近日，關(guān)于 信用卡無密碼更安全 的話題，再次成為討論熱點(diǎn)。這一討論的起因是，有持卡人稱信用卡未離身卻被盜刷3萬余元，銀行認(rèn)為這筆交易是用密碼消費(fèi)的，因此由持卡人擔(dān)全責(zé);若未設(shè)密碼被盜刷，銀行可賠償部分損失。如此一來，不少人認(rèn)為 不設(shè)密碼更安全 。

那么，這種說法正確嗎?無論信用卡設(shè)不設(shè)密碼，持卡人若掛失及時(shí)且生效了，所產(chǎn)生的損失銀行會(huì) 買單 ;但在掛失前產(chǎn)生的資金損失，即便不設(shè)密碼，銀行也未必會(huì)賠付，原因就在于是否有 失卡保障 。若信用卡無 失卡保障 ，無論設(shè)不設(shè)密碼，都得不到銀行的賠償。

失卡保障 事關(guān)能否獲賠

凡使用密碼進(jìn)行的交易，均視為持卡人本人所為。 采訪中，幾乎所有銀行信用卡部的工作人員都這樣告訴記者。

銀行人士向記者介紹，設(shè)置密碼意味著持卡人加了一把 安全鎖 。信用卡若被盜刷，一般而言，銀行無法判斷是被盜刷還是他刷。即使報(bào)案，如果提供不出具有說服力的證據(jù)，一般也會(huì)認(rèn)定為個(gè)人保護(hù)密碼不當(dāng)，責(zé)任還是由持卡人承擔(dān)。當(dāng)然，這并不表示未使用密碼的盜刷就能獲得銀行的賠償。這主要與銀行的用卡條款中是否有 失卡保障 一項(xiàng)有關(guān)。

據(jù)介紹，所謂 失卡保障 ，是指銀行承諾對(duì)信用卡持卡人掛失前一定時(shí)間內(nèi)發(fā)生的盜刷損失，承擔(dān)一定金額的賠付。

保障服務(wù)有很多限制條件

雖然銀行推出 失卡保障 服務(wù)，能對(duì)消費(fèi)者的資金安全起到保障作用，然而，仔細(xì)研讀各家銀行的失卡保障條款就會(huì)發(fā)現(xiàn)，這種保障服務(wù)有很多條件限制：除了只針對(duì)規(guī)定的時(shí)間內(nèi)規(guī)定的限額內(nèi)發(fā)生的盜刷賠償外，還明確表示只針對(duì)POS機(jī)刷卡消費(fèi)。

此外，持卡人若要享受 失卡保障 ，還要走一系列繁雜的程序，首先是要到公安機(jī)關(guān)報(bào)案并將報(bào)案回執(zhí)送交信用卡中心，之后按照銀行規(guī)定在一定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行調(diào)查，只有經(jīng)過銀行認(rèn)定該項(xiàng)消費(fèi)屬于盜刷后，持卡人才能通過 失卡保障 獲得賠償。這對(duì)于持卡人來說存在極大的不確定性，也就是說能否獲賠還是個(gè)未知數(shù)。

多數(shù)普卡沒有 失卡保障

記者發(fā)現(xiàn)，很大一部分銀行的普卡都沒有 失卡保障 服務(wù)，而且 失卡保障 的賠償也有上限，并非全額賠償。從銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì)的14家發(fā)卡量較大的銀行 失卡保障 情況(詳見表格)可以看出：

工商銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行的所有信用卡，都沒有 失卡保障 服務(wù);中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行的 失卡保障 服務(wù)則不針對(duì)普卡客戶。業(yè)內(nèi)人士表示，這意味著上述幾家銀行的所有信用卡或普卡，即使不設(shè)密碼，掛失前發(fā)生的盜刷也得不到銀行的賠償。

14家銀行中，華夏銀行的掛失前保障時(shí)間最長，達(dá)120小時(shí);其余銀行的 失卡保障 時(shí)間大部分在48小時(shí)。在賠償金額方面，交通銀行的白金卡承諾的賠償額度最高，達(dá)10萬元。

另外，所有銀行均指出， 失卡保障 只針對(duì)pos機(jī)刷卡消費(fèi)，對(duì)于通過網(wǎng)絡(luò)、電話和ATM機(jī)發(fā)生的盜刷，銀行不負(fù)責(zé)賠償。

防盜刷還是設(shè)密碼更安全

無密碼更安全 這種說法，其實(shí)是對(duì)使用信用卡的一種曲解。 建設(shè)銀行寧波市分行信用卡部總經(jīng)理助理虞俊強(qiáng)表示，從銀行角度來說是鼓勵(lì)消費(fèi)者設(shè)置密碼的，這樣可以規(guī)避被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)。雖然無密碼的信用卡享有更多的保障，但是這些 保障 在走過一系列程序后，繁瑣不說，銀行也未必會(huì)全賠。所以，還是使用密碼更安全。

