先不討論這100萬元的大額存單是否有必要分開存，單單就大額存單而言按照2019年的最新行情來看這個利率也差不多，處在一個不高不低的地位。如果可以接受一定的所謂理論風險，其實可以選擇利率更高一點比如民營銀行推出的智能存款，或者其他的穩健型銀行理財利率要遠高于當前的大額存單。我個人前兩天剛去我們當地的一個地方商業銀行咨詢，20萬元起步的銀行理財一年期的利率可以達到4.5%并且承諾保本。

談到這里我們回歸原題，如果非要在這兩者中選擇一個還是建議優先選擇100萬存單。不要過多的擔憂所謂銀行倒閉只賠付最高50萬的上限，實在擔心的話去選擇一家自己信任得過的四大銀行，其中建行的大額存單利率要遠高于其他三個銀行。

至于為何選擇100萬的存單，既然選擇了大額存單，那么風險方面不必過于擔憂。那個時候我們要考慮的首要目的是回報率，100萬現金的存單對方基本上還是比較重視的，試著談一談能否再提高一定的利率，不能的話也要比3.85%的利率要高幾千元的利益。