個(gè)人買(mǎi)的保險(xiǎn)主要為人身保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)。針對(duì)不同險(xiǎn)種，假如保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善，甚至到了破產(chǎn)的地步，那么我們的保險(xiǎn)會(huì)如何兌付？誰(shuí)來(lái)保護(hù)我們的保險(xiǎn)責(zé)任？
保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善，能破產(chǎn)嗎？
保險(xiǎn)公司也是企業(yè)，也會(huì)發(fā)生無(wú)法持續(xù)經(jīng)營(yíng)的局面，假如發(fā)生了，國(guó)家怎么處理？
壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司不能自己破產(chǎn)，保障被保險(xiǎn)人全部權(quán)益
保險(xiǎn)公司作為一類特殊金融企業(yè)，有著特殊的規(guī)定。因?yàn)閴垭U(xiǎn)的期限長(zhǎng)期性以及對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定影響，壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司不能自行清算、解算和破產(chǎn)。
《保險(xiǎn)法》第八十九條規(guī)定：保險(xiǎn)公司因分立、合并需要解散，或者股東會(huì)決議解散，或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后解散。經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。
依據(jù)法律后續(xù)規(guī)定，壽險(xiǎn)合同必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司，或者由保監(jiān)會(huì)指定保險(xiǎn)公司進(jìn)行承接，所以壽險(xiǎn)合同不會(huì)受到保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善，或者破產(chǎn)的任何影響，原有保險(xiǎn)責(zé)任一直長(zhǎng)期有效。
經(jīng)營(yíng)其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)公司可以自己破產(chǎn)，但是必須經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)
除了經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司不能自行破產(chǎn)，其他種類的保險(xiǎn)公司確實(shí)可以倒閉。但是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)必須經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)后才能破產(chǎn)，而且保險(xiǎn)產(chǎn)品一般由保監(jiān)會(huì)指定的保險(xiǎn)公司承接或者保險(xiǎn)保障基金接管。
小結(jié)：保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的是特殊金融業(yè)務(wù)，對(duì)于社會(huì)影響面巨大，所以其破產(chǎn)有著嚴(yán)格的限制。
但是為什么截止目前，沒(méi)有一家保險(xiǎn)公司破產(chǎn)呢？
中國(guó)保險(xiǎn)公司的特殊性，決定了沒(méi)有實(shí)際破產(chǎn)案例
保險(xiǎn)牌照是個(gè)稀缺的金融牌照，可以獲取大量、低成本的長(zhǎng)期資金，有著很多的機(jī)構(gòu)和企業(yè)等著爭(zhēng)搶。所以當(dāng)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)其他危機(jī)時(shí)，自然會(huì)有很多接盤(pán)俠愿意接盤(pán)。
保險(xiǎn)公司發(fā)展歷史短，而保監(jiān)會(huì)一直對(duì)于保險(xiǎn)資金管理非常嚴(yán)格，所以很難出現(xiàn)由于自身經(jīng)營(yíng)不善，而破產(chǎn)的局面。
保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定性影響巨大，所以一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)發(fā)生極大危機(jī)，保監(jiān)會(huì)會(huì)出手進(jìn)行干預(yù)，一般進(jìn)行直接接管、重組和壞賬剝離。新華保險(xiǎn)、中華聯(lián)合保險(xiǎn)以及安邦保險(xiǎn)都是同一處理模式。
中華聯(lián)合保險(xiǎn)案例說(shuō)明國(guó)家很難讓保險(xiǎn)公司破產(chǎn)
2006年，經(jīng)歷了中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)出現(xiàn)巨額虧損，資不抵債，破產(chǎn)邊緣。
2009年，保監(jiān)會(huì)派出內(nèi)控工作組進(jìn)駐中華聯(lián)合總部；2010年4月，保險(xiǎn)保障基金受托管理中華聯(lián)合，2012年3月，保險(xiǎn)保障基金向中華聯(lián)合注資60億元；
2012年，中華聯(lián)合引入戰(zhàn)略投資者東方資產(chǎn)注資78.1億元，東方資產(chǎn)成為其第一大股東；
2017年，中國(guó)保險(xiǎn)保障基金有限責(zé)任公司全部退出，相較資產(chǎn)評(píng)估值溢36.08%。
保險(xiǎn)保障基金和再保險(xiǎn)制度保障了保險(xiǎn)產(chǎn)品的安全
除了保監(jiān)會(huì)進(jìn)行強(qiáng)力監(jiān)管外，國(guó)家還從資金安全管理角度保障了保險(xiǎn)產(chǎn)品的兌付安全。
保險(xiǎn)保障基金同存款保障制度一樣，保證了保險(xiǎn)的兌付
在中國(guó)第一家壽險(xiǎn)公司平安保險(xiǎn)成立后，國(guó)家就及時(shí)啟動(dòng)了保險(xiǎn)保障制度，進(jìn)行保險(xiǎn)資金安全性管理。
