雖然現在投資理財的方式有多種多樣，但是還是有很多人喜歡把錢存銀行定期。特別是對一些中老年人，他們認為把錢放在銀行，不僅安全，而且還能收獲一定的利息。

等他們去銀行辦理存款的時候，就發現定期存款，約定存款，自動轉存和自己到期取出來再存，五花八門的存款知識自己壓根就不知道該怎么選擇，一不小心就被坑了。

定期存款

銀行的存款產品有多種分為，活期，定期，大額存單。而我們所說的去銀行存錢，很大一部分都指的是存定期。因為活期存款他的利息實在太低了，按照現在銀行的活期，存款年化利率0.3%，甚至有些銀行的活期，存款年利率還達不到0.3%。

銀行的定期存款，根據存款的年限不同也有所區別。目前定期存款一般分為三個月，六個月，一年，兩年，三年，五年這幾種存款期限。不同的存款期限，所給定的存款年利率也是不一樣的。

在一般的情況下，存款的時間越長，所對應的年利率也就越高。但是也有一些特殊情況下，因為存款的年限越長，銀行所需要給出的利息就越多相對銀行來講，這樣并不是特別賺錢，因此存款五年有時候的年利率要低于存款三年的年化利率。

銀行存款三個月，六個月，一年所給到的存款年利率都是1%左右，都沒有達到2%，如果存款期限為兩年，大概在2.35%左右，因此這樣的存款期限對于銀行來講，它的存貸利差能獲取最大的利潤。

因此我們去銀行存款的時候，工作人員一般會極力推薦我們選擇一年或者兩年的存款產品。一方面這樣銀行能夠獲得最大的存貸利差利潤，另一方面，一年兩年的存款產品，上級銀行給定的指標較多，要完成相應的考核，就必須讓更多客戶選擇一年兩年的定期存款。

而銀行工作人員的說辭一般都是存一年，兩年，到時候能活取活用一年兩年的時間不長，相對較靈活一些，而實際上他們有著自己的小算盤。

有一點要值得提醒的是，定期存款如果沒有到期提前將錢取出，那么此時是拿不到定期的利息的，而是按照取款當日的活期年化利率進行計息。

也就是說如果選擇定期存款，一定要確保這一筆錢在定期存款期限內不需要使用。一旦中途要強制取出那么損失的利息，將是自己來承擔。

約定轉存

約定轉存這個概念，其實是為了方便用戶存款而設定的。

約定轉存是指銀行在接受用戶的委托，也就是用戶提前與銀行簽署相關的協議，然后用戶委托銀行在轉賬日期按照約定的轉賬金額和轉賬方式進行轉賬，最常見的就是活期賬戶超過一定的額度將自動轉為定期存款。

一般這樣的約定轉存，現在使用的比較少。在九幾年，那個年代很多人就喜歡使用約定轉存，比如自己銀行賬戶上的存款當超過了200塊的時候，多出來的部分將會制定轉為定期存款。

這樣既能留足使用的錢，又能將多余的錢進行積累，獲取較高的利息，而這樣的存款一般也都是出現在原來的那個物質匱乏的年代，相對工資比較少。

現在有一些銀行簽訂了約定轉存協議之后，當用戶賬戶中的金額扣除掉預留的部分，大于一定的份額時候，將會使這多出的部分全部轉為定期存款。

舉例說明：如果跟銀行簽訂協議，賬戶上保留5萬元，當存款超過7萬元，存款總額減去預留的5萬元將全部轉為定期存款。

老張賬戶上有6萬元，當收到子女的轉賬賬戶上的金額為10萬元的時候，按照和銀行簽訂的約定轉存，賬戶上的錢超過了7萬元，約定轉存協議自動激活。超出5萬元的部分將全部轉為定期存款。

也就是說老張有5萬元，留在賬戶上是活期存款，另外的5萬元將自動轉為定期存款享受定期存款的利息。

約定轉存的協議，不同的銀行，制定協議也不同。可以根據自己的需求，選擇適合自己的銀行，簽訂這樣的協議。

自動轉存

自動轉存主要是針對普通的定期存款來制定的，在銀行選擇定期存款的時候，工作人員都會詢問是否需要到期自動轉存。

當我們在協議的自動轉存畫上了勾之后，這一筆存款到期的當日，如果你沒有及時將它取出來，銀行就會按照到期當日的定期存款年利率，再一次按照原來的期限幫你存儲。

有一點要提醒的是：自動轉存的計息和原來的并不相同，因為到期當日的銀行的定期存款年利率和你之前存的那一天可能有很大的差別。

按照目前各大銀行自動轉存的政策，在存款到期之后自動轉存的利率是按照當天銀行對應期限的掛牌利率計息。

現在很多銀行的掛牌利率都要比實際利率低不不少，比如某個銀行兩年期掛牌利率是2.1%，但實際給的利率可能達到2.95%，因此自動轉存其實并不是特別劃算，只不過當我們遺忘了將這一筆錢取出來的時候，它還能按照定期存款的方式給我們繼續轉存，相比較活期存款來講，他的利息相對高一些。

還有一點要提醒的是，辦理了自動轉存業務的時候，銀行是不會再次贈送相應的禮品。在我們去銀行存款的時候，尤其是在一些節假日或者年前年后，在銀行辦理存款都會得到一些禮品，但是如果你辦理了自動轉存，那么此時將不能參與存款送禮的活動。

定期存款到期后自己取出來轉存

定期存款到期后自己取出來再次轉存，其實這樣的優勢我們在上面介紹的自動轉存就可以清楚地知道。

一方面等我們定期存款到期后，可以對比其他銀行，選擇年利率較高的進行存款，另一方面在存款的時候我們又能參與存款送禮的活動，還能享受一定的額外福利。

但是到期后自動取出轉存，它的弊端是在于你到期后要及時將其取出，不然這一筆錢會放在銀行賬戶上，以活期存款的方式進行計息。

如果遺忘時間較長，一直是以活期存款來計息的話，這是十分不劃算的。因為我們都知道活期存款的年利率大概為0.3%左右，相比較起來定期存款能在2%左右。

10萬元存一年，10萬×0.3%=300元，10萬×2%=2000元。這其中的差距可想而知有多大，當存款金額越高，差距也會越大。

寫在后面

這對于我們普通的老百姓來講，選擇定期存款確實是一個比較好的方式，一方面不用擔心存款的安全，另一方面還能夠享受一定的利息。

對于選擇約定轉存和自動轉存是要看各自的需要，但是對于我們尋常人來講，最好是不要選擇自動轉存。

雖然自動轉存有很多優勢，但是最主要的還是怕我們遺忘了這一筆存款的到期時間，但是我們普通人又有多少存款能讓自己遺忘？

一般人都不會忘記這個時間點，到期后可以自主地選擇，利息高的銀行進行存款，而且還能參與存款送禮的活動，享受其他的福利。

還有一個就是自動轉存所給的定期存款年利率是銀行掛牌給的年利率，而實際上銀行的存款年利率和掛牌年利率有一定的差別，甚至有些銀行兩者之間相差能達到1%以上。

最后再提醒一下，如果去銀行辦理定期存款，一定要記住到期的時間。到時候自己將錢取出換一個銀行再存或者再是選擇這個銀行，不但能夠享受豐厚的禮品，還能享受較高的存款，利息至少要比自動轉存高一些。