有理財?shù)挠^念是好的，俗話說“你不理財、財不理你”。但是把所有的錢都放到投資理財上，我不認(rèn)同這樣的做法。

從財務(wù)規(guī)劃的角度來說，我們應(yīng)該把自己的資金分為四個部分，合理安排才是關(guān)鍵。

第一部分、日常的開支的錢

這筆錢不用多，滿足日常的開支就好了，一般是年收入的10%左右，這些錢可以放在銀行，可以放在支付寶或者是微信里面。

這筆錢不用考慮收益，只要考慮方便就好了。

第二部分、建立保障的錢

這筆錢主要適用于交納社保，購買商業(yè)保險，主要是意外險、健康險、重疾險等等產(chǎn)品，這筆錢主要是用于未來不確定的風(fēng)險而準(zhǔn)備的。

如果未來發(fā)生風(fēng)險，這筆錢的功效就顯現(xiàn)出來了，例如生大病，社保的報銷和商業(yè)保險公司的賠償可以讓治病不用考慮醫(yī)療費用的問題。

如果發(fā)生意外，保險公司的賠償可以抵消因收入損失帶來的后續(xù)諸多問題，這個支出不超過年收入的20%。

主要的作用就是杠桿，以小博大。

第三部分、投資理財?shù)腻X

這筆錢可以考慮一些高風(fēng)險的投資，例如股票、期貨、基金等等，這樣的投資風(fēng)險高，但是回報也相對高一些，就是能博取更多的收益。

這樣的投資理財方式建議不超過自己年收入的30%。

退一萬步講，就算這筆錢賠的血本無歸，也不會影響家庭的正常生活為準(zhǔn)。

第四部分、保本增值的錢

這筆錢可以放在年金類的保險、企業(yè)年金、定期儲蓄，大額存單、國債等等方面。

這樣的理財方式雖然不會讓你的財富暴增，但是最大的好處就是穩(wěn)定的利息收益和本金安全。每年的收益如果能夠達(dá)到4%，這樣的收益也是可以跑贏通脹的，日積月累，穩(wěn)定增長。

這樣的方式大約占到年收入的40%左右就好了。

以上是按照標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)分配的方式來規(guī)劃自己的財務(wù)，缺一不可。

對于你說的應(yīng)急的時候通過花唄、借唄這些網(wǎng)絡(luò)渠道獲取資金，個人不建議這樣做，日常消費可以用用，如果真的有大筆的費用支出的時候，這些渠道有可能不能滿足你的資金需求，你又該如何處理？

花唄、借唄等等這些渠道獲得的資金都算是網(wǎng)絡(luò)貸款，而且都是進(jìn)入個人征信記錄的，一旦有什么逾期的情況出現(xiàn)，征信上就會給你記一筆，未來也是麻煩事情。

即使沒有逾期，如果未來要和銀行貸款，銀行看你的征信記錄里面有大量的網(wǎng)絡(luò)貸款記錄，這個會影響你的貸款審批，得不償失。