一．
早上帶爸媽去醫(yī)院做了個(gè)全身體檢，忙活了一上午，大廳排隊(duì)的人還不少，看來(lái)醫(yī)院的生意總是最好的。。
年紀(jì)大了，就怕各種毛病找上門，尤其在東北發(fā)病率比較高的腦血栓、腦梗、腦出血這類心腦血管疾病。。
因?yàn)闁|北的冬天特別冷，大家喜歡吃油水大的食物以“御寒”，而大量的攝入高脂肪高蛋白，很容易誘發(fā)此類疾病，奶奶就是因?yàn)槟X梗去世的。
我高考那年奶奶就癱瘓了，在床上躺了兩年多，一切都要人輪流照顧，語(yǔ)言遲頓，后來(lái)連我的名字都叫不出。
而從保險(xiǎn)業(yè)理賠數(shù)據(jù)上來(lái)看，心腦血管的理賠頻次僅次于癌癥，今天紫霞就從大數(shù)據(jù)的角度給大家嘮嘮，如何買到適合自己的保險(xiǎn)？
二．
以2018泰康人壽和陽(yáng)光人壽的理賠年報(bào)為例，挑幾樣重要的數(shù)據(jù)說(shuō)說(shuō)。
1）重疾險(xiǎn)
從賠付金額來(lái)看，重疾險(xiǎn)最多，比身故還高，符合重疾率大于死亡率的實(shí)際情況。
其中癌癥在重疾理賠里占大頭，其次是心腦血管疾病，急性心梗、腦中風(fēng)和心臟瓣膜等。
高發(fā)重疾中，女性的理賠率高于男性，甲狀腺癌，乳腺癌，肺癌尤為突出。
最可怕的是，重疾的理賠金額平均才7萬(wàn)。。
評(píng)：
① 以上理賠的高發(fā)重疾基本都在監(jiān)管規(guī)定的25種重疾范圍內(nèi)，且占據(jù)了重疾理賠的95%以上。
所以說(shuō)，大家不用太糾結(jié)這個(gè)保險(xiǎn)多10種病，那個(gè)保險(xiǎn)多20種，如果加量不加價(jià)，越多越好；如果價(jià)格差的太多，沒(méi)必要交智商稅。
② 女性在癌癥方面的風(fēng)險(xiǎn)比較高，所以建議額外附加一份防癌險(xiǎn)。
③ 重疾險(xiǎn)保額嚴(yán)重不足
雖然我建議大家買50保額，但實(shí)際上很多人只買了兩三萬(wàn)的保額，這樣子平均下來(lái)才有可能是七萬(wàn)。。。
如果真得了大病，這7萬(wàn)塊根本不夠用，就連最溫和的甲狀腺癌，也得十萬(wàn)塊治療費(fèi)，保費(fèi)快和保額持平了，這樣的保險(xiǎn)買來(lái)能干嘛？
而且，重疾險(xiǎn)的主要作用是失能收入補(bǔ)償，補(bǔ)償你因病導(dǎo)致的收入斷檔，臥病在床所需的療養(yǎng)費(fèi)，配偶辭職照顧你放棄的收入等隱形損失。
保額太低達(dá)不到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的，所以大家買重疾險(xiǎn)時(shí)，先不要考慮保多少種病，有無(wú)投保人豁免，而是盡量用最少的錢，買到最高的保額。
2）醫(yī)療險(xiǎn)
從賠付件數(shù)來(lái)看，醫(yī)療險(xiǎn)最多，賠付次數(shù)占總比重的90%以上，符合「小額高頻」的特點(diǎn)。
超過(guò)一半的人醫(yī)保報(bào)銷比例不足50%。只有13.21%的人群，醫(yī)保報(bào)銷比例高于70%。
醫(yī)療險(xiǎn)理賠占大頭的是呼吸道疾病，高發(fā)于20歲以下的兒童和年輕人，20歲以后，惡性腫瘤和心腦血管疾病的比重逐漸增加。
評(píng)：
① 大多人的社保報(bào)銷比例嚴(yán)重不足，所以建議買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)作為補(bǔ)充。
② 普通呼吸道這類疾病，花銷較小，大多數(shù)人能負(fù)擔(dān)的起，而癌癥和心腦血管屬于重疾范疇，治療周期長(zhǎng)，花銷大，所以建議首選百萬(wàn)醫(yī)療。
3）意外和身故
疾病身故的概率是意外身故的三倍以上；男性身故概率是女性的3倍。
以此得出兩點(diǎn)：
① 大多數(shù)人是先得病，后身故，所以買帶身故的重疾險(xiǎn)（主險(xiǎn)壽險(xiǎn)，附加險(xiǎn)提前給付重大疾病）意義并不大，因?yàn)閮烧吖灿帽ｎ~，重疾賠付完后，身故就拿不到賠償金了，建議搭配重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)的組合。
② 意外險(xiǎn)代替不了壽險(xiǎn)。
意外險(xiǎn)，不能做為全面的身故保障。想保身故，還是定期壽險(xiǎn)最實(shí)在。
尤其在男性的死亡率更高的情況下，一定要優(yōu)先給家庭頂梁柱買，一旦家里的老大掛了，定壽的賠償金還能幫你養(yǎng)孩子，養(yǎng)老人，還房貸車貸。
況且現(xiàn)在定壽一年幾百塊的都有，也就兩頓飯的錢。
但意外險(xiǎn)也建議人手一份，便宜，杠桿比高，買一年一保的就行。
因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)不需要健康告知，保費(fèi)不隨著年齡的增長(zhǎng)而增加，買長(zhǎng)期的意義不大，比如捆綁在某福后面的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)🙄️