在中國(guó)銀行業(yè)最艱難的時(shí)刻，幾乎各家銀行幾乎都將注意力聚焦在零售銀行之上，零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行收入的長(zhǎng)青樹(shù)，是商業(yè)銀行利潤(rùn)的穩(wěn)定器。而信用卡已成為零售業(yè)務(wù)中極具特色的業(yè)務(wù)，隨著信用卡市場(chǎng)日益成熟和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，信用卡行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了場(chǎng)景化應(yīng)用時(shí)代。

金融行業(yè)多種數(shù)據(jù)都在指向一個(gè)結(jié)論：消費(fèi)金融正在成為助力美好生活需要的重要利器。銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布2018年二季度銀行業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年二季度末，用于信用卡消費(fèi)領(lǐng)域貸款同比增長(zhǎng)分別為31.1%，比各項(xiàng)貸款平均增速高出19.4個(gè)百分點(diǎn)。

“消費(fèi)金融領(lǐng)域中的主要參與者是銀行，尤其是銀行的信用卡中心。”融360聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO葉大清向記者稱(chēng)。

從跑馬圈地到特色化經(jīng)營(yíng)

目前26家A股上市銀行財(cái)報(bào)已全部披露完畢。大部分上市銀行在信用卡領(lǐng)域都取得了非常靚麗的數(shù)據(jù)。

2018年上半年末，工銀信用卡累計(jì)發(fā)卡量1.56億張，較上年末增長(zhǎng)9%；交易金額1.41萬(wàn)億元，完成2017年業(yè)績(jī)的58.75%；透支余額為6838.69億元，較2017年末增長(zhǎng)490.93億元，增長(zhǎng)9.2%。

招行信用卡累計(jì)發(fā)卡1.14億張，流通卡數(shù)7464.46萬(wàn)張，較上年末增長(zhǎng)19.51%，流通戶數(shù)5268.86萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)12.23%；交易額18192.26億元，同比增長(zhǎng)41.23%，已完成2017年交易額的61.25%；貸款余額5120.91億元，較上年末增長(zhǎng)4.24%；業(yè)務(wù)收入為313.84億元；信用卡不良率1.14%，與2017年末上漲0.03個(gè)百分點(diǎn)。

中信銀行累計(jì)發(fā)卡5820.35萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)39.89%，其中新增發(fā)卡863.27萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)104.25%；交易額9615.74億元，同比增長(zhǎng)45.75%，實(shí)現(xiàn)2017年交易額的64.4%；貸款余額3266.93 億元，同比增長(zhǎng)8.12%；上半年業(yè)務(wù)收入233.28億元，同比增長(zhǎng)40.54%；不良貸款31.96億元，不良率為0.98%，比上年末下降0.26個(gè)百分點(diǎn)，信用卡資產(chǎn)質(zhì)量在國(guó)內(nèi)銀行同業(yè)中排名前列。

與2017年中期業(yè)績(jī)相比，2018年上半年各發(fā)卡銀行業(yè)績(jī)?cè)鏊倜黠@加快，除浦發(fā)銀行、民生銀行下降、中國(guó)銀行改變統(tǒng)計(jì)口徑之外，已上市的國(guó)有銀行和股份制銀行均有不同程度的增長(zhǎng)，其中招行、中信、平安等增幅超過(guò)或接近了50%，中信銀行以同比104%的增速位居第一。

信用卡市場(chǎng)資深研究人士董崢表示，2017年中期業(yè)績(jī)中，沒(méi)有一家銀行增幅超過(guò)千萬(wàn)張，而2018年中期業(yè)績(jī)中，工商銀行、招商銀行增幅均超過(guò)1000萬(wàn)張，建行、農(nóng)行、中信、平安銀行均超過(guò)800萬(wàn)張。

中國(guó)人民銀行發(fā)布的2018年第二季度支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)6.38億張，環(huán)比增長(zhǎng)4.17%。全國(guó)人均持有信用卡0.46張。銀行卡授信總額為13.98萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)6.40%；銀行卡應(yīng)償信貸余額為6.26萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)7.83%。銀行卡卡均授信額度2.19萬(wàn)元，授信使用率44.76%。信用卡逾期半年未償信貸總額756.67億元，環(huán)比增長(zhǎng)6.35%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.21%，占比較上季度末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。

