信用卡還款告別 全額計(jì)息

信用卡全額計(jì)息的時(shí)代終結(jié)。據(jù)最高人民法院官網(wǎng)消息，最高人民法院起草了《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》(征求意見(jiàn)稿)(以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》)。《規(guī)定》共27條，針對(duì)持卡人與發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、特約商戶等相關(guān)主體之間因申領(lǐng)、使用銀行卡等行為產(chǎn)生的民事糾紛，同時(shí)就信用卡糾紛案件中包括信用卡透支、偽卡交易、網(wǎng)絡(luò)盜刷等現(xiàn)象進(jìn)行了明確規(guī)范。

全額計(jì)息成過(guò)去式

信用卡透支全額計(jì)息一直以來(lái)存在著諸多爭(zhēng)議，如年初央視某主播狀告銀行信用卡高額罰息，信用卡未還金額僅69.36元，短短10天的時(shí)間，這筆欠款就在銀行那里增加到了317.43元，信用卡高額罰息令人咂舌。據(jù)記者了解，目前市面上大部分信用卡發(fā)卡銀行的信用卡條款上，均有提示若信用卡透支未全額還款，不享受免息期并全額計(jì)息，如交行的信用卡收費(fèi)與計(jì)息規(guī)則上指出 如客戶未按賬單全額還款，將不享受免息期。從交易記賬日起按規(guī)定利率全額計(jì)收利息，并按月計(jì)收復(fù)利。如客戶還款金額低于最低還款額，除了不享受免息期，還會(huì)產(chǎn)生滯納金。

方案一： 一刀切 只對(duì)未還部分計(jì)息

對(duì)此，在最高院發(fā)布的《規(guī)定》中對(duì)信用卡透支全額支付利息條款的效力提出了兩種方案，方案一是 持卡人選擇最低還款額方式償還信用卡透支款并已償還最低還款額，其主張按照未償還透支額計(jì)付記賬日到還款日的透支利息的，人民法院應(yīng)予支持。 信用卡分析師孟麗偉對(duì)記者表示，方案一清楚指出，法律保護(hù)持卡人主張按照未償還透支額計(jì)付記賬日到還款日透支利息的權(quán)利，只要持卡人進(jìn)行主張，即可獲得法律支持，換句話說(shuō)，銀行 全額計(jì)息 的計(jì)算方式是不受法律保護(hù)的。按照這一方案，最終的結(jié)果可能是 一刀切 ，所有銀行都不得采取 全額計(jì)息 的方式，改由只對(duì)信用卡應(yīng)還未還部分計(jì)收利息。

不過(guò)，信用卡行業(yè)研究人士董崢則認(rèn)為，方案一中對(duì)于信用卡的全額計(jì)息方式作 否定 仍有待商榷。 在信用卡日常使用過(guò)程中，持卡人接受了還最低還款額的部分，就相當(dāng)于是默認(rèn)接受銀行將對(duì)其全額計(jì)息，如果對(duì)全額計(jì)息‘一刀切’，可能會(huì)對(duì)信用卡市場(chǎng)造成較大的影響。

方案二：償還全部透支額百分之九十銀行不得全額計(jì)息

據(jù)了解，方案二則對(duì)發(fā)卡行對(duì) 按照最低還款額方式償還信用卡透支款、應(yīng)按照全部透支額收取從記賬日到還款日的透支利息 的條款未盡到合理的提示和說(shuō)明義務(wù)，持卡人主張按照未償還透支額計(jì)付透支利息的，人民法院應(yīng)予支持。發(fā)卡行雖盡到合理的提示和說(shuō)明義務(wù)，但持卡人已償還全部透支額百分之九十，持卡人主張按照未償還數(shù)額計(jì)付透支利息的，人民法院應(yīng)予支持。

應(yīng)該說(shuō)，方案二相對(duì)留有一些余地，銀行仍可以采取 全額計(jì)息 的計(jì)息方式，但是需要盡到提示與說(shuō)明的義務(wù)，即使已盡到提示與說(shuō)明的義務(wù)，如果持卡人已償還全部透支額百分之九十，銀行仍不能再按照 全額計(jì)息 的方式來(lái)計(jì)收利息。方案二關(guān)竅在于銀行的提示與說(shuō)明義務(wù)，銀行至少需要在辦卡環(huán)節(jié)，向申請(qǐng)人說(shuō)明 全額計(jì)息 的計(jì)息方式與計(jì)算方法。孟麗偉這樣分析。

據(jù)悉，目前市面上信用卡的發(fā)卡銀行對(duì) 全額計(jì)息 的提示比較模糊，僅有提示不再享受還款免息，如廣發(fā)信用卡指出 發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)持卡人不符合免息條件的交易款項(xiàng)，自交易記賬日起，按透支利率計(jì)算透支利息，且按月計(jì)收復(fù)利，復(fù)利計(jì)收對(duì)象包括本金、利息、依法允許計(jì)收復(fù)利的費(fèi)用等全部欠款，并設(shè)有最低收取限額，直至所有債務(wù)還清為止。

