我們經常會收到各家銀行信用卡中心打來的信用卡分期營銷電話，推廣信用卡分期手續費5折，甚至分期手續費4折，為什么銀行這么熱衷于推薦信用卡分期？很簡單，信用卡分期，雖然名義利率可能只有10%不到，但是實際利率接近甚至超過20%，遠高于房貸利率，對銀行而言收益更高，舉個真實例子。

1、信用卡分期名義利率

信用卡現金分期，每期還款的本金和利息相同，每期的利息為本金*每期分期利率，本金為104000元，期限36期，每個月還款3921.95元。每個月本金=104000/36=2888.89元。每個月利息為=3921.95元-2888.89元=1033.06元。所以每期分期月利率為0.99%。名義年化利率為0.99%*12=11.92%。

2、實際年化利率

信用卡分期，每期的利息是按照全額本金計算的，但是每個月是歸還本金，這信用卡分期比較坑的地方，因此實際利率遠高于名義利率，資金的利用率比較低，用excel的IRR公式計算得出實際利率為21.07%。

信用卡分期的實際年化利率遠高于名義年化利率，所以銀行在營銷信用卡分期時是很有優勢的，因為大部分人不懂，或者不知道怎么去計算實際的年化利率，銀行利用名義年化利率去營銷非常有效，實際年化利率可以達到20%以上，特別是期限長的信用卡分期實際利率會更高，所以銀行大力推廣信用卡分期就很容易理解了，因為信用卡分期的收益遠比于其他貸款或者信用卡消費收益高得多，所以銀行大力推廣信用卡分期就很容易理解了，因為信用卡分期的收益遠比于其他貸款或者信用卡消費收益高得多。