從歷史數(shù)據(jù)中，更可見(jiàn)信用卡業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下的快速發(fā)展。

2017年支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)5.88億張，人均持有信用卡0.39張。銀行卡授信總額為12.48 萬(wàn)億元；銀行卡應(yīng)償信貸余額為5.56 萬(wàn)億元。銀行卡卡均授信額度2.12 萬(wàn)元，授信使用率44.54%。信用卡逾期半年未償信貸總額663.11 億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.26%，占比較上年末下降0.14 個(gè)百分點(diǎn)。

信用卡行業(yè)為何一方面提高了發(fā)卡總量、人均持有量、授信總額、應(yīng)償信貸余額、卡均授信額度等數(shù)據(jù)，另一方面卻能實(shí)現(xiàn)不良率的進(jìn)一步下降？而實(shí)際上，整個(gè)銀行業(yè)的不良貸款率仍處于上浮趨勢(shì)，銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至今年二季度，商業(yè)銀行不良貸款率為1.86%。

工行素有“宇宙大行”之稱(chēng)，雖然發(fā)卡量仍居于行業(yè)首位，但新增卡量、交易金額已被招商銀行反超。

“這源于招行銀行在零售銀行領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，以及其用戶年輕化和消費(fèi)場(chǎng)景化的布局。”一位研究信用卡領(lǐng)域資深人士稱(chēng)。

與招商銀行在用戶年輕化相比，中信銀行則順應(yīng)消費(fèi)升級(jí)新趨勢(shì)，一面積極布局通訊、海淘、創(chuàng)新科技等細(xì)分市場(chǎng)，為年輕群體客戶提供多樣化的綜合金融服務(wù)；一面豐富“金融+商旅”全鏈條出行服務(wù)生態(tài)圈，進(jìn)一步鞏固高端商旅市場(chǎng)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)；并以“流量+數(shù)據(jù)+場(chǎng)景”為核心，深化聯(lián)盟合作獲客。借助騰訊王卡、小米、網(wǎng)易考拉、易到等聯(lián)盟伙伴互聯(lián)網(wǎng)“頭部流量”入口，實(shí)現(xiàn)線上合作獲客。

作為在中國(guó)商旅類(lèi)信用卡市場(chǎng)精耕多年的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、出國(guó)金融服務(wù)的領(lǐng)先者，中信銀行至今已在中國(guó)信用卡市場(chǎng)上建立了領(lǐng)先的“商旅+”產(chǎn)品體系，目前已涵蓋中國(guó)國(guó)際航空、廈門(mén)航空、海南航空等8家航空公司，攜程旅行等2家在線商旅服務(wù)商、洲際酒店集團(tuán)等國(guó)際酒店集團(tuán)、2家APP出行平臺(tái)和1家聯(lián)盟式忠誠(chéng)獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃，在全國(guó)擁有超過(guò)650萬(wàn)的商旅持卡用戶，產(chǎn)品種類(lèi)和發(fā)卡數(shù)量均處于亞太領(lǐng)先地位。

而中信銀行一直希望保持這一優(yōu)勢(shì)。

8月28日，中信銀行宣布與中國(guó)國(guó)際航空股份有限公司、攜程旅行網(wǎng)合作發(fā)行三方聯(lián)名信用卡。該產(chǎn)品通過(guò)整合多方資源，旨在為國(guó)內(nèi)商旅出行人士打造一款最具競(jìng)爭(zhēng)力的商旅信用卡，同時(shí)，本次合作是中信銀行信用卡中心持續(xù)布局“商旅+”戰(zhàn)略，攜手國(guó)航、攜程共同在金融服務(wù)、航空、互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)跨界融合的一項(xiàng)創(chuàng)新舉措。