中國(guó)保險(xiǎn)保障基金有限公司是國(guó)務(wù)院直屬領(lǐng)導(dǎo)央企公司，負(fù)責(zé)保險(xiǎn)保障基金的運(yùn)作。
保險(xiǎn)保障基金是所有保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)和產(chǎn)險(xiǎn)合同的最終兌付人，假如保險(xiǎn)公司不能兌付，保險(xiǎn)保障基金將按照客戶損失進(jìn)行分級(jí)兌付。
保險(xiǎn)公司必須從當(dāng)年保費(fèi)收入中提取0.8%作為保險(xiǎn)保障基金。該項(xiàng)基金提取金額達(dá)到保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的10%時(shí)可停止提取。保險(xiǎn)保障基金由保監(jiān)會(huì)集中管理，專戶存儲(chǔ)于中國(guó)人民銀行或中國(guó)人民銀行指定的商業(yè)銀行。
假如被撤銷或者被宣告破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司的清算資產(chǎn)不足以償付人壽保險(xiǎn)合同保單利益的，保單持有人為個(gè)人的，保險(xiǎn)保障救濟(jì)金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過(guò)轉(zhuǎn)讓前保單利益的90%為限；
在發(fā)生過(guò)的幾起實(shí)務(wù)操作中，保險(xiǎn)金額都是全額兌付了，因?yàn)榍逅阗Y產(chǎn)加上保障救濟(jì)是大于保險(xiǎn)金額的。再保險(xiǎn)制度讓保險(xiǎn)資金兌付得到了更多保護(hù)
一般保險(xiǎn)公司都會(huì)和再保險(xiǎn)公司達(dá)成一定的協(xié)議，例如個(gè)人壽險(xiǎn)保額達(dá)到多少萬(wàn)以上的案件就由再保公司來(lái)承接超出部分的保額，這對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是一種保護(hù)性措施。
保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)之后，還會(huì)進(jìn)行再保險(xiǎn)，主要目的就是為了防止發(fā)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)能力。如果一旦遇到自己經(jīng)營(yíng)不善發(fā)生破產(chǎn)，同樣在保險(xiǎn)公司投保的再保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行保險(xiǎn)理賠的。
小結(jié)：保險(xiǎn)保障基金制度和再保險(xiǎn)制度相結(jié)合，實(shí)行了保險(xiǎn)公司的雙重保險(xiǎn)。
如果經(jīng)營(yíng)不善破產(chǎn)了，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品怎么辦？
從上面兩點(diǎn)說(shuō)明了保險(xiǎn)公司發(fā)生險(xiǎn)情后，保險(xiǎn)產(chǎn)品的處置方法?；旧喜徽摫ｋU(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)如何，保險(xiǎn)產(chǎn)品仍然有效，對(duì)投保人的各項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任不會(huì)有任何折扣。
但是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品就會(huì)出現(xiàn)很多結(jié)果，有可能遭受重大損失。
分紅險(xiǎn)保障功能不受影響，分紅收益為0
分紅型保險(xiǎn)的收益是來(lái)自保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，如果保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，保險(xiǎn)部分的保障功能仍然存在，按照上面兩條處置，因?yàn)榫揞~虧損，分紅的收益就肯定沒(méi)有了，但是也同樣不承擔(dān)虧損的分擔(dān)。
萬(wàn)能險(xiǎn)壽險(xiǎn)部分不受影響，保底收益仍然保障
一般來(lái)說(shuō)是終身壽險(xiǎn)（兩全保險(xiǎn)）+個(gè)人投資賬戶的形式存在，一部分保費(fèi)用于身故保障，一部分保費(fèi)用戶投資理財(cái)。萬(wàn)能險(xiǎn)一般會(huì)有保底的收益，一般為2%以上。
在其中壽險(xiǎn)部分不會(huì)受到損失，投資賬戶部分同銀行理財(cái)產(chǎn)品一樣，同樣是由銀行進(jìn)行資金存管，單獨(dú)核算，所以還是要看投資結(jié)果而定。而其中如果有承諾保底收益的，保底收益不會(huì)受到損失。
投連險(xiǎn)保障部分不受影響，投資部分按照核算后兌付
保單同樣是存在保障和理財(cái)兩個(gè)賬戶，如果保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，應(yīng)該比照自營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品處理，保險(xiǎn)公司清算核算后的殘值，按照公司破產(chǎn)清償比例，進(jìn)行計(jì)算后發(fā)放。
小結(jié)：只要金融企業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題，所有理財(cái)產(chǎn)品都有著或多或少的風(fēng)險(xiǎn)，這是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
綜上所述，我們?nèi)匀豢梢詷?lè)觀的總結(jié)：
在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該不會(huì)有破產(chǎn)案例發(fā)生。所以大家不必過(guò)于擔(dān)心。
即使發(fā)生破產(chǎn)事件，單純保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品不會(huì)受到影響，但是理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品可能會(huì)收到破產(chǎn)影響，產(chǎn)生一定的損失。