看了你的問題我深有同感，目前我的年齡、家庭結構和資產結構和你幾乎差不多。
本人也是在四線城市，已婚但是老婆已經懷孕，存款20多萬，一套百平米的住房按揭公積金可以全部覆蓋，年薪10萬左右。
在選擇投資和理財的問題上，我個人還是推薦理財的。
理由很簡單：風險承受能力太差！從本質上來說，理財和投資兩者是不沖突的，應該是相輔相成的關系。
①、
但是一方面你目前還沒有孩子，房子也只是小戶型。
等孩子出生以后，家庭開支會猛然增加。就依你目前4000月薪再扣除700房貸，有了孩子之后肯定是月不付出的狀態，手里有點資金留底還是很重要的。
②、
一方面，你目前小戶型的房子在孩子出生以后，老人會經常來幫忙帶孩子，五口人住在小戶型里肯定會顯得擁擠，換個大的學區房也就是未來幾年的事。
③、
再者，投資做生意失敗的概率有多高你了解么？你有穩定的投資渠道么？或者說你有比較稀缺的資源去獲取穩定的收益么？
悲觀一點20萬投資全賠了，3000多的月可支想要支撐一家人的開支再撫養一個孩子，你覺得現實么？
當然，我這些分析都是偏向于悲觀保守型的。如果你有豐富的經驗和可靠的資源，投資去獲得更高的收益也是未嘗不可的。
只是，建議你在做出一項決策之前將所有可能出現的結果都設想好，做好充分的分析備案。成功怎樣，失敗了又怎樣，自己有么有那個承受能力，對自己的生活有沒有影響。一切準備好之后，還有信心、有決心的話就放手去干吧！