農(nóng)村商業(yè)銀行雖然規(guī)模不大，盈利能力不強(qiáng)，但麻雀雖小五臟俱全，怎么就不能存款了？

截止2018年底，我國農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)擴(kuò)容至2279家，包括農(nóng)村信用社800家，農(nóng)商行1403家，農(nóng)村合作銀行30家以及農(nóng)村資金互助社46家，總資產(chǎn)達(dá)到34.57萬億，而境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)僅為261.4萬億，占比為13.2%。由此可見，農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)是我國金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，也是服務(wù)三農(nóng)的主力軍，不可或缺。

農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總體經(jīng)營穩(wěn)健，風(fēng)險可控。據(jù)2018年報顯示，資產(chǎn)規(guī)模超過5000億的農(nóng)商共有5家，重慶、北京、上海、廣州和成都農(nóng)商行；資產(chǎn)2000-5000億的有8家，1000-2000億的有23家，500-1000億的有19家，100-500億的有792家。其中，293家農(nóng)商行資產(chǎn)同比增幅7.01%，43家農(nóng)村信用社資產(chǎn)同比增幅8.57%。從2004年第一家農(nóng)商行成立以來至今，上市農(nóng)商行共有10家，7家A股上市，3家H股上市，別以為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就很土啊。

上面數(shù)據(jù)可以看出，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍呈現(xiàn)散小狀態(tài)，各自為陣，導(dǎo)致盈利能力較弱，綜合抗風(fēng)險能力不強(qiáng)。以農(nóng)商行為例，截止2018年四季度，農(nóng)商行不良貸款余額5354億，不良貸款率3.96%，高于商業(yè)銀行整體平均不良率1.83%，但是低于警戒線5%。在盈利能力方面，農(nóng)商行資產(chǎn)利潤率僅0.84%，而商業(yè)銀行平均資產(chǎn)利潤率為0.9%。撥備覆蓋率132.54%，也低于同業(yè)平均水平185.5%。

然而，在儲戶存款保障方面，我國已經(jīng)在2015年就頒布實施了“存款保險條例”，無論國有銀行、全國性股份制銀行，還是廣大的農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都必須無條件執(zhí)行，且最高償付標(biāo)準(zhǔn)都是不超過50萬。50萬的最高償付是什么概念？在國際慣例中，一般償付標(biāo)準(zhǔn)為人均GDP的2-5倍，而我國當(dāng)時執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)為人均GDP的12倍，按照央行的調(diào)查報告，可以覆蓋99.63%的家庭，也就是說能夠超過50萬存款的家庭只有0.37%，所以對于大多數(shù)人來說，都在全額償付范圍之內(nèi)，沒有什么擔(dān)心的。

農(nóng)村金銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)正因為呈現(xiàn)散小狀態(tài)，服務(wù)區(qū)域有限，品牌影響不大，所以在存款方面往往利率高于國有大行和股份制銀行，而且還經(jīng)常搞存款送積分送禮品活動，對老百姓來說這是實實在在好事，是親民的，選擇它們就可以使利息最大化。假如本金超過50萬，完全可以不同家庭成員身份存入，或者分散到多家銀行存入，完全規(guī)避風(fēng)險不是問題。