近年來，除了中資銀行不斷發展信用卡業務，外資銀行也瞄準了中國市場，陸續推出信用卡。那么，外資銀行信用卡有哪些特點?

瞄準一部分人

出于個人考慮，剛入職場兩年的小楊準備重回校園，申請了幾所美國的學校，最終確定在一所美國商學院深造。

考慮到在國外消費的需求，小楊選擇一家總部在美國的外資銀行辦理信用卡。

據了解，不同于中資銀行信用卡的 大而全 ，外資銀行信用卡目標客戶群通常較小，小楊等就是大多數外資銀行鎖定的目標之一。

目前，外資銀行信用卡客戶類型主要是具有海外背景的客戶，比如在國外長期生活、留學、就醫等。這類人士不僅對外資銀行較為了解，同時也有海外收支的需求。

不少綜合化銀行甚至推出了包括信用卡業務在內的一站式銀行服務，如花旗、匯豐的海外留學服務。 中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼說。

除留學人群外，董希淼表示，規模較大、資金雄厚的外資公司或國外企業在中國的子公司也是外資銀行的潛在客戶對象，而這類企業的員工在選擇發卡行時通常對企業所屬國家的銀行存在一定傾向性。

不僅如此，隨著我國 走出去 戰略的逐步推進，越來越多的國企和資質優良的民營企業也成為重點客戶。 此類客戶與外資銀行有長期的業務往來，資金透明度較高，受到外資銀行信用卡業務的青睞 。

此外，恒豐銀行研究院研究員楊芮表示，出于海外資產配置的考慮，國內高凈值的富裕階層的個人客戶會選擇外資銀行作為其財富管理和資金收支的重要渠道之一，這部分群體也成為外資銀行信用卡業務交叉銷售的對象。

發展舉步維艱

2008年，東亞銀行在我國發行了第一張外資銀行信用卡。隨后，不少外資銀行相繼用發行信用卡的方式進入我國的銀行零售市場。但從目前發展情況看，并不盡如人意。

近十年來，一方面，中資銀行信用卡業務突飛猛進，其在海外的支付、結算等業務不斷完善，功能和優惠日漸與外資銀行信用卡并駕齊驅。 楊芮表示。

另一方面，外資銀行信用卡業務受制于我國大陸地區開放網點的限制，信用卡業務規模的擴張受到一定程度制約。

以花旗銀行為例，該行在美國地區的信用卡業務主要通過信用卡本身具有的較高利息收益率獲得收益，年費收入成為其收入結構中的重要組成部分。

在長期具有提前消費意識和珍惜信用記錄的社會環境下，花旗銀行在美國的信用卡凈利息收入占比可高達79%。但在我國，這種盈利方式受到挑戰。

記者了解到，在盈利模式上，信用卡業務通常有兩種，一種是以利息收入為主，大中型商業銀行一般在獲得信用卡發卡資質后，會以發行信用卡的方式提高客戶黏性;

另一種是以商戶回傭的模式，通過商戶與銀聯或商業銀行連接的POS機，持卡人向商戶以銀行卡方式結算，由商戶向發卡機構支付結算手續費。

外資銀行信用卡業務在當地已具備了長期的信用循環消費環境，因此多數以第一種盈利模式為主;相反，中資銀行信用卡運用第二種方式獲利的占比較高。 董希淼說。

他進一步補充，在收入結構上，不同于中資銀行信用卡在國內通常用減免年費的方式參與競爭，外資銀行信用卡通常不減免年費。

而且，外資銀行信用卡的年費收入是其收入結構的重要組成部分，而中資銀行則不同。

有點不接地氣

因為外資銀行信用卡較少免收年費，對于習慣了刷卡次數或金額到一定限度可減免年費的中國消費者而言，似乎有些 不接地氣 。

業內人士介紹，外資銀行信用卡業務的一個共同點就是走差異化路線，主要面向中高端客戶，因此在產品的功能、權益的設計上也是主打中高端需求，比如具有積分換里程功能，附帶出行權益以及酒店權益等等。

在我國，外資銀行信用卡發卡時間不長，產品種類有限，又主要走中高端路線，因此在發卡量上無法與國內銀行相比，實際的信用卡用戶不多。 信用卡分析師孟麗偉表示，對于消費者來說，并沒有必要一味追求外資銀行信用卡，而是要結合自己的實際需求來選擇合適的信用卡產品。

比如，外資銀行信用卡在日常消費方面的優惠不多，不少優惠活動主要集中在商旅、境外消費等方面，同時，外資銀行線下網點較少，線上服務也不如國內商業銀行完善。

對于確實有海外交易和資金收付功能的消費客群，可選擇年費、費率、賬戶管理費等收費標準適合自己的外資銀行信用卡。 董希淼表示，國外大型銀行能為這類客戶提供全流程一站式金融服務，信用卡業務只是其中的附加產品。

還有一點值得注意，但凡在境內消費，刷卡都走銀聯清算通道，外資銀行信用卡并不會因為發卡行在境外而受優待。

反之，如果是中資銀行的雙幣信用卡在境外消費，選擇銀聯通道結算，還可以享受 免1%至2%不等的貨幣轉換費 人民幣結算，無須購匯還款 等優惠。

因此，我們不必為了面子之類的原因申請外資銀行信用卡，最重要的還是要根據自己的需求進行卡片選擇。