誰都喜歡靈活性強、收益率高、風險低的產品，好不容易前兩年出來了智能存款，可是為什么現在都買不到了呢？

01智能存款運行背景

之前很多民營銀行都發行有智能存款，雖然在一些細則上可能存在一些差異，不過大致的運行模式卻是相同的，即：儲戶在銀行存入一筆五年期存款，如果需要提前贖回，銀行則把這筆存款的收益權轉讓給第三方金融機構。這樣一來，銀行掙取資理財序資差價，儲戶資金獲得高收益高流動性，第三方金融機構不用存五年這么長時間也能獲得比較高的收益。

02智能存款潛在風險

從儲戶的角度上來看，智能存款作為存款產品，因為有《存款保險條例》的保護，儲戶的資金是沒有多大的風險的。但是對儲戶沒有風險，智能存款的存在對市場而言真的是好事嗎？

首先，對于銀行來說通過智能存款確實可以拉到更多的存款，如果是普通存款，存款越多銀行是越掙錢的，但是智能存款是銀行通過高息吸收，那么為了掙錢肯定會將資理財序向利率更高的借款方，利率越高風險是會越大的，一旦資金鏈斷裂，銀行的壞賬率就會上升，嚴重情況下就會導致銀行因此破產。

其次，因為相比較與傳統存款，智能存款多了一個第三方金融公司，在資金的安全性上就存在了更多的不確定性，同樣會導致銀行的風險增大。

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03為什么買不到了？

現在買不到智能存款主要是因為監管部門約談了相關負責人，很多銀行的智能存款業務受到了銀監會的約束。

一方面智能存款的高流動性高收益性無疑會導致銀行自身的經營性風險增加，如果碰到投資者集中提前、大額提取很有可能導致銀行資金周轉不靈，最后發生擠兌現象。如果銀行資金能夠支付還好，不能支付就會引發破產危機。面對這種潛在的風險監管部門肯定會進行約束；

另一方面現在市場利率過低，即使不給出那么高的利率也會有很多資金進入銀行，不過為了應對這種潛在的危機，大多數銀行還是下架整改自己的產品。

綜上：因為不管從銀行的角度還是從市場監控的角度來說，智能存款的存在都大大增大了銀行的風險、金融市場的風險，最后智能存款下架整改，至于未來是否還會上架或者是變換模式之后再上架還尚未可知。