在理論上，銀行存款包括定期存款和活期存款都只能算是極低風險金融產(chǎn)品，不屬于零風險產(chǎn)品，只是發(fā)生風險的概率非常低而已。
今天就只說銀行定期存款可能存在的風險。其中最顯著的風險就是本金和利息超過50萬部分可能受到損失。大家知道，為保證儲戶利益不受損害，促進金融秩序穩(wěn)定，國家于2015年出臺了“存款保險條例”，其中明確規(guī)定，在銀行破產(chǎn)倒閉時，同一個人在同一家銀行存款本息不超過50萬的，必須得到全額償付，換句話說，本息不超過50萬的存款，才能稱為零風險金融產(chǎn)品。因為在極端情況下，即使銀行破產(chǎn)，存款保險基金公司也會對50萬以下進行全額償付，儲戶不會有任何損失。
如果存款本息超過50萬，在理論上超過部分就存在風險。因為最高償付只有50萬，那超過部分怎么辦？存款保險條例也有明確解釋，只能在清算財產(chǎn)中受償。我們可以想象，既然銀行已經(jīng)到了破產(chǎn)倒閉的地步，要么資產(chǎn)質(zhì)量嚴重惡化，呆壞賬飆升，要么嚴重資不抵債等等，而在破產(chǎn)清算過程中，儲戶存款并不是優(yōu)先受償，而是員工工資、應繳納稅款以及清算費用等，剔除以上之后，資產(chǎn)可能所剩無幾了，儲戶最終能夠受償多少？只能說有多少算多少，法律并無保證，這就是風險所在。
當然，就我國目前經(jīng)濟金融形勢而言，銀行破產(chǎn)倒閉的可能性還是非常小的。首先經(jīng)濟形勢持續(xù)向好，正在從高速增長向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型；其次，在強監(jiān)管下，銀行業(yè)金融機構(gòu)總體經(jīng)營穩(wěn)健，風險可控；第三，因為銀行業(yè)金融機構(gòu)涉及面廣，影響大，監(jiān)管機構(gòu)對銀行的破產(chǎn)倒閉態(tài)度是異常謹慎的，任何一家銀行都不可能輕易走破產(chǎn)程序，而是通過接管或兼并重組化解風險，這也是國際慣例。
破產(chǎn)倒閉只是最后程序，在此之前監(jiān)管機構(gòu)可以通過接管手段對遭遇重大風險的銀行進行代管理，比如曾經(jīng)的包商等。接管期間資產(chǎn)質(zhì)量得以改善的，完全可以恢復正常經(jīng)營，對儲戶沒有任何影響。無法恢復正常的，還可以引入戰(zhàn)略投資者，對銀行進行重組或兼并，債權(quán)債務包括儲戶存款也會隨之轉(zhuǎn)移到新的銀行，儲戶仍然不會有損失。
金融產(chǎn)品風險等級從低到高分為R 1-R 5級，銀行存款就屬于最低風險R 1級，且還有存款保險條例保護，而其他如理財產(chǎn)品、基金、股票、外匯、期貨等投資理財產(chǎn)品不僅風險等級更高，而且還沒有存款保險條例保護，還不是有大量的投資者介入。因此，盡管銀行定期存款在理論上存在風險，但也不要小題大做，在存款保險條例的保護下，以及強有力的監(jiān)管措施下，完全可以有效化解風險，大家就放心存款吧。