的。

三，社保的支取是按年或按月支取的，萬能賬戶里的錢是隨時支取的，可多可少。