四大國有銀行的大額存單利率最近確實下調了，有些銀行理財產品還出現了負收益，現在投資理財真的越來越難了嗎？

前期我也有過類似困擾，像題主說的，大額存單利率下調了，因為沒有其他的投資方式，仍然買了30萬的大額存單，難道就沒有其他收益更高的投資方式嗎？

我原來也曾經購買過大額存單，由于利率低，資金靈活性不好，后來全部放棄了，我主要通過以下投資組合的方式取代大額存單的：

國債逆回購。最近貨幣基金收益率也明顯下降，余額寶的收益率還不到1.5%，而其他的產品資金靈活性又不好，所以我選擇了國債逆回購，它的好處是資金非常靈活，收益率雖然有波動，但是可以超過貨幣基金，年化收益率在2%~3%之間。

銀行創新存款。現在很多銀行都推出了創新存款產品，利率和大額存單差不多，一些小銀行的利率甚至能夠達到4%以上，但是起存門檻只有1000元左右，所以對于一些使用率不高的資金可以存入銀行創新存款，最近兩年多來，我一直用創新存款取代大額存單。

基金定投。國債逆回購和銀行存款年化收益率一般不會超過5%，但是，今年的物價上漲指數卻達到了5%左右，因此利用上面的方法，仍然不能夠實現資金保值增值，所以我選擇了風險相對較高的偏股基金定投，通過最近兩年多的投資情況看，年化收益率大約在20%左右，這樣的收益率跑贏通貨膨脹是沒問題的，但是基金定投收益率不能固定，有產生投資損失的可能，需要投資者掌握一定的投資理財知識。

總之，最近4大銀行的大額存單利率確實下降了，去年最高利率能夠達到4.125%，現在最高的只有3.85%左右，而且這樣的產品也很少，很多時候即便有錢可能買不到，所以投資者不妨考慮一些其他的替代方法。