中老年客戶他的風險接受能力是偏低的，所以個人并不建議很多的中老年群體去購買銀行理財產品，因為站在2021年的時間節點上來看的話，目前絕大多數的銀行理財產品都是去掉了保本保息的承諾，也就是凈值型理財產品，它的收益是具有波動性的。

那么除了當前的銀行理財產品之外，還有哪些適合風險接受能力較低的中老年群體投資渠道呢？

一、國債

其實最受中老年群體歡迎的投資理財選項之一就是當前的國債。雖然2020年的國債利率出現了一定幅度的下滑，但是2021年的國債利率依舊和2020年保持一致，三年期年化收益率3.8%，五年期國債利率3.97%。這個年化收益率對于當前很多的理財產品而言，也是差不了多少。

二、銀行大額存單

銀行大額存單的起步門檻是20萬元，但是它的利率卻可以突破銀行定期儲蓄50%利率浮動的上限，最高達到55%。我們以三年期的銀行大額存單為例，三年期的銀行基準利率是2.75%，在此利率上上浮50%，最高利率能夠達到4.12%。

但是如果按照大額存單頂層利率55%來浮動的話，三年期的銀行大額存單最高利率可以達到4.26%。當然目前為止很多的銀行尤其是連鎖性的銀行，很難把自己的銀行大額存單浮動利率提高至頂層55%左右，但是一般的地方性商業銀行和民營銀行它的利率浮動比例基本上也高于50%，性價比也是非常不錯的，只不過起步門檻較高需要20萬元。

三、智能存款

智能存款的原創銀行是2015年左右成立起來的民營銀行，到目前為止民營銀行的總數量也沒有突破30家，但是智能存款打破了普通銀行定期利率的浮動上限。后來也吸引了越來越多的地方性商業銀行，農商銀行，包括一部分的村鎮銀行學習模仿。

目前為止一年期的智能存款利率年化率穩定在3.5%~4.5%的區間范圍內，你可以咨詢你們當地的地方性商業銀行，城市商業銀行和農商銀行去進行一個相對應的咨詢，選擇性價比較高的即可。

所以我們能夠看到對于很多的中老年群體而言，除了銀行理財產品之外，還有性價比很高的國債智能存款和銀行，大額存單可以進行多項選擇，這些產品的性價比優勢并不比銀行理財低。