廣發(fā)銀行寧波分行信用卡部相關(guān)人士表示，信用卡在國內(nèi)推行不久后，各家銀行與國際接軌采用簽名制，不設(shè)交易密碼，但在推廣過程中銀行逐漸發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)的消費(fèi)者對(duì)無密碼的簽名消費(fèi)方式接受度不高，加上商家的審核也是形同虛設(shè)，所以各家銀行又都加設(shè)了密碼。

據(jù)介紹，目前國際上普遍采用無密碼信用卡，客戶只憑簽名即可確認(rèn)消費(fèi)。不過，在國外僅憑簽名消費(fèi)的信用卡一旦被盜刷，責(zé)任就轉(zhuǎn)移到了銀行和商家身上，銀行和商家將承擔(dān)主要甚至全部損失。

掛失前48小時(shí)內(nèi)可獲賠償(不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易)，不限次數(shù)賠付，最高累計(jì)20000元

中信銀行普卡必須開通用卡安全保障功能(每月4元)，掛失前48小時(shí)內(nèi)可獲賠償(不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易)，最高賠償限額為5000元

金卡必須開通用卡安全保障功能(每月4元)，掛失前48小時(shí)內(nèi)可獲賠償(不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易)，最高賠償限額為20000元

白金卡必須開通用卡安全保障功能(每月4元)，掛失前48小時(shí)內(nèi)可獲賠償(不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易)，最高賠償限額為50000元

廣發(fā)銀行普卡、金卡、白金卡掛失前48小時(shí)內(nèi)可獲賠償(不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易)，最高賠償限額為信用卡全部信用額度

　 　郵儲(chǔ)銀行普卡無失卡保障

14家銀行失卡保障服務(wù)情況

銀行卡級(jí)別失卡保障(掛失前)

工商銀行普卡、金卡、白金卡無失卡保障

光大銀行普卡、金卡、白金卡無失卡保障

深發(fā)展銀行普卡、金卡、白金卡無失卡保障

浦發(fā)銀行普卡、金卡、白金卡無失卡保障

建設(shè)銀行普卡只針對(duì)在境外發(fā)生的盜刷情況(不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易)，最高可獲5000元損失補(bǔ)償

金卡只針對(duì)在境外發(fā)生的盜刷情況(不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易)，最高可獲10000元損失補(bǔ)償

白金卡只針對(duì)在境外發(fā)生的盜刷情況(不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易)，最高可獲20000元損失補(bǔ)償

中國銀行普卡、金卡無失卡保障

白金卡掛失前72小時(shí)內(nèi)盜刷可獲賠償(不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易)，最高賠償限額為至尊版20000元，精英版10000元

農(nóng)業(yè)銀行普卡、金卡無失卡保障

白金卡掛失前72小時(shí)內(nèi)盜刷可獲賠償(不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易)，最高賠償限額為50000元

交通銀行普卡、金卡開通用卡無憂后(每月4元)附贈(zèng)72小時(shí)失卡保障(不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易)，最高40000元

白金卡掛失前72小時(shí)內(nèi)盜刷可獲賠償(不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易)，最高賠償限額為100000元

招商銀行普卡掛失前48小時(shí)內(nèi)可獲賠償(不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易)，最高賠償限額為10000元

金卡掛失前48小時(shí)內(nèi)可獲賠償(不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易)，最高賠償限額為15000元

白金卡掛失前48小時(shí)內(nèi)可獲賠償(不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易)，最高賠償限額為本卡信用額度

華夏銀行普卡掛失前120小時(shí)內(nèi)可獲賠償(不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易)，只限境內(nèi)人民幣交易，最高賠償限額為5000元

金卡掛失前120小時(shí)內(nèi)可獲賠償(不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易)，只限境內(nèi)人民幣交易，最高賠償限額為15000元

鈦金卡掛失前120小時(shí)內(nèi)可獲賠償(不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易)，只限境內(nèi)人民幣交易，最高賠償限額為30000元

鈦金麗人卡掛失前120小時(shí)內(nèi)可獲賠償(不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易)，只限境內(nèi)人民幣交易，最高賠償限額為50000元

興業(yè)銀行普卡、金卡、白金卡必須開通用卡安全保障功能(每月4元)，

金卡掛失前48小時(shí)內(nèi)可獲賠償(不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易)，具體金額補(bǔ)償系統(tǒng)評(píng)定

白金卡掛失前48小時(shí)內(nèi)可獲賠償(不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易)，具體金額補(bǔ)償系統(tǒng)評(píng)定