國慶長假期間，多項消費(fèi)數(shù)據(jù)創(chuàng)新高。想必各位信用卡持卡人沒少 刷刷刷 ，刷卡一時爽，當(dāng)你在為賬單發(fā)愁時，網(wǎng)上出現(xiàn)了所謂 智能還款 的信用卡代還款軟件，吸引著囊中羞澀的持卡人。

智能還款，利用1%-5%的額度幫你還清100%的賬單，還1萬(費(fèi)用)低至45元。 某信用卡代還款軟件的推廣語如此寫到。中新經(jīng)緯客戶端調(diào)查發(fā)現(xiàn)，此類信用卡代還款軟件本質(zhì)上玩的是 拆東墻補(bǔ)西墻 的把戲。智能還款商業(yè)模式背后，暗藏著 拉人頭 涉嫌傳銷的隱憂。

5%額度還清賬單?

你用10%的信用卡額度就能還清全額賬單，相當(dāng)于每張信用卡額度的90%都可以自由支配，那么如果你有10萬信用卡額度，就可以自由支配9萬資金，每個月只需要墊付一點(diǎn)手續(xù)費(fèi)就可以了。 在一個微信群中，一名自稱 姚老師 的人通過語音給群友 講課 。

緊接著，這名 姚老師 推薦了一款智能還款軟件，名叫騰旅通。據(jù)他介紹，騰旅通的還款原理主要是在賬單日和還款日打時間差，這兩個日期一般相隔20天左右，在還款日前只要存進(jìn)賬單金額就算全額還款。而賬單金額可以一次性存入，也可以分10次、甚至20次存入，存進(jìn)去的錢如果消費(fèi)了就會計入下一期賬單。

上述 姚老師 稱，持卡人只需要將卡里預(yù)留10%額度，之后，騰旅通會將10%額度刷出來再存進(jìn)去，如此重復(fù)19次后完成全額還款，這樣操作完成后本期賬單全部還清，而下期賬單是信用卡額度的90%。

當(dāng)然，代還款軟件進(jìn)行上述操作會收取一定手續(xù)費(fèi)，根據(jù)預(yù)留額度多少手續(xù)費(fèi)費(fèi)率不同。他舉例說，普通用戶代還手續(xù)費(fèi)是固定75元以及每刷一筆1元手續(xù)費(fèi)，VIP用戶固定手續(xù)費(fèi)59元加每刷一筆1元手續(xù)費(fèi)。

此外，預(yù)留金額比例越高，刷的次數(shù)越少，相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)也越低。他舉例說，如果還款1萬元，預(yù)留10%額度，則需要刷11筆左右。如果是普通用戶則需要交手續(xù)費(fèi)75元加11元，也就是86元手續(xù)費(fèi)。如果預(yù)留5%額度，需要套現(xiàn)筆數(shù)在25筆左右，手續(xù)費(fèi)達(dá)100元。

據(jù) 姚老師 介紹，代還款軟件還可以進(jìn)行空卡代還，信用卡里不預(yù)留額度，僅預(yù)留一定手續(xù)費(fèi)，就可以進(jìn)行還款，但是手續(xù)費(fèi)會比預(yù)留額度收費(fèi)更高。

拉人頭模式或涉嫌傳銷

在調(diào)查中，中新經(jīng)緯客戶端還發(fā)現(xiàn)，不少信用卡代還款軟件在產(chǎn)品設(shè)計上都做出了層級代理、分潤模式，并采用拉人頭、發(fā)展下線的方式拓展客源。

以騰邦國際旗下 騰旅通 為例，中新經(jīng)緯客戶端在一個微信群中看到，其代理人員以 降低費(fèi)率 為名，推薦群內(nèi)成員升級VIP。該人員表示，分享3人實(shí)名注冊可以自動升級VIP或者可以付費(fèi)88元成為VIP，還可以贈送成為A1服務(wù)商。在一張服務(wù)商收益測算表中寫到，服務(wù)商團(tuán)隊等級從A1-A8共8級，服務(wù)商等級不同，還款、收款的費(fèi)率以及分潤也不同。上述代理表示，在成為服務(wù)商后，可以從發(fā)展的團(tuán)隊成員業(yè)績中獲得傭金。

而在某投訴平臺上，有持卡人投訴代還款軟件 卡主管 代理商誘導(dǎo)用戶交298元會員費(fèi)，在制定還款計劃后一直被拒絕，無奈之下找客服退還會員費(fèi)，平臺將其賬號限制登錄。