不是保險(xiǎn)公司摳字眼，而是很多人對(duì)重疾險(xiǎn)存在誤解了，同時(shí)也表明保險(xiǎn)行業(yè)在制定理賠條款時(shí)存在不足。

不少人以為重疾險(xiǎn)是確診即付，其實(shí)這是片面的，重疾賠付主要分三種：確診即付、治療后賠付、病情達(dá)到一定程度后才賠付。

多多特意去看了這則新聞，做個(gè)小還原：

2018年2月，厲先生被確診為慢性腎臟病5期，需要長(zhǎng)期維持血液透析治療。不幸的是，在做第三次血液透析后出現(xiàn)心臟呼吸停，經(jīng)搶救無(wú)效死亡。

厲先生生前，其所在單位為職工投保了每人15萬(wàn)元的團(tuán)體重疾險(xiǎn)，妻兒便以厲先生患終末期腎病、慢性腎功能不全合并心衰，肺部感染身故，屬于保險(xiǎn)合同中約定的重疾情形為由，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

然而，保險(xiǎn)公司審查后發(fā)現(xiàn)，厲先生做血液透析的時(shí)間很短，沒(méi)有達(dá)到90天，不符合合同約定的保險(xiǎn)事故觸發(fā)條件，因此拒絕賠付保險(xiǎn)金。

法院判定厲先生所患的終末期腎病屬于保險(xiǎn)合同中約定的重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。最終，法院判決保險(xiǎn)有限公司給付厲先生妻兒保險(xiǎn)金15萬(wàn)。

而這次理賠的糾結(jié)點(diǎn)是終末期腎病是否該獲得賠付。終末期腎病屬于重疾，賠付條件是“病情達(dá)到一定程度或治療后賠付”，而業(yè)內(nèi)合同約定基本一致，如下

如果確診后血液透析未達(dá)90天，按合同來(lái)執(zhí)行的話(huà)，是不可能獲得理賠的。這樣的制定會(huì)被認(rèn)為不人性化，但我們轉(zhuǎn)換一下角度，從保險(xiǎn)公司的立場(chǎng)去看待問(wèn)題，該疾病賠付并非該保險(xiǎn)公司故意刁難，而是基于行業(yè)共識(shí)。

不過(guò)這樣的條款確實(shí)存在不足，或者說(shuō)還有改善的空間，法院在判決此案的時(shí)候就做了很好的解釋?zhuān)悍ㄔ赫J(rèn)為該條款是對(duì)終末期腎病嚴(yán)重程度的限定，根據(jù)醫(yī)院所提供的材料證明，厲先生需要長(zhǎng)期維持性血液透析治療，之所以未達(dá)到90天，不是因?yàn)椴恍枰掷m(xù)進(jìn)行規(guī)律性透析治療，而是因?yàn)樵谕肝鲞^(guò)程中死亡。如果厲先生沒(méi)有死亡，保險(xiǎn)公司仍需承擔(dān)賠償。

換句話(huà)說(shuō)，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該完善一下條款規(guī)定，把死亡因素也考慮到有時(shí)間限制的條款中，避免日后再有此種糾紛。