信用卡消費3萬多為什么還錢時要漏一千呢？

每個人都有信用卡，有的人還有很多信用卡，但銀行的信用卡并不是大家免費的工具，而是在為大家提供便利的同時實現盈利。同時如果大家透支消費后不及時還款，還要收取違約金。

有朋友提出，自己信用卡消費了三萬多，還款時漏還了一千，期間銀行沒有任何還款通知和提示，過了半年銀行通知說信用卡透支逾期且已經產生了八千多的利息，銀行這樣做合理嗎？

銀行信用卡透支利息高是否是合理？信用卡逾期以后銀行是否應該通知？從三個方面進行分析：

第一是信用卡逾期以后銀行為什么沒有通知？銀行沒有通知有錯誤嗎？

現實中很多人無論是從銀行貸款還是信用卡透支還款，都希望等待銀行通知還款，甚至有的人還要等待銀行的反復催收才還款，直到出現了逾期和罰息才覺得銀行為什么沒有通知？

有網友說，10年前的信用卡透支有50元沒有還清，10年間一直沒有銀行有余款未還清的通知而產生逾期，應該怎么處理？

又有朋友問：銀行信用卡刷卡消費，沒有收到銀行信用卡的還款短信通知和電話通知，現在已經上了征信該怎么辦？

這里要要明確的是，無論是銀行貸款逾期還是信用卡透支逾期，最后的責任都是你個人，不要希望因為銀行沒有通知和催收就沒有了責任？

信用卡透支逾期沒有收到銀行的還款通知涉及到一個最重要的要點：銀行到底對借款人還款有沒有通知的責任和對逾期借款催收的義務呢？

從法律上講，借款人是獨立行使民事責任的自然人主體，向銀行提出貸款申請，或者辦理了銀行信用卡并進行了透支消費，就等于雙方簽訂了信用合同，根據合同的規定借款人或者信用卡透支使用人就具有了按約定還款的責任和義務，按如果沒有按時還款，無論是什么原因都必須承擔逾期還款的經濟和法律的責任。

更重要的是，信用卡使用人要將自己的自覺還款行為建立在銀行的還款通知上，將自己信用卡透支逾期還款的原因歸結在銀行的催收上，從法律上是完全沒有依據的，也是不合理的。自己消費的信用卡透支不能把還款的前提建立在貸款銀行的通知上，更不能等待銀行通知是不是已經逾期才決定應該需要還款了？

這里要明確一個信用卡透支鐵律：要自己明確和主動償還信用卡透支，千萬不要等到銀行通知和催款再還款。信用卡透支不重要，透支多少都不重要，最重要的是你要知道你每一張信用卡的還款期限是哪一天，然后在還款期以前及時還款，千萬不要以為銀行沒有通知你就沒有還款需求，等銀行通知再還款時往往會出現逾期甚至長期逾期的情況。

第二是信用卡逾期的后果是非常嚴重的，不僅上征信還要承擔違約金和罰息，成本大約在24%。即使2019年信用卡新政取消了復利仍然不低

有的人把信用卡的透支和逾期不當回事，特別是覺得金額不大時就扔到那里不管了，這是不對的。因為銀行信用卡透支逾期以后的成本和代價是非常大的。

最大的代價是信用卡逾期以后會上個人征信，有的人就因為信用卡逾期次數多而難以在買房時從銀行貸款，這是很多人開始重視信用卡逾期的原因。

除了征信以外，信用卡逾期的經濟代價是各種違約金和罰息。眾所周知，信用卡逾期以后要有違約金和罰息，2019年以前叫滯納金和罰息。在2019年新的信用卡相關規定將滯納金變更為違約金。此外，這一新的信用卡規定還有三大變化：

一是不允許進行復利即利滾利。以前信用卡逾期以后收取違約金，2019年新的規定以違約金取代滯納金，但收費標準沒有變化，都是按最低還款額未還部分的5%收取，只是收取違約金時不再不允許收取復利即利滾利。

二是信用卡透支的最低還款額由銀行自主決定。以前信用卡透支的最低還款額是透支額度的10%，現在變更為由銀行自己決定，有的銀行可以確定為低于10%甚至低于是5%。

三是透支利率設定上下限，將以前的信用卡超過免息期按萬分之五的日利率計息設定為上限，下限為日利率萬分之五的0.7倍。

不管如何變化，信用卡逾期的罰息加違約金都是比較高的，大約在24%左右，雖然對信用卡逾期者確實有懲罰作用，但對信用卡逾期人員確實是一個比較大的負擔。所以，最好不要逾期，逾期以后不但信用受影響，經濟成本也非常高。

第三是信用卡消費了三萬多，還款時漏還了一千，過了半年信用卡透支逾期已經產生了八千多的利息，這樣的逾期利息是否合理嗎？

上面的案例看，雖然透支消費了3萬多，但是朋友認為只漏還了1000多元，卻產生了8000多元的利息，所以覺得利息就太高了。

從表面上看，1000多元的欠款不到一年產生了8000多元的利息，利息率已經達到了百分之八百，確實有利率太高的嫌疑。

這里要明確一個基本的規則，也是所有信用卡用戶需要解釋的一個誤區，即信用卡的透支逾期以后信息的規定是怎樣的？如果當期賬單沒有還完，無論未還金額是多少，都按照全部賬單金額來計算罰息，上面所說的罰息基數是賬單的30000多元而不是漏還的1000元，而且在2019年以前的罰息是計算復利的。再舉一個極端的事例：如果你透支的3萬多少還了100元，罰息也仍然以3萬多元進行計算。

這個信用卡罰息的規定合理？看起來似乎并不合理，因為已經歸還了一部分，實際上占用的資金只有1000元，好像不應該以整體消費金額計算罰息，但從目前的信用卡規定來說，是被允許的。

從上面的情況看，即以8000元的罰息和3萬元的透支金額進行簡單計算，已經達到了26.67%，因為不知道到底是3萬元多多少？半年時間是否準確，但整體來說已經超過了24%的規定。

但這里要明確另一個規定，即從2021年開始這個利息無論多高都是允許的。央行近期下發《中國人民銀行關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。由于2021年則取消了信用卡透支的利息上限和下限，未來透支逾期以后利息的高低主要取決于申請信用卡時的約定，有的銀行出于對透支逾期的懲罰和謹慎態度，可能會約定發生的透支利率會更高。

信用卡透支消費應該有明確的還款計劃、主動還款，千萬不要以為刷信用卡的錢就是自己的錢，銀行不通知就不需要還款。當然，銀行也應該改進服務對透支逾期人員及時通知。（麒鑒）