國(guó)航作為中國(guó)唯一載國(guó)旗飛行的民用航空公司以及世界最大的航空聯(lián)盟——星空聯(lián)盟成員，截至2018年6月底，經(jīng)營(yíng)客運(yùn)航線已達(dá)434條，通航國(guó)家（地區(qū)）42個(gè)，通航城市188個(gè)；通過(guò)與星空聯(lián)盟成員等航空公司的合作，將服務(wù)進(jìn)一步拓展到192個(gè)國(guó)家和地區(qū)的1330座機(jī)場(chǎng)。

攜程作為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的OTA平臺(tái)，發(fā)展的近19年中，沉淀了大批高價(jià)值用戶群。攜程將線上、線下與無(wú)線資源結(jié)合，擁有著貫穿用戶出行前-中-后的完整旅行產(chǎn)品鏈布局，能高效解決各類(lèi)旅客的一站式出行需求。目前，攜程已取得中國(guó)在線旅游市場(chǎng)的絕對(duì)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)份額占比超過(guò)了1/3，而去哪兒、藝龍的背后資本構(gòu)成也具有深深的攜程烙印。

此次國(guó)航與中信銀行、攜程合作推出三方聯(lián)名卡，目的是打造商旅出行一站式服務(wù)平臺(tái)，這是順應(yīng)消費(fèi)升級(jí)趨勢(shì)的積極嘗試。

依托于銀行專(zhuān)業(yè)的支付保障體系、OTA強(qiáng)大的資源整合能力以及航空公司成熟的忠誠(chéng)度管理計(jì)劃，三方在出行服務(wù)、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、價(jià)值挖掘等方面形成天然的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，為日后拓展多領(lǐng)域、全方位的合作打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)國(guó)航也希望借助“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的創(chuàng)新舉措，進(jìn)一步豐富知音會(huì)員權(quán)益，提升客戶體驗(yàn)，吸引更多高頻出行的商旅人士加入“鳳凰知音”大家庭。

掘金商旅市場(chǎng)

為何中信銀行信用卡長(zhǎng)期以來(lái)注重發(fā)展高端商旅市場(chǎng)？

根據(jù)艾瑞咨詢的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示2018年中國(guó)新中產(chǎn)階級(jí)的消費(fèi)專(zhuān)注度最高的方向分別是汽車(chē)、數(shù)碼、服飾、奢侈品、機(jī)票酒店、教育培訓(xùn)等。其中既有高端物質(zhì)需求：汽車(chē)、數(shù)碼、奢侈品，也有精神需求：機(jī)票酒店和教育培訓(xùn)。

諾亞的研究顯示，消費(fèi)者在實(shí)際消費(fèi)行為方面，對(duì)于精神需求的傾斜體現(xiàn)的更為明顯，根據(jù)艾瑞咨詢的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，旅游、子女教育、個(gè)人愛(ài)好和學(xué)習(xí)提升位列2018年中國(guó)新中產(chǎn)消費(fèi)支出的前四位，而這幾個(gè)方向同樣也是過(guò)去幾年新中產(chǎn)消費(fèi)支出增長(zhǎng)最快的幾個(gè)領(lǐng)域，其中旅行更是成為了當(dāng)前精神消費(fèi)的熱點(diǎn)。

國(guó)家旅游局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2017年旅游產(chǎn)業(yè)收入達(dá)到5.40萬(wàn)億元人民幣，增長(zhǎng)15.1%。初步測(cè)算,全年全國(guó)旅游業(yè)對(duì)GDP的綜合貢獻(xiàn)為9.13萬(wàn)億元,占GDP總量的11.04%，較2016年（6.3%）提高4.74個(gè)百分點(diǎn)。

這些數(shù)據(jù)都在折射出了一個(gè)事實(shí)：中國(guó)旅游行業(yè)和市場(chǎng)正在快速發(fā)展，而中信銀行信用卡市場(chǎng)顯然已在該領(lǐng)域中保持一定的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。而通過(guò)高端旅游市場(chǎng)，中信銀行信用卡業(yè)務(wù)將立足于行客戶的個(gè)人、家庭、企業(yè)提供全面、專(zhuān)業(yè)的金融與非金融綜合服務(wù)，進(jìn)而推動(dòng)整個(gè)零售銀行及私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。