小明：地方銀行存款利率高達5％，還用存支付寶嗎？

三人：銀行5萬10萬起投的銀行理財預期年化收益率可達5%，這并不稀奇，但是不是理財產品，而是銀行存款一年期存款利率是達不到5%的。要么該存款產品為五年定期利率，而非一年定期利率（五年定期不存在復利，而一年定期存五年可產生復利，利率一樣實際收益率卻不一樣）。

如今的銀行理財產品推出有點復雜，或者說亂七八糟，容易誤導投資者，比如結構性存款，雖然有“存款”兩字，但他更偏向于理財產品，其存在形式是“存款+金融衍生工具”，即“低風險低收益+高風險高收益”的資產組合產品。

再比如智能存款，實際名稱應當叫創新型現金管理類產品。雖然有存款的性質，也受《存款保險條例》保障，但是其是采用收益權轉讓的形式，更偏向于銀行發行流動性債券。形式上來說存款人購買該產品就是存入一筆三年或五年的定期存款，提前支取（一般可隨時支取）將該收益權轉讓給其他金融服務機構或他人，如同二級市場債券交易的“凈價交易，全價交收”模式，持有一天算一天利息。因此，該類產品更偏向于銀行發行流動性債券，對于投資者來說存在一定的流動性風險。

甚至如今的銀行為了和余額寶干架，很多銀行都與基金公司合作推出了類似余額寶的貨幣基金，其收益率也要高于余額寶七日年化收益率！所以說，如果存款不是五年定期存款，那么不管任何銀行都達不到5%的利率，投資者需要注意；如果期限是一兩年給出5%的收益率，那么該產品應當是理財產品，或智能存款類的存款。

如果是理財產品或貨幣基金，抑或債券基金，那么并不建議選擇地方性小銀行，其平臺和管理風險較大。

也因此，在進行投資之前，最好跟銀行方面確認一下。如果是一年定期利率高達5%，那么就要懷疑該地方銀行資金方面出現問題，沒有問題存款利率不可能高達5%。一般一年定期2.1%（上浮40%）可以說是極限了，只有極少的地方銀行高于2.1%。如果是資金面有問題的銀行，那么最好不要碰，其平臺（銀行）倒閉風險極大，而存入余額寶和定期等理財更為安全。

在同一條件下，收益與風險成正比。基準一年定期是1.5%，而該銀行要高達5%，收益與風險的比例太過于扭曲，這種事兒最好不要相信。