信用卡的那些坑：先從分期和最低還款額說起

相信好多人都有這樣的疑惑，感覺自己一直在占信用卡的便宜，從來沒為信用卡提供過一分的收益，信用卡到底是靠什么在賺錢，為什么幾乎所有的銀行都要擠破頭做?

咋一聽其實還蠻有道理的，這些年我們薅過的信用卡羊毛確實不少。比如：

開卡時收到的各種類型的禮物：洋娃娃，箱包，超市購物券啊....

平時消費時享受到的信用卡帶來的各種折扣;

年底了用積分換來的各種禮品還有生日福利等等。

這些可不是白來的，都是信用卡中心線下人員一個一個談來的合作和一單一單購買的。

當然，最重要的羊毛是信用卡為我們每月提供的無息貸款，根據每個人的情況，額度從幾千到幾萬幾十萬不等。這些也是信用卡中心實實在在用錢堆出來的。

每次我們現金流枯竭，但信用卡的額度救我們于危難之時，總有一種遇到福利院的趕腳。然而，信用卡中心可不是福利機構，他們可有著自己的打算。

從大的方向來講，信用卡中心大力發展辦卡人數有點類似互聯網公司的跑馬圈地。儲蓄卡的用戶數量已經基于飽和了，通過常規方法獲取用戶很難。但是發展信用卡，很多人在開信用卡的時候會一并把儲蓄卡也開通，方便將來還款。

儲蓄卡開了好處就很明顯了，說不定大家用信用卡方便之后，會把錢也跟著轉移到對應銀行的儲蓄卡里再買點什么理財產品，銀行的資金自然就豐富了。

這是其一，不是最主要的。

用百度、微信等互聯網產品久了，我們越來越明白人氣的重要性。人多了就有各種可能，現在很多信用卡中心都在開發互聯網產品，相應的電商也起來了，不能被阿里、京東把電商入口搶占完了。

這是其二，可能未來很重要，但就目前來看也不是最主要的。

下面，我們再來看一下信用卡目前最核心的盈利模式，也就是我們今天要說的信用卡的坑——分期付款和最低還款額。

1、最低還款額

不知道你有沒有發現，每期信用卡中心在給你發來賬單時，在賬單金額下面都會有一個最低還款額。如下：

最低還款額的金額的計算方法是：賬單金額*5%。 也就是說在資金不夠的情況下也不是不可以的，你可以按最低還款額的額度來還。

好，第一個坑來了：

最低還款額還款雖然能解你的燃眉之急，但是卻需要付出高額利息——對于你未還錢的部分，需要支付每天萬分之五的利息。

比如，這個月的賬單是10000元，你還了500，所產生的利息為9500*1.05%*30=142元。如果下個月沒有還清剩下的余款和利息，這些錢又會按日息萬分之五復利。

這個萬分之五聽起來不多，年化是18.2%，但是復利來算的話年化可是很高的喔。而且一直還最低還款的話，不會影響你的信用記錄，但會被銀行質疑你還款的能力，申請提額可能沒指望……

所以，如果能還上錢，我們還是不要按最低還款額來還款了~

2、分期付款

很多銀行都有自己的商城，商城里面很多產品都提供分期付款服務。銀行特別喜歡大家用分期付款方式購買東西。

這個分期付款也不是好玩的，信用卡中心也能跟你大賺一筆。為了讓大家更容易接受分期還款，銀行不把分期還款的利息叫 利息 ，而是起了一個 糖衣炮彈 的名字，叫 手續費 。

分期太短手續費就高，分期長手續費就越優惠，意思是不急不急慢慢還。真實的情況是，分期時間越長，欠銀行卡的錢越久，實際的手續費就越高。

有的人就想，我暫時手里沒有錢，等有錢了提前還款就好了，不用交那么多利息。

只能說你 很傻很天真 。信用卡中心早就想到了，擔心你會提前還款，它的利息就少了，所以有些銀行你第一期還款的時候就把12期的手續費一次性收清，有的雖然是分期收手續費，但提前還款就要補齊未出賬的手續費。總之，提前還款，手續費照繳不誤。

多么痛的領悟!通常來講，分期付款的利息也差不多年化10%幾的樣子。絕對不低。

信用卡體系之外，現在市場上很多P2P平臺做的消費金融和日前被詬病的校園貸很多就跟分期付款有點類似，他們都是一種變相的 高利貸 。但是信用卡比高利貸要好那么一丟丟的。

好了，這就是信用卡的盈利模式，不要小看這樣的收益，當用戶基數達到一定量時，逾期分期按最低額度還款的人就會很多，那這筆收益是相當大的。而對于我們普通消費者而言，信用卡是一把雙刃劍，利用得好就是薅他們家的羊毛，在關鍵時刻還能就我們與水深火熱當中，利用得不好，就會把我們自己陷進去，所以我們一定要注意盡量不要去碰信用卡的坑。