我們要清楚什么是大額存單，什么是保險(xiǎn)，大額存單屬于銀行存款產(chǎn)品之一，除了大額存單，還有結(jié)構(gòu)性存款，定期存款等，都屬于固定收益類型的存款理財(cái)，受到50萬存款保險(xiǎn)保障，而保單屬于一份保險(xiǎn)合同，他不是銀行的儲(chǔ)蓄理財(cái)產(chǎn)品，而是一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，分為保障型，儲(chǔ)蓄型，理財(cái)型，很多人存款變保單，其實(shí)都出在分不清銀行儲(chǔ)蓄理財(cái)和保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)膮^(qū)別。
我們圍繞銀行存款理財(cái)和保險(xiǎn)理財(cái)做一個(gè)簡(jiǎn)單分析：
首先保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄理財(cái)和銀行儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)淖畲蟛煌褪牵阍阢y行存款，本金是保障的，而且有固定利息，而如果是保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄返本或者保險(xiǎn)理財(cái)，本金是沒有保障的，比如你如果買了保險(xiǎn)理財(cái)，會(huì)在簽訂合同的前面兩年扣除高額傭金和管理費(fèi)，這個(gè)時(shí)候退出，本金保費(fèi)損失慘重，而且就算不退保單，也是幾十年后返還本金，而不需要給你利息，那么等于錢隨著時(shí)間貶值大半。
所以如何區(qū)分保險(xiǎn)理財(cái)和銀行儲(chǔ)蓄理財(cái)，簡(jiǎn)單的說就是中途能否靈活退出，銀行儲(chǔ)蓄，中途退出，只是損失利息，保險(xiǎn)會(huì)損失本金，不能靈活取用，而且你的錢也不是存在銀行，而是劃扣給保險(xiǎn)公司運(yùn)作了，至少鎖定5年以后才能開始部分領(lǐng)取
其次大多數(shù)人被誤導(dǎo)存款變理財(cái)，也是貪圖高收益所致，從我接觸的一些咨詢客戶來說，很多都是聽說幾十年后本金翻倍之類高回報(bào)選擇耗費(fèi)大量現(xiàn)金流，去配置保險(xiǎn)理財(cái)，結(jié)果卻發(fā)現(xiàn)所謂的高收益其實(shí)只是演算的宣傳收益，而不是真實(shí)的合同保底收益。
分紅保險(xiǎn)的分紅是不確定的可以為零，年金儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)加了萬能賬戶的，合同保底利率也只有1-2%，最高3%，而保險(xiǎn)代理人宣傳的演算利率回報(bào)則是5%，6%，8%，甚至更高的回報(bào)，而行業(yè)的真實(shí)平均回報(bào)水平在4%左右，大部分保險(xiǎn)公司只能做到2-3%，不僅沒有高回報(bào)，還存在貶值風(fēng)險(xiǎn)，長期鎖定你的現(xiàn)金流不能周轉(zhuǎn)，而只有十年以上，時(shí)間越長，甚至終身保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄理財(cái)，才能越接近4%的水平，我們要看保險(xiǎn)合同的真實(shí)保底回報(bào)，而不是被宣傳和歷史回報(bào)誤導(dǎo)，合同才是最后的保障權(quán)益
最后如何避免存單變保單，其實(shí)很簡(jiǎn)單，銀行大額存單和銀行保險(xiǎn)理財(cái)代銷，自己只要稍微細(xì)心看，就知道區(qū)別，這種代銷的銀行保險(xiǎn)，都是保險(xiǎn)公司給銀行業(yè)務(wù)員培訓(xùn)話術(shù)，給予高提成讓推廣的，為了保障消費(fèi)者權(quán)益，購買保險(xiǎn)也是需要進(jìn)行雙錄的，而且需要自己簽字確認(rèn)，而且有一個(gè)猶豫退保期，也需要保險(xiǎn)公司客戶打電話確認(rèn)十分本人購買才能生效，所以你只要不被業(yè)務(wù)員帶節(jié)奏，自己看好合同協(xié)議，不隨便簽字，最重要的不貪圖高回報(bào)，都不會(huì)存單變保單。