智能存款，的確是一個比較大的創新，綜合了原有普通定期與活期存款的優點，但其原理并不復雜，簡單來說，智能存款相當于就是一個“可轉讓”的定期存款！

銀行定期存款

在了解智能存款之前，我們先來說說銀行普通定期存款！要知道，現如今，大部分銀行的三年期、五年期定期存款利率，可基準上浮40%（3.85%）、甚至更高！比如，某農村信用社，五年期利率就可達到5.40%，相當于基準上浮96%，還是蠻高的！

而銀行定期存款的最大缺點，就是期限長、流動性比較差，一旦未持有期滿，提前支取的話，只能按獲利（0.35%）計息，儲戶損失極大！

我們拿10萬元來說，存滿5年可獲得2.7萬元的利息，而哪怕是提前一天支取，都只能按活期計算利息，約只能獲得1750元的利息，兩者相差25250元，將損失約25.25%的利息，十分的不劃算！這是由于有此缺陷存在，5年期存款利率雖高，但是選擇此期限存款的儲戶并不多！

智能存款產品

而智能存款產品，其底層標的，其實就是本銀行的“5年定期存款”，而其之所以“智能”，只是將“定期存款”的收益權進行可轉讓操作！而且這種轉讓交易的對接方，是與銀行有長期合作的第三方金融機構，因此，根本就不用擔心流動性的問題！

正是通過這種“第三方”中轉的模式，增加了銀行“5年定期存款”的靈活性，可以提前支取、靠檔計息，用戶購買的積極性大大提高，中小銀行能獲得大量的存款，第三方機構能獲得手續費及差額收益，能達到三方共贏的操作方式！

總之，簡單的去理解，智能存款＝“可轉讓”的定期存款，可提前支取、靠檔計息，極大地提高了存款的收益水平和流動性！