信用卡盜刷險理賠條款：銀行賠付有限 保險公司只賠損失

　 賬戶安全險全新上線，盜刷我不怕! 盜刷險全新推出，只為讓您更安全。 最近一段時間，不少銀行推出信用卡賬戶安全服務，以保障客戶的賬戶安全。不少保險公司也嗅到了這一商機紛紛推出信用卡盜刷險，保額最高可達100萬元，但信用卡盜刷險看似 性價比 超高的背后，是諸多免責條款和持卡人理賠時的繁瑣程序。

多家銀行推出信用卡賬戶安全服務

只需消費一筆，就可以免費獲得安全賬戶險了。 工商銀行煙臺分行的一位工作人員告訴記者，去年初，該行推出了信用卡賬戶安全險，針對信用卡丟失盜刷、互聯網交易、偽卡以及線上線下、境內外消費交易等多種情形均可以申請保險理賠。

與工商銀行一樣，推出這一服務的還有不少銀行。2017年年初，浦發銀行推出信用卡賬戶安全服務。 7月21日前，浦發信用卡持卡人可免費獲得盜刷保障權益，無論線上線下交易、無論消費是否憑密，均可享掛失前48小時盜刷保障，累計保額達5000元。 據悉，持卡人只需致電客服熱線申請理賠，提交完整資料后，最快7個工作日就可賠付。

在掛失前48小時內，因用卡遺失、被盜、被搶，所發生的被盜用損失都在保障范圍內，比如被他人通過銷售終端(POS)消費造成被保險信用卡盜用損失、被他人通過ATM柜員機提取現金造成被保險信用卡盜用損失、被他人竊取交易所需信息(如交易密碼、驗證碼等)用于線上支付、電話支付造成被保險信用卡盜用損失等。 記者從中信銀行信用卡官方微信了解到，該行推出的信用卡盜刷保障險，也保障多種信用卡被盜刷的情況。

另外，還有建設銀行、交通銀行等多家銀行推出信用卡賬戶安全服務。如今越來越多的銀行也正 摩拳擦掌 加入到這一陣營當中來。

不少銀行盜刷賠付有門檻

記者走訪各大銀行了解到，雖然不少銀行推出了信用卡盜刷賠付服務，但對于大部分普卡用戶而言，一旦遭盜刷賠付金額的上限多為5000元，且不同銀行的賠付服務也有不同的 門檻 。持卡人如果想為信用卡再加一重保險，則需要付費升級。

以推出信用卡賬戶安全險的工商銀行為例，雖然生成最高賠付金額高達50萬元，但這僅僅是針對黑卡用戶，普通信用卡用戶的賠付金額僅為5000元。中信銀行也是根據信用卡級別來劃分保障金額，其中，VISA無線卡、Mastercard世界卡、銀聯鉆石卡等信用卡保障金額高達30萬元，但是普卡與金卡保障金額僅有5000元。梳理一下不難發現，大部分銀行的賠付金額都是分等級的，一般的普卡用戶很難拿到高額賠付。

當然，想要獲得更高質的信用卡保障服務也是可以的，不過就需要付費了。 免盜刷(極致版)適用于更高需求的您。每月只需8元，就可享掛失前96小時盜刷保障，單次賠付高達5萬元，累計年保額最高達10萬元，累計最高補償到刷卡掛失補卡費500元，讓您不再有后顧之憂。 浦發銀行在原有免費服務的基礎上推出了 升級服務 ，盜刷保障時間、賠付金額等方面服務都有所提高。而中信銀行也適時推出具有更高保障的 盜刷寶 ，將24小時的盜刷保障期延長至72小時，最高賠付金額升至10萬元。

保險公司只賠付信用卡損失金額

針對信用卡盜刷案件頻發的現象，平安財險和陽光財險也推出了保銀行卡遭盜刷的險種。

平安財險煙臺中心支公司工作人員介紹，公司推出的 個人賬戶資金損失保險 類似于信用卡盜刷險，除信用卡外，借記卡也在投保范圍內。記者在平安保險的官網上了解到，這款保險目前的保費金額為28元至275元不等，而理賠額度則從5萬元至100萬元，保險期限為1年。保費金額越高，賠付額度也越高。

不過，理賠額度并不等于實際理賠金額。工作人員告訴記者，最終賠付的金額要看信用卡被盜刷的實際損失。也就是說，保險公司只賠付信用卡具體的損失金額，且不能超過理賠的額度限制。比如，持卡人交了28元的保費，對應的理賠額度是5萬元，如果信用卡被盜刷了3萬元，那么保險公司最多只賠付3萬元。

相比平安財險的信用卡盜刷險，陽光財險的類似產品在保額上要低得多。據陽光產險客服介紹，該公司的信用卡盜刷險保費為5元至80元，根據保費高低，理賠額度為1萬元至2萬元不等，期限則是1個月至1年。如交5元保費，可獲一個月的1萬元保額;若交80元保費，則可獲一年的2萬元保額。

低費率讓信用卡盜刷險看上去性價比很高，但細看保險條款才發現，想理賠 沒那么簡單 。

記者登錄陽光財險官網看到，該險種設置了13條責任免除條款，出現免責條款中的任一情形，公司將不承擔賠償責任。這些免責條款包括， 由偽造、變造的信用卡通過被保險信用卡賬號盜用 造成的損失、 持卡人未于信用卡背面簽名致第三人冒用 造成的損失等。也就是說，如果信用卡被復制，或者因為沒有簽名而被盜用，將無法獲賠。

多種途徑保障賬戶安全才靠譜

記者隨機采訪了幾位信用卡持卡人，多數受訪者表示目前還不知道市面上有這類險種可售。得知信用卡盜刷險的設計條款后，多數持卡人認為購買意義不大。

在市區一家教育培訓機構上班的韓女士說， 我的信用卡綁定著支付寶等一些線上支付軟件，一直覺得不太安全，加上現在騙子的招數又多，花點小錢保大錢，倒是可以買著試試，好歹算是一個保障。 其同事楊女士則認為，現在信用卡的透支額度多在1萬—2萬元，平安財險將信用卡盜刷險保額定在5萬—100萬，有些虛高，沒太大實際意義， 畢竟理賠是按實際損失金額，而不是按保額上限賠付。

5塊錢保一萬元，看上去蠻劃算，但免責條款太多會讓投保失去意義。 市民劉先生說，比如只有卡丟了被人盜刷才能賠，被克隆復制后盜刷就不賠，可前一種情況發生的概率顯然要小得多，因為即便信用卡丟了，對方沒有密碼等信息也很難盜刷，反倒是發生概率更大的后一種情況卻無法理賠，這樣在購買這一保險時就要考慮一下了。

那么究竟應該怎樣來保障信用卡的賬戶安全呢? 在一些發達國家，一些銀行卡賬戶安全的損失是由發卡機構來承擔的，而發卡機構也會通過保險來分散這部分風險。在國內，銀行卡盜刷事件層出不窮，更多的銀行是協助公安機關破案，至于賠付更是無從談起。 業內人士張先生告訴記者，在國內單純依靠銀行來承擔賬戶安全風險成本較高，目前條件下也并不現實。對于持卡人而言，多渠道 給銀行卡上個保險 不失為一種保護資金安全的好方法。