作為一項新興業務，個人理財業務在我國市場的潛力相當的大，是銀行增長利潤的新途徑。目前，金融危機在全球開始爆發，加大了樓市和股市的風險，央行多次采取了降低利息的措施，以此減少居民的儲蓄收益。個人理財業務批量大、業務范圍廣且風險不是很大、有著較為穩定的經營收入，因此，個人理財業務成為各金融機構互相競爭的對象。在這樣的形式下，農村信用社個人理財業務的發展顯得十分的重要和迫切。

一、農村信用社開展個人理財業務的必要性

（一）開展個人理財業務是農村信用社經營發展的需要

作為經營貨幣的特殊金融企業，實現利潤的最大化是農村信用社的經營目標，而個人理財業務作為一項新興業務，可以較大的提高銀行的利潤，在農村信用社里大力的發展個人理財業務，不僅可以以此獲得更多的利益，同時還可以將風險進一步的分散和轉移。在這方面做的較為成功的商業銀行，已經給我們提供了相關的經驗。當前，隨著郵政儲蓄銀行的大力發展、農業銀行重新返回農村以及相繼建立的村鎮銀行，農村信用社在農村所處的地位已大不如前了，各銀行之間的競爭越來越激烈。為了將自己的市場得到鞏固，各家商業銀行在業務開展的方面都進行了積極的創新，將自己的服務范圍進行了擴大、服務的項目也逐步開始增加，相繼出現了很多新的業務品種。為了適應這一形式，農村信用社要積極開展個人理財業務，一方面要增加服務項目，為廣大城鄉居民提供更多、更廣的多層次服務，使農村信用社的良好形象得以樹立；另一方面可以將農村信用社全新的服務功能展現出來，以此來吸引城鄉居民的注意，提高吸引力，從而使貸款業務也能得到發展。

（二）開展個人理財業務是服務客戶的需要

隨著社會的發展，農村經濟也得到了大力的發展，城鄉居民的收入不斷的增加，因此手中可以支配的收入也越來越多，嚴重的沖擊到了傳統儲蓄的觀念，很多富裕起來的尤其是私營企業、民營企業和個體工商戶的老板的理財觀念不斷的增強，而在縣城內，只有很少一部分的金融機構開辦了理財業務，但是這些金融機構很多都在城區，處于農村的客戶沒有辦法享受到理財服務。相比而言，農村信用社在縣城內就具有很大的優勢，如雄厚的資金實力、眾多的網點以及廣泛的服務覆蓋面積，使得農村信用社的客戶資源較多。因此，農村信用社更應該大力的開展理財業務，使更多的客人享受到服務。

（三）發展理財業務是特色產品的創新工具

當前，存貸利率管制了我國商業銀行的經營，在創新業務的時候如果只利用存貸利率，其空間非常的有限，而且稍有不慎監管部門就會對其進行管制，缺乏較強的操作性。但是，如果理財產品能和市場上的資產品種相結合，就可以將金融市場上品種多樣、期限靈活、高靈敏度、價格發現機制較為合理的的資產業務進行充分的利用。由此，農村信用社和商業銀行就完全可以設計出收益水平和風險級別較多的產品組合，以此使不同客戶的要求都能得到滿足。理財產品的多樣化也可以給銀行帶來較高的附加值業務，從而使銀行的盈利能力得以提高。

二、農信社發展個人理財業務遇到的困難

（一）人員素質不高，專業人才缺乏

作為一項綜合性業務，個人理財業務對理財人員有著較為明確的要求，要對理財產品的每一項功能進行全面的了解，在銀行、投資、保險、財務、法律稅收等方面，要對其知識進行熟練的掌握，并且還要求理財人員必須具有較強的交際能力以及組織協調能力。從當前農村信用社的理財師隊伍中可以看出，農村信用社的理財師隊伍缺乏專業性，很多都是由客戶經理兼職，不具有專業的素質，而且很多都沒有經過專業系統的培訓。但個人理財業務工作人員要求必須擁有較廣的知識面、較強的業務能力、豐富的實踐經驗、較強的開拓性、會管理、懂技術、善于營銷。農村信用社專業人才的缺乏，使個人理財業務的發展得到了限制。

（二）落后的業務平臺、稀少的理財產品

當前，業務平臺缺少相應的理財軟件、沒有建立和自身特點相符合的個性化管理體系是制約個人理財業務主要因素。業務平臺的落后使理財產品較為單一，而要想開發出更多的理財產品，就必須依靠先進的業務平臺。其次，現階段農村信用社的系統還沒有和證券、保險、基金等相關公司對接，系統較為封閉。要想使農村市場得到鞏固、外部形象得到提高、在城區市場占據一席之地，就必須將新業務的開發重視起來，但是這也是農村信用社最容易忽視的一點。相較于商業銀行，農村信用社的創新能力遠不如商業銀行。在近幾年中，農村信用社很多業務的發展腳步都比較快。其市場份額在農村也得到了鞏固，在城鎮中的形象也逐漸提高，城鄉居民已經認可了農村信用社這一金融機構。雖然商業銀行的起步較晚，但是其軟硬件建設遠遠高于農村信用社。