疫情蔓延的影響下，資本市場動蕩明顯，各路資產(chǎn)價格都處在下行區(qū)間，銀行理財也不例外。前段時間，中行“原油寶”爆雷，進一步加深了大眾對于銀行理財風(fēng)險的關(guān)注，我們什么樣的銀行理財風(fēng)險較低？下面詳細和大家說說。

01購買銀行理財有哪些風(fēng)險？

資管新規(guī)以來，有關(guān)部門要求銀行不得承諾“剛兌”，有意引導(dǎo)投資人自擔(dān)風(fēng)險，因此，未來，投資人購買銀行理財產(chǎn)品時，需要風(fēng)險自擔(dān)。

想要規(guī)避銀行理財風(fēng)險，我們首先要明白，購買銀行理財時，究竟面對哪些風(fēng)險？總的來說，購買銀行理財有三大風(fēng)險。

第一，銀行理財?shù)讓淤Y產(chǎn)的風(fēng)險。銀行理財就相當(dāng)于銀行向大眾集資，拿到社會資金之后，銀行利用自己的渠道優(yōu)勢和專業(yè)技能，統(tǒng)一投資獲利。

因此，銀行把募集來的資理財序向什么資產(chǎn)，直接決定了理財產(chǎn)品的風(fēng)險。如果銀行將資理財序向國債、存款類資產(chǎn)，那么銀行理財?shù)娘L(fēng)險就很低；相反，如果把資理財序向股票、外匯等市場，銀行理財?shù)娘L(fēng)險就很高。

以“原油寶”為例，它以國際原油期貨合約為投資標(biāo)的，國際原油期貨價格漲跌幅度很大，并且國際市場已經(jīng)取消了對于期貨合約零元終止的限制，允許期貨合約跌為負值，從底層資產(chǎn)上看，“原油寶”的風(fēng)險就已經(jīng)爆表。

第二，銀行理財流動性的風(fēng)險。通常來看，銀行理財產(chǎn)品的收益率和產(chǎn)品期限成整齊，理財產(chǎn)品的期限越長，收益率越高。然而，投資理財需要在收益性和流動性之間找到平衡，不能盲目追求收益。

大部分理財產(chǎn)品都有“封閉期”，封閉期內(nèi)，銀行理財產(chǎn)品無法贖回，因此購買銀行理財?shù)钠谙夼c個人實際不匹配，就容易出現(xiàn)資金流動性風(fēng)險，投資人無法應(yīng)對突發(fā)資金需求。

去年我犯過這樣的錯誤，在支付寶購買理財產(chǎn)品時，沒有注意產(chǎn)品說明書，貿(mào)然買進一款一年期的銀行理財。后來，臨時需要用錢時，才發(fā)現(xiàn)銀行理財“存續(xù)期間不可贖回”，只得找家人資金周轉(zhuǎn)。

第三，銀行理財?shù)?ldquo;飛單”風(fēng)險。很多人一看到銀行理財，就想當(dāng)然的認為安全性能有保證，殊不知，銀行理財?shù)馁徺I渠道也會影響產(chǎn)品的安全性能。

現(xiàn)實生活中，有的銀行工作人員利用職務(wù)便利，私下銷售與所在銀行無關(guān)的理財產(chǎn)品，從中牟利。這種現(xiàn)象就是“飛單”，此類理財產(chǎn)品實際上與銀行無關(guān)，如果出現(xiàn)虧損，銀行不會承擔(dān)任何責(zé)任。

對于投資人來說，千萬不能盲目的相信銀行，購買理財要看清合同和產(chǎn)品說明書，工作人員的任何承諾，要白紙黑字的寫下來，才作數(shù)。

02如何避開銀行理財風(fēng)險？

說了這么多銀行理財可能面臨的風(fēng)險，我們應(yīng)該如何規(guī)避呢？購買什么樣的理財風(fēng)險較低？

首先，要明確理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級。風(fēng)險等級是分別理財產(chǎn)品風(fēng)險的最直觀數(shù)據(jù)，大部分理財產(chǎn)品都會表明風(fēng)險等級。

按照實際風(fēng)險的大小，銀行理財分為R1級到R5級，其中R1級產(chǎn)品風(fēng)險最低，R5級產(chǎn)品風(fēng)險最高。通常，R1、R2級的銀行理財產(chǎn)品本息安全有保障，其余產(chǎn)品則都有相應(yīng)風(fēng)險。

其次，要確認銀行理財?shù)牡讓淤Y產(chǎn)。投資市場有句老話，不懂的不投，購買銀行理財產(chǎn)品也是一樣，一定要在自己的“能力圈”內(nèi)進行投資。這就要求我們確認，即將購買的銀行理財會把資理財序向哪里？

中行“原油寶”事件中，不少投資人，既不懂得什么是期貨，也不理解原油價格漲跌的邏輯，貿(mào)然買入這樣一款產(chǎn)品，最終虧得血本無歸，這真的是血淋漓的教訓(xùn)。

再次，要確認理財產(chǎn)品的封閉期。剛剛說到，資金的流動性風(fēng)險，也是我們購買理財產(chǎn)品是需要規(guī)避的風(fēng)險，購買銀行理財之前，要確認產(chǎn)品是否有“存續(xù)期間不可贖回”的條款，避免自己陷入流動性危機。

上述三方面信息，會在銀行理財?shù)漠a(chǎn)品說明書中體現(xiàn)。投資理財不能偷懶，很多人閉著眼睛買理財，這是非常不可取的，購買理財之前，一定要仔細閱讀產(chǎn)品說明書和產(chǎn)品合同。

最后，要確認銀行理財產(chǎn)品的“身份信息”。資產(chǎn)新規(guī)之后，有關(guān)部門對銀行理財進行“全流程、穿透式”管理，每一款理財產(chǎn)品都有專屬的身份信息，投資人可以通過全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)進行查詢。

通過官方網(wǎng)站，我們可以確認銀行理財?shù)牡怯浘幋a、投資期限、收益類型等信息，避免落入“飛單”“虛假理財”的陷阱。

從具體的理財產(chǎn)品類別來看，目前銀行銷售的存款類產(chǎn)品（智能存款、定期存款、大額存單等），以及結(jié)構(gòu)化理財產(chǎn)品的風(fēng)險較低。

綜上，想要購買風(fēng)險較低的銀行理財，不僅僅要考慮理財產(chǎn)品的種類，而且要綜合考慮理財產(chǎn)品底層資產(chǎn)的投向、封閉期限以及購買渠道。