在2018以前我和其他人一樣地認(rèn)為把錢存銀行“定期“是傻，但后來的事情讓我們發(fā)現(xiàn)這些所謂的“聰明人”可能才是真的傻；收益和風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)都是成正比的，銀行定期是所有投資的“錨”，也是一個(gè)家庭的根基；

各種各樣高收益的坑，總有一個(gè)適合你；

無風(fēng)險(xiǎn)收益率為國債的收益率，不超過4%，超過4%的就有喪失全部本金的風(fēng)險(xiǎn)，這么多年周圍的同學(xué)和同事們遭遇的坑不計(jì)其數(shù)，總有一款適合你；

1，同事們買入公司信托，最終無法兌付；彷徨無助；

我在一家前500強(qiáng)的公司工作，公司是多元化經(jīng)營的，在這之前以讓員工分享公司發(fā)展成果的名義，公司和信托公司一起發(fā)行了很多信托產(chǎn)品，大部分的信托產(chǎn)品的收益率在12%-15%之間，我的所有同事把從公司領(lǐng)到的工資在扣除基本的生活費(fèi)后重新投入到公司的信托里，公司前景一片光明，公司資產(chǎn)以千億，萬億來計(jì)算，頂著世界500強(qiáng)的名頭，怎么可能去坑你手里的那三瓜兩棗的呢。事實(shí)上最初的幾年，大部分人通過購買公司的信托，賺了不少錢，以12%的收益來計(jì)算，從銀行貸款利息只要5%左右，以房子做抵押貸款出來再投入信托，穩(wěn)賺7%的收益，以房產(chǎn)200萬來算，每年躺賺14萬，甚至已經(jīng)高過很多同事每個(gè)月的收入；那一段時(shí)間，每個(gè)人都覺得充滿干勁，公司前途一片光明，個(gè)人錢途也充滿光明。

但根本沒有人在意，公司的凈資產(chǎn)收益率低到1%-2%，毫無疑問這是一個(gè)金錢游戲，就是拿后面人的投資款去付前面投資人的款的“旁氏騙局”，但如果不參與，毫無疑問會成為其他人眼中的“傻子”；最終的結(jié)果大家都想得到，精明的人的資金現(xiàn)在還在信托中，什么時(shí)候可以兌付，大家都不知道。而那些“傻子”這么多年卻可以獲得穩(wěn)定的回報(bào)；

買入公司信托的同事，在家里急需錢的時(shí)候各種呼吁，但依然無人理會，很凄涼；

2，同學(xué)和人合作運(yùn)營擔(dān)保公司，銀行收貸，血本無歸，幾十歲又被迫從基層做起；

有同學(xué)早前自己做生意，攢到了幾百萬的身家，買好了房子和車子，孩子安排好了之后，覺得以前的生意利潤太低，太過辛苦；聽人說“錢生錢”來錢快，有以前的生意伙伴開起了抵押擔(dān)保公司，他們的業(yè)務(wù)有銀行貼現(xiàn)，過橋貸等。同學(xué)將自己的積蓄和老丈人家的積蓄一起1000萬投入了這家公司，最初這家擔(dān)保公司還按照每月2%的分紅按時(shí)分紅，一舉實(shí)現(xiàn)了月入20萬的目標(biāo)，一家人愁的是每個(gè)月20萬的收入怎么花，這個(gè)月沒花完，下個(gè)月又來了。

然而好日子還沒過1年，這家擔(dān)保公司就停止了分紅了，原因是在一次過橋貸中遭遇銀行抽貸，最終本金無法回來，而借款的公司無力還貸，簡單說就是銀行把一筆壞賬轉(zhuǎn)移到了這家擔(dān)保公司身上。至此，我的同學(xué)在花光積蓄后為了賺生活費(fèi)，又開始了從基層的銷售做起，但這次卻背負(fù)著幾百萬的債務(wù)，心情大不相同。

3，投資股票，虧損過半；

另外一個(gè)同事在2015年的時(shí)候因?yàn)閺墓墒匈嵉搅隋X，覺得股市就是提款機(jī)，因此和他的老公商量，把房子加按揭貸款出來，再加上1倍的杠桿全倉買入了深圳股票交易所的一只股票，后面的結(jié)果大家都能猜到了。千股跌停的時(shí)候，她買入的股票沒能幸免，最終券商要求補(bǔ)倉，借遍了周圍的人后還是沒能避免被券商強(qiáng)行平倉。還好，他們家底厚，夫妻倆在公司打工每個(gè)月有10多萬的收入，雖然不至于破產(chǎn)，但生活水平因此大降；

