支付寶最重要的功能是做各類快速支付，余額寶其實是他衍生的一個理財產品。如果余額寶反過來成為客戶的最重要選擇，那反而是本末倒置了。理財就要挑性價比最好的產品，對于購買余額寶的這類低風險客戶來說，此時不買創新型的三類存款產品，更待何時？

1.余額寶是不保本的浮動收益型理財產品，當然風險級別也比較低，但仍然是有極微極微的風險。德先生一直在推薦，現在是新型存款產品的紅利期，三類創新型存款產品，智能存款、大額存單、結構性存款在各方面完勝余額寶。

2.從安全性角度，余額寶是理財產品，而這三類是完完全全的存款產品，風險絕對比余額寶低。同時還受著存款保險保障制度的保護，在50萬內不考慮任何風險。

3.從收益性角度，余額寶現在年化不超過2.3%，同8月份公布的物價指數CPI對比，僅高一點點。而智能存款利率現在可以達到5%以上，在年初創造過6%的最高收益。結構性存款現在普遍是在4.5~5.5%之間，也曾經創造過6%的高利率。大額存單現在最高可以上浮利率60%，達到4.4%。這三款產品都比余額寶最少高出80%以上。

4.從流動性角度，余額寶流動性是不錯，當日存取都可。但這三款產品，其中智能存款和大額存單，都支持提前隨時支取，而且就近掛檔計息，一般超過半年，提前支取的年化利率就能達到百分之2.5以上。結構性存款不支持，提前支取，但是其產品范圍廣泛，從兩個月到兩年之間，產品各個期限都有，可以靈活選取。

5.現在為什么會出現這三類產品在這三個指標方面都完勝余額寶？一般不是理財性產品都比存款類產品高嗎？因為在目前扶持民營銀行發展、理財產品或剛性兌付的關鍵點上，就出現了這種利率倒掛形象。所以這就叫紅利期。

這個紅利期現在也越來越短了，監管已經開始進行干涉和窗口指導，未來產品利率將最多在大額存單目前利率上下浮動。所以過了這個村就沒這個店了。聰明的儲戶都快點來吧。