農(nóng)商行是由農(nóng)村信用社改制而來，規(guī)模小，管理相對落后，風(fēng)險控制能力較差。一方面農(nóng)商行為了攬儲要付出更高的利息，另一方面優(yōu)質(zhì)的貸款人往往會選擇大型銀行，這就成為農(nóng)商行的天然劣勢。
所謂的風(fēng)險控制能力，就是對貸款者的資質(zhì)和還款能力嚴(yán)格審核，確保其資產(chǎn)足以償還貸款。
農(nóng)商行盤子小，但是并沒有尋求突破和創(chuàng)新。沒有在拓展優(yōu)質(zhì)企業(yè)和貸款人上下功夫，也沒有控制風(fēng)險多發(fā)放小額貸款，反而大肆發(fā)放大額貸款。當(dāng)風(fēng)控乏力時，壞賬就會頻繁出現(xiàn)，大額貸款一旦出現(xiàn)問題，不良率就會急劇攀升。
對于某些農(nóng)商行的管理者而言，如果一家企業(yè)貸款數(shù)千萬上億，私下送上一份數(shù)百公分厚的禮品，那么自然就會欣然笑納，并且通過簽字審批。至于銀行會不會破產(chǎn)，那是以后的事情，自己肥了就好，留下壞賬讓后來人慢慢扯皮去吧。對于企業(yè)來說，付出一定成本拿下一筆大額資金，能盈利最好，即使撐不住了，大不了賴賬不還企業(yè)破產(chǎn)就是，打官司折騰幾年誰怕誰。
每個人都有自己的人脈圈子，都有手軟的時候，這就是壞賬產(chǎn)生的重要邏輯。
如今小微企業(yè)也好，農(nóng)戶也好，壞賬比例較高，缺乏有效的評價和管理體系，對產(chǎn)生不良的企業(yè)和個人缺乏更有力的措施，這也是農(nóng)商行不良高企的重要原因。此外環(huán)保嚴(yán)格要求，以及經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，也對企業(yè)不良貸款產(chǎn)生影響。
對于不良率已經(jīng)超過20%的農(nóng)商行而言，一旦受到輿論關(guān)注，存款減少，再遭遇擠兌，則會有破產(chǎn)風(fēng)險。
如今國內(nèi)銀行數(shù)量太多了，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，注定要淘汰掉一批落后的銀行，農(nóng)商行應(yīng)該能成為急先鋒吧。