新版征信延伸出的問題，信用卡逾期銷戶后就能洗白?0賬單對提額有用嗎?

5月新版征信日益臨近，好多朋友心神不寧，都來找我咨詢。

5月新版征信日益臨近，好多朋友心神不寧，都來找我咨詢。

其實這事我也寫過好幾回，本不想再說。

可架不住大家的詢問，再寫一篇解答大家的疑惑。

這段時間媒體紛紛報道，都說新版征信一出，銀行會知道你在以卡養卡，結論都是 以卡養卡將被終結 ，

甚至有半桶水的小編，搞出了 以卡還卡將納入失信范圍 的笑話。

術業有專攻，專業領域還是別輕易參與，以免讓人笑掉大牙。

說什么目前征信，逾期銷戶后就能洗白。

很肯定的告訴大家，這純屬扯淡!

各位放心，銀行比你想象中厲害，新版征信沒那么偉大。

都說新征信一出，銀行會知道你在以卡養卡。

你以為，銀行現在不知道嗎?!

如果你不嫌累，那我就繼續給你嘮。

1、新版征信與TX

憂心忡忡的，都是套現客戶。

那這次新版征信，對他們有影響嗎?

微乎其微，基本不影響。

你家小孩成績好不好，需要去問別人嗎?

同理，

客戶有沒有TX，銀行需要看征信嗎?

根據客戶的信用卡賬單，就能判定。

再不濟，去問銀聯呀。

都說支付寶風控厲害，其實最牛逼的數據，都在銀聯手里。

如果某個商戶，每天都有好幾百萬的交易額，那就是公用商戶池。

要是某個商戶，來來回回就那幾張信用卡交易，也肯定有問題。

相信很多人不相信我這番話，堅信自己TX銀行不知道。

他們會說，

我懂刷卡技巧的，不會被銀行監測到。

那些刷整數的白癡才會被監測到，我這樣刷個9990的就不會。

有的還自作聰明，故意留個幾毛幾分。

甚至還會自我安慰，我去加油站充了幾萬塊的油卡，也講得過去嘛。

他們反駁我的重要依據是，

銀行不但沒對我降額，有的還給我提額，這就說明，銀行不知道我在套現。

那這就引出了文章的第2部分：

TX一定會被降額嗎?

2、TX一定會被降額嗎?

我的答案是，未必!

看待一個事物，都會從多方面入手。

就像女孩子找老公，要看人品、長相、家境、工作、學歷等等。

而這些要素的前后排序，每個人的答案都不一樣。

要么人品擺第一，要么非帥哥不嫁，要么必須得有錢。

而銀行看信用卡客戶，也會從風險、盈利、合規等多要素去考量。

但銀行來講，這個排序就比較統一。

首先必須是風險

信用卡就是貸款，客戶要都不還款銀行就得倒閉了。

降額封卡的最大原因，是出于風險考量。

比如信用卡貸款逾期、高負債率、查詢記錄頻繁、外部大數據惡化等。

其次是盈利

發信用卡是為了賺錢的，總不能長期貼錢啊。

就拿最近的中信閃付擼里程、平安旅游白等批量降額，就是因為把銀行薅疼了。

長期貢獻度為負的客戶，有著何用，還不如一刀砍掉。

最后才是合規

對業務部門來講，合規跟業績是沖突的。

抖音的網紅，也動不動就幾千萬粉絲。

有沒有刷粉刷量，平臺不知道嗎?

銀行會短信警告，或者打電話叫你分期。

除非是客戶財務狀況惡化，或者低費率套現又不肯分期，才會降額封卡。

合規好比是公序良俗，你必須得配合。

某些明星夫妻，原本就各玩各的，大家心知肚明。

可被狗仔拍到了，只能一方道歉另一方原諒，演一出戲碼。

但金融領域的合規，不是道歉就能原諒的，監管婆婆可不是泥菩薩。

比如信用卡資金不能流入股市樓市，現金分期還要提供消費憑證，那都是監管要求。

要是你不守規矩，被審計或監管抓住把柄，那銀行也只能揮淚斬馬謖了。

3、以卡養卡與 0賬單

新版征信，之所以引起業內恐慌，大家都提到 以卡養卡 。

什么叫做 以卡養卡 ，

就是指沒有還款能力，靠信用卡套現來維持債務。

拿大草之前的3個標準，

同時存在著 風險 、 合規 2大問題。

玩卡的人很多，同樣是套現，還分為資金黨、機酒黨、羊毛黨。

而資金黨呢，也分為兩種：偶爾臨時周轉，長期以卡養卡。

判定是否 以卡養卡 ，關鍵看2大指標：

透支金額，和透支率。

并且不是當期的數據，而是長期的表現。

那就牽扯到征信上2個重要的指標：

授信總額

最近6個月平均使用額度

其實你有沒有以卡養卡，銀行早就知道了。

我上面這張圖，授信額度39萬，平均透支6.2萬，透支率為16%。

那大家說，他有沒有以卡養卡?

很多人都關注到，新版征信的新增了每期的還款金額。

這關系到降低負債的2大手法：

1、 0賬單

即趕在賬單日前還款，給銀行我負債低的假象。

熟悉大草的朋友知道，我向來不主張 0賬單 。

0賬單在房貸上是有用的，

但大草不是擼房的，我是玩卡的。

0賬單玩卡，更多的是自欺欺人，對辦卡提額幫助不大。

2、分期降負債

現金分期或賬單分期，各家銀行的征信標準各不相同。

在 已用額度 、 最近6個月平均使用額度 、 本月應還款 等字段，有模糊的空間。

那結論就是，

只要你不玩0賬單，也不玩分期降負債，

那新版征信，基本與你無關。

就算你有玩 0賬單 和 分期降負債 ，

影響也不大。

真正有影響的，不是新版征信，而是外部大數據和百行征信。

3、大數據平臺與百行征信

客戶的人行征信，除了浦發等個別銀行，大部分銀行是不會主動查詢的。

除非你申請提額，才會查詢你的征信。

很多人被降額后，發現銀行根本沒查過自己的征信。

銀行的信息來源很多，不只是人行征信這一項，芝麻信用、鵬元征信、紅盾網一大堆。

我一直認為，人行征信不再是核心，大數據愈發重要!

人行征信的來源是金融機構，沒信貸往來就是白紙一張。

富二代買房買車都全款，芝麻分、騰訊分都很高。

但單純看征信，他辦卡或許就被拒了。

我敢肯定的說，

銀行對大數據平臺的依賴，將勝過人行征信。

這就是大勢所趨，人行征信的巔峰已過。

所以說各位，請放寬心。