很多人都會遇到“存折到期后究竟是取出來重新存”還是“在存款初期就設(shè)置自動轉(zhuǎn)存”的問題。大家糾結(jié)于這一問題的關(guān)鍵在于到底“重新存”能獲得更高的利息回報還是“轉(zhuǎn)存”能獲得更高的利息回報，哪種方式能鎖定高利率、能獲得高利息回報當(dāng)然就選擇哪種。

事實上兩種方式究竟哪種能獲得更高的利息回報，或者說哪種方式更適合儲戶其實要根據(jù)利率走向、存款協(xié)議來定，不同的情況下選擇也是不同的。

第一，銀行定期存款自動轉(zhuǎn)存是怎么算的？是否應(yīng)該“取了再存”？

1.初期辦理銀行定存的時候，無論央行基準(zhǔn)利率如何變化，當(dāng)期實際執(zhí)行利率是不變的，銀行會嚴(yán)格執(zhí)行存款初期的實際執(zhí)行利率，不隨央行基準(zhǔn)利率的漲跌而漲跌。

2.一個存款周期到期之后，假設(shè)存款初期選擇了自動轉(zhuǎn)存，那么前一個周期的利息收益加上本金累計轉(zhuǎn)為下一個周期的存款本金，即續(xù)存本金=原始本金+上個周期的利息。

3.轉(zhuǎn)存后的第二個存款周期同第一個周期一樣，之前是3年，新的周期還是3年；之前是1年，新的周期還是一年。

綜上三點，第一個周期內(nèi)的利率是不變的、轉(zhuǎn)存本金是上個周期的本息和、轉(zhuǎn)存期限與第一個存款周期一樣，這三點是確定的，唯一的不確定性因素就是“轉(zhuǎn)存利率”。

目前各家銀行在轉(zhuǎn)存利率上有兩種設(shè)置方式，對應(yīng)的利息收益也大相徑庭：

第一種方式是轉(zhuǎn)存利率執(zhí)行轉(zhuǎn)存日央行的基準(zhǔn)利率：

舉個例子講，假設(shè)2015年存款10萬，周期3年，當(dāng)時央行基準(zhǔn)利率是3年期2.75%，商業(yè)銀行上浮后實際執(zhí)行利率3.85%；

2018年到期后自動轉(zhuǎn)存，央行基準(zhǔn)利率維持2.75%不變，那么轉(zhuǎn)存執(zhí)行利率就是2.75%，比第一個存款周期的利率低了1.1%，利息收益也會相應(yīng)減少。

第二種方式是轉(zhuǎn)存利率執(zhí)行轉(zhuǎn)存日商業(yè)銀行的實際執(zhí)行利率：

這種方式對于儲戶來說相對要公平的多，同樣是上文的例子，假設(shè)2018年到期后該商業(yè)銀行的實際執(zhí)行利率還是3.85%，那么依然按照3.85%的利率轉(zhuǎn)存；

同理，轉(zhuǎn)存日商業(yè)銀行的實際執(zhí)行利率漲到了4%或者下跌到了3.5%，那么轉(zhuǎn)存后實際執(zhí)行利率就是4%或者3.5%。

這種方式是轉(zhuǎn)存利率跟著商業(yè)銀行實際執(zhí)行利率走，銀行和儲戶都不吃虧。

目前市場上不同銀行在轉(zhuǎn)存利率的確定上既有按照第一種方式執(zhí)行的，也有按照第二種方式執(zhí)行的，所以大家在存款初期設(shè)置自動轉(zhuǎn)存與否的時候一定要問清楚銀行到底按照哪種方式執(zhí)行轉(zhuǎn)存利率。一旦執(zhí)行央行基準(zhǔn)利率，那么一定不要設(shè)置轉(zhuǎn)存，或者到期后重新取出來再存一次，這樣便可以享受銀行上浮后的利率。

第二，個人更偏向于“取了再存”，因為還能獲得以下“好處”：

通過上文的分析我們已經(jīng)明白是否應(yīng)該“取了再存”的關(guān)鍵在于銀行是如何設(shè)置轉(zhuǎn)存利率的，假設(shè)按照轉(zhuǎn)存日的實際執(zhí)行利率計息，那么完全不必“取了再存”，直接轉(zhuǎn)存并不會造成利率上的損失。

但在辦理存取款業(yè)務(wù)的時候，基于以下幾點的考量，無論轉(zhuǎn)存利率如何規(guī)定，我們建議大家“取了再存”更為合適：

一方面：“取了再存”可以獲得銀行的存款禮品；

銀行間攬儲競爭是很激烈的，倘若到期后取出來，因為出于攬儲的需要，只要你再把錢存在這家銀行，那么銀行會贈送一些糧米油鹽、抽紙等小禮品作為回報。

而自動轉(zhuǎn)存是無需本人去銀行辦理的，大概率上就無法獲得這些存款禮品。

另一方面：“取了再存”可以“貨比三家”，哪家銀行給的利率高就存到哪家；

銀行間存款利率是不斷浮動的，有時候A給的利率高，有時候B給的利率高。儲戶將錢存到銀行無非是為了獲得更高的利息回報，到期后“取了再存”可以貨比三家，哪家銀行給的利率高就存到哪家。

而轉(zhuǎn)存是在固定銀行間進行的，你并不能將錢自動轉(zhuǎn)存到其他銀行，也就失去了對比利率的權(quán)利。

除了以上兩點外，“取了再存”的優(yōu)勢還在于根據(jù)當(dāng)下和未來對大額資金的預(yù)期支出合理的選擇存款期限，因為自動轉(zhuǎn)存的期限是與上一期的存款期限是一樣的，很多時候轉(zhuǎn)存時該期限已經(jīng)不符合儲戶的資金支配的需要，一旦提前支取只能按照活期利率執(zhí)行，利息收益低了很多。

結(jié)語：

綜上所述，分別給出兩個建議：

1.轉(zhuǎn)存利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率的，務(wù)必“取了再存”，這樣才能享受到上浮后的高利率；

2.即便轉(zhuǎn)存利率執(zhí)行轉(zhuǎn)存日當(dāng)天上浮后的利率，出于獲贈禮品、不同銀行間利率對比、平衡存款周期與利率之間關(guān)系的需要，還是建議大家“取了再存”更為合適。