說到貸款，我們最為熟悉的就是房貸了，絕大多數(shù)人買房時(shí)都需要到銀行貸款。
國內(nèi)不管是存款還是貸款，都有央行設(shè)定的基準(zhǔn)利率，各家銀行可以根據(jù)情況在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮或者下調(diào)。以三年期存款為例，基準(zhǔn)利率是2.75%，多數(shù)銀行在存款時(shí)可以上浮30%左右，只有大額存單才能上浮最高55%。
具體到房貸，屬于五年期以上長期貸款，當(dāng)前央行基準(zhǔn)利率是4.90%，屬于歷史較低水平。在2015年基準(zhǔn)利率調(diào)整之前房貸利率較高，五年期以上貸款利率高達(dá)6.14%，因此一些銀行在發(fā)放貸款時(shí)有所下調(diào)，也就是我們所講的折扣，最低七折，低至4.298%。到了今天，出于調(diào)控需要，加上基準(zhǔn)利率偏低，因此大多是上浮。
2019年2月份全國首套房平均利率是5.63%，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率上浮了14.9%。
對于貸款人來說，房貸是上浮還是折扣都會在貸款合同里注明，當(dāng)然也有部分貸款是固定利率。如果是固定利率，不管將來央行基準(zhǔn)利率如何調(diào)整，貸款利率都不變，等額本息的還款方式下每個(gè)月的還款金額也不會發(fā)生變化。如果是浮動(dòng)利率，則會隨著基準(zhǔn)利率調(diào)整上浮或下降，在新利率執(zhí)行的下一年度開始月還款金額發(fā)生變化。
說到貸款利息，則是與貸款金額、貸款利率、貸款時(shí)間、還款方式都有關(guān)系。
基本的道理非常簡單：
1、貸款金額越少，利息越少；
2、貸款利率越低，利息越少；
3、貸款時(shí)間越短，利息越少；
4、多數(shù)情況下等額本金的還款方式比等額本息利息少；
貸款最常見的還款方式就是等額本息和等額本金兩種。
等額本息的還款方式是按照利率算出所有利息，然后把本金和利息平均到全部貸款期限內(nèi)，每月還款金額一樣。這樣的好處是月還款金額一致，可以根據(jù)收入情況衡量還款能力，缺點(diǎn)則是前期還的多數(shù)都是利息，要付出更多的利息。
等額本金的還款方式則是同樣計(jì)算本金和利息，每月所還本金一樣，隨著利息減少，每個(gè)月重新計(jì)算總利息，相應(yīng)利息也不斷減少。好處是能省下部分利息，缺點(diǎn)則是前期還款金額高，還款壓力大。
以貸款100萬元，利率5.63%，20年為例，我們可以看到直觀的結(jié)果：
等額本息的還款方式要比等額本金多出13萬元的利息，但是還款第一個(gè)月時(shí)等額本金要還的金額又高出等額本息1900元。
對于收入較高的人群，貸款時(shí)選擇等額本金是最合適的，如果每月還款占到了家庭收入的30%以上，就要重點(diǎn)考慮等額本息了。
減少貸款金額能夠省利息，如果是等額本息的還款方式，因?yàn)榍捌谶€的多數(shù)都是利息，因此越早提前還款能夠省下的利息越多。不管是等額本息還是等額本金，提前還款如果能夠縮短年限，一般都比減少月還款額能省更多利息。