從持續性和普遍性來看，存款利率的上漲反超理財收益并不是一個長久的情況，而是一段周期里發生的事情！

自從2018年以來，市場的利率不斷走低，許多貨幣基金的收益都跌至了4%以下，到達了一個2.5%左右。我們比較熟悉的就有微信的理財通，支付寶里的余額寶等等，這些幾年前炙手可熱的貨幣基金收益，從4%以上一度跌至了目前的2.5%以下，從寵兒也變為了“棄兒”！

而許多大型銀行的理財產品也從5%的收益率跌至了一個4%左右的水平，出現了一個大幅度的縮水！

但是在2019年的這一段周期里，我們發現了許多銀行的存款利率出現了大幅度的上漲，特別是5月，許多民營銀行推出了大量的、高質量的，高收益率的定存產品！

不過從收益來看，能夠滿足4%-5%左右利率的基本都是3-5年的存款要求，并且集中在一些民營，小型銀行。但是根據目前的《存款保險條例》保護，50萬以下的本利和都是受到法律保障的，這也大大提高了這些民營銀行，小型銀行的競爭力。同時為了爭取到更多的資源，這些銀行也愿意“犧牲”掉一些利潤，推出大額的定存產品，來滿足，吸引客源。

具有代表性的兩類銀行就是農村信用社和民營銀行，存款利率普遍較高。尤其是民營銀行，最近一年推出的創新型存款，在相同其線下，利率比銀行理財的收益率還要高。

那么在存款反超理財收益之后，其實對于大部分的人來說就更應該去選擇定存了，畢竟這樣的“好事”不多，再加上有《存款保險條例》的保護，其實收益更大一些。

而對于3年期還是5年期的定存選擇來看，我個人建議還是選擇3年期的！

因為3年期后可以選擇轉存，也就是本金+前期利息總量，在進行一個復利，而5年期則不行！我們算一筆簡單的賬就行了：

1）如果你是一筆20萬的存款，滿足了最低大額存款的標準，可以按照目前銀行3年期的利率2.75%來計算，是可以上浮45%的！

2）20萬的存款在3年里的利率為2.75%x1.45=3.99%，而3年期到期后進行一次的轉存，那么3+2最后的本息和為242800元，那么其中的利息就是42800元！

3）而5年期的利率是一個3.99%左右的數字，那么20萬x3.99%其實只有39900元！

所以說，3年期的復利是比直接存5年期來得更劃算的！！而目前來看，許多農村信用社和民營銀行的定存，比大銀行的理財更有優勢！