董崢也認(rèn)為，方案二中對(duì)于信用是否全額計(jì)息做了更具體的規(guī)范。按照目前信用卡市場(chǎng)上對(duì)于是否全額計(jì)息的爭(zhēng)議往往在于，持卡人對(duì)于還款額的 算漏小數(shù) ，如信用卡賬單金額為1010元，大部分人都以外賬單金額就是1000元，卻不知道少還的10元將會(huì)造成銀行對(duì)其全額計(jì)息。同時(shí)，方案二中的持卡人已償還全部透支額百分之九十，則按未償還數(shù)額計(jì)算利息中有了明確的數(shù)額規(guī)定，但具體還要看后續(xù)怎樣實(shí)施。

另一方面，卻已有部分銀行有類(lèi)似的還款容差條款，如中國(guó)銀行的信用卡條款上則有提示 還款寬容度(容差還款)，我行提供1%的還款寬容度，如果您因忘記還款金額而有小額零頭未還，也不會(huì)計(jì)收利息。如：假如您欠款10100元，僅還了10000元，有100元未還，在下期賬單中也不會(huì)產(chǎn)生透支利息。

信用卡年利率超過(guò)24%不 合法

《規(guī)定》中同時(shí)指出，發(fā)卡行請(qǐng)求持卡人按照信用卡合同的約定支付透支利息、復(fù)利、違約金等，或者支付分期付款手續(xù)費(fèi)、違約金等的，對(duì)于未超過(guò)年利率24%的數(shù)額，人民法院應(yīng)予支持;對(duì)于超過(guò)年利率36%的數(shù)額，人民法院不予支持;對(duì)于超過(guò)年利率24%，未超過(guò)年利率36%的數(shù)額，持卡人自愿支付后請(qǐng)求返還的，人民法院不予支持。

也就是說(shuō)，對(duì)于信用卡年利率不超過(guò)24%的費(fèi)率，法律是予以支持的;超過(guò)36%的部分，則不受法律保護(hù)，可以說(shuō)是 不合法 的部分;超過(guò)24%但未超過(guò)36%的部分，持卡人還是有一定主張空間的。早在2016年4月份，央行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，《通知》于2017年1月1日起正式實(shí)施。在《通知》發(fā)布之前，大部分銀行對(duì)于持卡人應(yīng)還未還最低還款額部分收取5%的 滯納金 ，這筆滯納金按月復(fù)利，如果一直不還，年費(fèi)率就高達(dá)60%了。不過(guò)，《通知》發(fā)布之后，各行已經(jīng)取消了 滯納金 ，改為 違約金 ，仍然按照最低還款額應(yīng)還未還部分的5%收取，但是不再?gòu)?fù)利。目前市面上各銀行信用卡逾期利息收取標(biāo)準(zhǔn)是統(tǒng)一的萬(wàn)分之五，按月復(fù)利，計(jì)算成年利率大概在19.56%。

以招行信用卡的章程中解釋為例， 發(fā)卡機(jī)構(gòu)將評(píng)估并根據(jù)持卡人的資信狀況及用卡記錄調(diào)整持卡人的賬戶透支利率及最低還款比例，賬戶透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，賬戶透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍;對(duì)應(yīng)的年化利率上限為18.250%，下限為12.775% 。

《規(guī)定》還對(duì)偽卡交易、網(wǎng)絡(luò)盜刷的信用卡糾紛問(wèn)題對(duì)持卡人和發(fā)卡銀行以及非銀行支付機(jī)構(gòu)、特約商戶提出了規(guī)范。小小金融總裁劉小峰指出，由于信用卡糾紛的復(fù)雜性，以及有關(guān)信用卡法律依據(jù)的欠缺，在司法實(shí)務(wù)中出現(xiàn)不同的裁判思路。此次最高法院就銀行卡糾紛案件征求意見(jiàn)，將在信用卡糾紛案件中統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)，將對(duì)國(guó)內(nèi)部分信用卡的 霸王條款 進(jìn)行制約，從而更好規(guī)范信用卡市場(chǎng)的發(fā)展。董崢最后表示，本次《規(guī)定》對(duì)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展作出了進(jìn)一步的規(guī)范，有利于行業(yè)發(fā)展以及更好地保護(hù)持卡人與銀行等機(jī)構(gòu)的相關(guān)合法權(quán)益。

算賬

全額計(jì)息費(fèi)用比 未還部分計(jì)息 高3倍

假設(shè)持卡人每月賬單日為20號(hào)，到期還款日為次月8號(hào)。4月整體賬單為10000元，其中4月1日消費(fèi)一筆2000元，4月10日消費(fèi)一筆2000元，4月20日消費(fèi)一筆6000元。5月8號(hào)，持卡人只還了最低還款額1000元，剩余金額5月18日還清。若按照 全額計(jì)息 的計(jì)算方式，最終的利息計(jì)算是這樣的：1000×0.05%×37天(4月1日-5月8日)+1000×0.05%×47天+2000×0.05%×38天(4月10日-5月18日)+6000×0.05%×28天(4月20日-5月18日)=164元。而如果不按照 全額計(jì)息 ，而是只對(duì)未還款部分征收利息，那么最終的利息是9000×0.05%×10天=45元，兩者相差了3倍多。