這個問題的答案，從表面來看其實很簡單，那就是借款人的還款能力已經無法覆蓋債務本息而導致的。沒有人從借錢那刻開始就是奔著當老賴去的，大多數年輕人對未來收入水平的期待都是持樂觀態度，所以才在各種超前消費過程中給自己埋下了坑。

信用卡、網貸與普通的銀行貸款相比，都有一個共同的特征，那就是畸高的利率。按現行的平均值來看，信用卡取現或者網貸的日利率都在萬分之五的水平，折算成年化利率就是18.25%，甚至還有比這更高的利率。如果單純是為了偶爾應急，尚可以及時彌補，若這個窟窿一旦被放大，就會成為一個永遠填不滿的無底洞。

我身邊的一個朋友，信用卡和網貸欠款總共超過60W，每天的利息就超過300元，折算下來，他需要月收入超過一萬元，且不吃不喝才能在五年內上岸。如果是年化六七個點利率的銀行貸款，這個壓力會降低三分之二。這個賬是很明了的，在負債端，如果“時間+復利”的雪球效應一旦形成，也將是很難以想象的巨坑。

還有一個原因就是，信用卡和網貸都是以信用為擔保，所以目前銀行端的不良貸款顯示出來的情況是，信用類貸款幾乎占據大半壁江山。因為如果有抵質押擔保，放貸機構是不會擔心借款人逾期的，畢竟通過處置第二還款來源，本息收回的可能性還是很大的。