40萬(wàn)的理財(cái)規(guī)劃，而且要求保守安全的，那么這筆錢首先要確定規(guī)劃好了基本的消費(fèi)賬戶和保障賬戶，現(xiàn)金流賬戶方面需要規(guī)劃半年到一年的消費(fèi)資金和一筆急用資金，以備不時(shí)之需，這也是今年疫情之后，大家對(duì)現(xiàn)金流儲(chǔ)備意識(shí)的提升。

然后是考慮保障規(guī)劃，拿出家庭收入5%左右，花一筆小錢規(guī)劃基本的保障性保險(xiǎn)，比如醫(yī)療，意外，重疾，家庭經(jīng)濟(jì)支柱定期壽險(xiǎn)等，解決個(gè)人和家庭基本的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性，轉(zhuǎn)移未來(lái)不確定疾病和意外帶來(lái)的大額開支風(fēng)險(xiǎn)，低成本撬動(dòng)高保額，獲得基本的財(cái)務(wù)保障

當(dāng)現(xiàn)金流規(guī)劃和財(cái)務(wù)保障解決了，我們?cè)賮?lái)考慮閑錢40萬(wàn)該如何理財(cái)？

一般來(lái)說(shuō)要相對(duì)保收的方式，不冒險(xiǎn)的安全理財(cái)，基本選擇就是銀行固定收益類產(chǎn)品，長(zhǎng)期債券，貨幣和債券基金，定期理財(cái)，長(zhǎng)期指數(shù)基金定投等，我們做個(gè)詳細(xì)討論：

40萬(wàn)如果全部選擇銀行固收類產(chǎn)品，那就是定期存款，大額存單，結(jié)構(gòu)性存款三大固守存款產(chǎn)品，都是本金保障，利息固定的類型，相對(duì)安全保守，而且有存款保險(xiǎn)保障，40萬(wàn)可以全部存大額存單，根據(jù)自己需求選擇按月付息或者一次性付息大額存單，如果考慮靈活性，按月付息存單，每月利息還能作為消費(fèi)現(xiàn)金流或者進(jìn)行二次理財(cái)規(guī)劃，一次性付息的大額存單，則是按照3-5年的理財(cái)規(guī)劃。長(zhǎng)期閑錢理財(cái)儲(chǔ)備。

當(dāng)然也可以選擇定存產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性存款，大額存單與定期理財(cái)結(jié)合的理財(cái)組合，進(jìn)行規(guī)劃，配置一部分定存，一部分結(jié)構(gòu)性存款，一部分大額存單，加上一個(gè)中低風(fēng)險(xiǎn)的非保本定期理財(cái)，安全基礎(chǔ)上，追求部分高回報(bào)或多樣的保底資產(chǎn)配置模式。

其次除了銀行存款產(chǎn)品之外，還有就是老一輩比較喜歡的長(zhǎng)期國(guó)債產(chǎn)品，千元起投，國(guó)家信用背書，安全性也高，5年期利息也有4%以上。國(guó)債也是一種安全底層資產(chǎn)，也是家庭的一種避險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)劃。而企業(yè)信用債券則存在信用違約風(fēng)險(xiǎn)，需要主要風(fēng)險(xiǎn)性。

最后，我們來(lái)看看基金理財(cái)選擇，如果上保守安全，不追求高回報(bào)，那么波動(dòng)最小的貨幣基金和債券基金可以選擇，但貨幣基金一般作為現(xiàn)金流消費(fèi)賬戶儲(chǔ)備的工具，如果從理財(cái)角度看，選擇指數(shù)基金定投是一個(gè)長(zhǎng)期且相對(duì)安全低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)選擇

比如40萬(wàn)資金，拿出部分做固收類理財(cái)比如國(guó)債，大額存單等，然后拿出部分資金，規(guī)劃一個(gè)2-3年的基金定投規(guī)劃，通過(guò)定時(shí)定量的投入，來(lái)實(shí)現(xiàn)換空間換取指數(shù)周期增長(zhǎng)的回報(bào)，這也是跑贏通脹和實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的一種理財(cái)方式。

總的來(lái)說(shuō)：40萬(wàn)的資金，在做好消費(fèi)現(xiàn)金流賬戶和保障賬戶規(guī)劃后，保守選擇是全部族固定收益理財(cái)，安全穩(wěn)定，但收益不高，而在安全基礎(chǔ)上，追求更高回報(bào)的就需要理財(cái)組合比如固定收益類作為底層配置，然后搭配非保本定期理財(cái)或者長(zhǎng)期基金定投，固定收益與不確定回報(bào)的組合方式。