4，參與網(wǎng)上資金盤，最后離鋃鐺入獄只有一步之遙；

有一個(gè)多年未見的高中女同學(xué)，突然地加我好友，在一陣寒暄之后，終于告訴我，他們有一個(gè)項(xiàng)目，只需要投入幾千塊就可以實(shí)現(xiàn)每周幾個(gè)點(diǎn)的返利，返利的資金還可以繼續(xù)投資，也可以隨時(shí)體現(xiàn)，她已經(jīng)靠這個(gè)喜提奔馳車。雖然這種騙局一眼就可以看得出來，但那個(gè)女同學(xué)對任何的質(zhì)疑都聽不進(jìn)去，都認(rèn)為其他人是嫉妒。半年后，聽說這個(gè)女同學(xué)的家庭破裂，她本身已經(jīng)被作為傳銷的骨干被審查，以后都沒有再聽說過她的消息了。

5，我各種騷操作，但實(shí)際收益還不如存銀行；

我從2007年開始投資股票，基金，債券，美股，A股，H股，天天忙到很晚，精神高度緊張，但實(shí)際的效果卻讓人很尷尬，很多年的收益率甚至不如人民幣的銀行存款，尤其是在資金比較大的時(shí)候。2018年虧損5.42%，2019年賺7.38%，2020年賺6.5%，綜合看甚至還不如銀行存款，即使是這樣的慘不忍睹的收益率，2018年已經(jīng)擊敗60%的股民，2019年擊敗68%的股民，2020年擊敗75%的股民。股市賺錢不是那么容易的事，能跑贏無風(fēng)險(xiǎn)收益的人已經(jīng)跑贏大多數(shù)的；

4%的無風(fēng)險(xiǎn)收益已經(jīng)跑贏45%的上市公司；

從A股公布的數(shù)據(jù)來看，總資產(chǎn)報(bào)酬率低到令人發(fā)指，超過70%的公司的資產(chǎn)的報(bào)酬率是低于8%的，就是說他們把50%的收益拿出來分紅的話，其分紅比率也不會超過4%；45%的上市公司的總資產(chǎn)報(bào)酬率是低于4%的，就是說你把100塊錢存在他們公司作為他們的資產(chǎn)，他都沒辦法給你賺回來4塊錢的利息；

總資產(chǎn)報(bào)酬率<0的523家；

0<總資產(chǎn)報(bào)酬率<4%的1582家；

4<總資產(chǎn)報(bào)酬率<8的1120家；

總資產(chǎn)報(bào)酬率>4%的1346家；

上市公司都是比較有競爭力，盈利能力比較突出的企業(yè)，他們的盈利能力都不一定能負(fù)擔(dān)得起每年4%的收益；

現(xiàn)在市場上的房租，鋪面這些能實(shí)現(xiàn)4%的收益率的資產(chǎn)幾乎沒有，這幾年的鋪面誰買誰知道。各種資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)4%的收益都很難的時(shí)候，銀行可以提供幾乎沒有任何風(fēng)險(xiǎn)的4%的回報(bào)，買入他們，真的是“傻”嗎？

根據(jù)家庭實(shí)際情況合理配置有風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，99.6%的家庭有無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)；

根據(jù)央行的統(tǒng)計(jì)，我國城鎮(zhèn)居民對無風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)的持有率為99.6%，戶均35.2萬元；風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)的持有率為59.6%，戶均50.1萬元；也就是說絕大部分人都持有無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，而無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)中，銀行定期存款是比較重要的一種。

根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來選擇投資產(chǎn)品，而不是其他人的評價(jià)；

我的總資產(chǎn)是300萬，曾經(jīng)有一段時(shí)間把股市的倉位加到了300萬，結(jié)果多的時(shí)候一天的虧損額超過了10萬元，這種虧損明顯超出了我的心理承受范圍，感覺晚上因此而失眠，因?yàn)檫@一天的虧損額已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超過了我一個(gè)月的收入；因此迅速地調(diào)整了股市的倉位，把其中的250萬從股市中拿出來買入了債券基金，這樣剩余的50萬的股票，按照最大回撤20%來算，一年的虧損也不過10萬元，而債券基金可以穩(wěn)定地實(shí)現(xiàn)10萬元的收益，這樣不至于損失本金，對我來說可能就是一個(gè)能睡著覺的結(jié)果。

銀行定期和高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)合來戰(zhàn)勝通脹；

我們都知道通脹猛于虎，每年4%的銀行定期存款的收益是肯定不能跑贏通貨膨脹的，但損失本金帶來的痛苦會比跑輸通脹帶來的痛苦更大，那么我們只能通過投資組合來嘗試實(shí)現(xiàn)跑贏通脹了，簡單說就是通過大部分的資理財(cái)序資于低風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)如國債，銀行定期，債券基金等產(chǎn)品來確保有一定的收益，另外一部分資金可以投資如期權(quán)，股票等高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，博取更高的收益。這樣可能獲得超過通脹的收益率。

說存銀行“定期”傻的人，要么是完全沒有投資經(jīng)驗(yàn)的，或者說沒有被資本市場毒打的愣頭青，要么就是希望普通人冒風(fēng)險(xiǎn)而自己好收割的“壞人”，在大概率損失本金和低收益之間，我會選擇“低收益”；