我們能算出你可以儲(chǔ)備多少錢，但是算不出未來(lái)需要花多少錢。總體來(lái)說(shuō)，三十年的時(shí)間，本金共計(jì)30萬(wàn)，加上利息收入如果按照4%計(jì)算，本息和在63萬(wàn)左右。這還必須保證每年的銀行存款利率都可以保持在4%。其實(shí)這一點(diǎn)挺難的，因?yàn)楝F(xiàn)在五年期的基準(zhǔn)利率只有2.75%。

養(yǎng)老是一個(gè)未知數(shù)，按照琳達(dá)·格拉頓所著的《百歲人生》中講到，人類的平均年齡每十年會(huì)增長(zhǎng)三歲。那么按照現(xiàn)在的男性的平均年齡73歲計(jì)算，三十年之后，男性的平局年齡可以達(dá)到76歲，如果是女性，平均年齡將超過(guò)80歲。

按照55歲開(kāi)始養(yǎng)老計(jì)算，到76歲，期間需要養(yǎng)老支出21年，我們計(jì)算一下自己存的63萬(wàn)元夠不夠養(yǎng)老。

首先，要考慮的是通貨膨脹率。

從長(zhǎng)期來(lái)看，通貨膨脹是必然的，我們可以感受到的就是物價(jià)的上漲或者是貨幣的購(gòu)買能力在下降。

如果現(xiàn)在基本生活開(kāi)支在2000元左右，按照每年通貨膨脹率在4%計(jì)算，未來(lái)每月的生活基本開(kāi)支是6486元。

如果我們?cè)?5歲的時(shí)候還能夠保證自己存在銀行的錢還能給你4%的利息，那么你每年可以從銀行獲得63*4%=2.52萬(wàn)元的利息收益，折合到每個(gè)月的收益只有2100元，還有4386元是需要你本金來(lái)補(bǔ)充的，所以就會(huì)出現(xiàn)一種情況，你的養(yǎng)老金收益越來(lái)越少，可能支出越來(lái)越大。

這樣算下來(lái)，差不多在15年左右的時(shí)候，你的錢基本上就花完了，那么剩余的5-6年時(shí)間，你將無(wú)錢養(yǎng)老，在窮困中死去。

其次、考慮中間是不是能把錢順利存下的事情。

人生就是不確定的，所以，人生會(huì)有很多的不確定的事情會(huì)蠶食我們的養(yǎng)老金。

如果在沒(méi)有到退休年齡的時(shí)候需要一筆額外的開(kāi)支，而你恰好有，你要不要?jiǎng)幽愕酿B(yǎng)老金呢？

例如這個(gè)事情是疾病，是意外，是子女的教育、婚嫁問(wèn)題。其實(shí)你很難靠自覺(jué)把這筆錢存起來(lái)的，畢竟逃離痛苦的動(dòng)力要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于追求幸福的動(dòng)力。

第三、生命長(zhǎng)度的不確定性，讓我們對(duì)于自己未來(lái)的養(yǎng)老充滿了擔(dān)憂

我們都希望自己能夠長(zhǎng)命百歲，但是所有的長(zhǎng)命百歲，幸福養(yǎng)老都是建立在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)之上的，太多的人年輕的時(shí)候風(fēng)光無(wú)限，年老的時(shí)候窮困潦倒。

不是他沒(méi)有存錢意識(shí)，是因?yàn)榇驽X確實(shí)是非常難以堅(jiān)持的一件事情，而且很多人在年輕的時(shí)候規(guī)劃自己的人生，發(fā)現(xiàn)到了養(yǎng)老的時(shí)候，自己的存的那點(diǎn)兒錢簡(jiǎn)直是杯水車薪。

所以，對(duì)于養(yǎng)老這件事情，本上就是一個(gè)有風(fēng)險(xiǎn)的事情，不建議風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，如果可以的話，提前規(guī)劃要比自己存錢養(yǎng)老更靠譜一些。